PAYE学生ローンはなくなるのか？計画再開に伴い借り手が知っておくべきこと

連邦政府の学生ローン返済計画は、パンデミックの間に導入された一時的な措置の一部として、多くの借り手にとって救済策を提供してきました。しかし、これらの計画が再開されると、借り手はどのような影響を受けるのか、また何を準備すればよいのかを理解しておくことが重要です。

### PAYE（支払額に基づく返済計画）とは何か？

PAYEは、所得に応じて月々の返済額を調整する返済プランです。これにより、低所得者や経済的に困難な状況にある借り手は、より負担の少ない返済を行うことができます。

### 返済計画の再開とその影響

2023年末に一時停止されていた学生ローンの返済は、2024年から再開される予定です。これにより、多くの借り手は月々の支払い額が増加する可能性があります。

### 借り手が知っておくべきポイント

- **返済の再開に備える**：支払い額の見直しや予算の調整を行いましょう。
- **返済計画の見直し**：必要に応じて、他の返済プランや免除制度を検討してください。
- **支援の利用**：政府や貸し手が提供する支援策や相談窓口を活用しましょう。

### まとめ

PAYE学生ローンは、計画の再開により再び返済義務が生じる可能性がありますが、適切な準備と情報収集により、借り手は自分に最適な選択をすることができます。今後の動向に注意し、必要な措置を講じてください。

PAYEがなくなるのか気になっている場合、短い答えは：今のところはありません。実際、連邦政府は2024年後半にPAYE（Pay As You Earn）とICR（Income-Contingent Repayment）の新規登録を再開しました。これらは新規借り手にはほとんど閉鎖されていた所得に基づく返済プランです。しかし、状況は単純な「はい」または「いいえ」以上に複雑です。PAYEの将来と、他のプランからの切り替えがあなたの状況にとって意味があるかどうかについて理解すべきポイントを解説します。

PAYEはなくならない—その理由

PAYEがなくなるのかという問いは、2024年中頃に米国教育省が新規PAYE登録を停止したことで緊急性を増しました。しかし、最近の法的な挑戦により、教育省は方針を覆す必要に迫られました。新しい返済プラン「SAVE（Saving on a Valuable Education）」は複数の訴訟に直面し、その実施を妨げられ、800万人の借り手は無期限の支払い停止状態に置かれました。これに対処するため、教育省はPAYEとICRを再開し、これらの行き詰まった借り手に代替手段を提供しました。

これにより、PAYEは少なくとも2027年7月1日まで利用可能です—これは連邦の指針による現在の登録期限です。将来的に政権が返済プランを変更または廃止する可能性はありますが、PAYEは2012年から存在し、所得に基づくプランの中で最も安定した選択肢です。SAVEよりも安定している理由は簡単です：PAYEは長く存続し、法的な脆弱性が少ないからです。

したがって、プランの消滅についての憶測を耳にすることもありますが、PAYEがなくなるには新たな連邦立法や政策の変更が必要です。現時点では、多くの借り手にとって、収入に連動した管理可能な月々の支払いを求めるための有効な道筋です。

PAYEが適している場合：SAVEからの切り替えを検討すべき人

PAYEが利用可能だからといって、すべての人がSAVEの支払い停止からすぐに切り替える必要はありません。決定はあなたの財務目標とタイムライン次第です。

ローン免除を目指している場合はPAYEに切り替えましょう。 これが最も強力な理由です。現在、SAVEの借り手は公的サービスローン免除（PSLF）や一般的な所得に基づく返済（IDR）の免除に向けて進展していません。支払い停止のままの月は、10年または20年の免除基準に向けて信用を築いている月ではありません。

教師、公務員、非営利団体の従業員でPSLFを追求している場合、PAYEに切り替えると免除のカウントが再スタートします。特にキャリアの早い段階で収入が低く、支払いも少ない場合に重要です。遅れるほど、収入は増え、将来の支払い額も高くなり、最終的に免除される借金の額は少なくなります。

PAYEはまた、他の選択肢よりも早く免除を達成できます。PAYEでは20年後にIDR免除に到達可能ですが、ICRでは25年かかります。さらに、大学院のローンを持つ場合、PAYEは免除までの期間を5年短縮します。

免除が必要ない場合はSAVEにとどまることを検討してください。 無利子の支払い停止は、単に借金を早く返済したい、または他の財務優先事項に資金を回したい場合に非常に価値があります。利子が発生しないため、追加の支払いのすべてが元本に直接充てられます。これにより、どの所得に基づくプランよりも早く学生ローンを完済でき、数千ドルの利子を節約できる可能性もあります。

この支払い停止はまた、退職金口座への資金積立や子供の教育資金の貯蓄、高金利のクレジットカードの返済といった他の財務目標と同時に進める柔軟性も提供します。これは、プランを切り替えると終わる強力な機会です。

選択肢の理解：PAYE vs. ICR vs. SAVE

PAYEは、多くの借り手にとって最も好ましい選択肢です。主な理由は、月々の支払いを可処分所得の10％に抑えることができる点です。一方、ICRは20％の支払い率で、免除までに25年かかります。ただし、ICRは特定の借り手層にとって必要な選択肢です。親PLUSローンを持つ借り手は他の所得に基づくプランの対象外であり、ICRが唯一の選択肢となります。

これらのプランの主な違いは、支払い額と免除までの期間にあります。PAYEの方が支払い上限（10％対20％）が低く、免除までの期間も短いため（20年対25年）、一般的にはより良い選択です。ただし、親PLUSローンを持つ場合や、切り替え前にPAYEに既に登録していた場合など、特定の事情がある場合は例外です。

重要な資格条件：2007年10月1日時点で直接貸付またはFFELローンが残っていないこと、2011年10月1日以降に直接貸付を受けていることがPAYEの資格条件です。これを満たさない場合は、新しいIBR（Income-Based Repayment）が代替となります（PAYEとほぼ同じですが、2014年7月1日以降に借り入れたローンが対象です）。

2027年7月までにどう決めるか

この選択は2027年7月1日までに行えば良いため、じっくり考える時間があります。教育省のローンシミュレーター（studentaid.govで利用可能）は、最も頼りになるツールです。あなたのアカウントと連携し、さまざまなプランでの月々の支払い、総返済額、免除までの期間を見積もります。

切り替える前に、連邦ローンのサービサーや大学の財政援助事務局に直接相談するのも良いでしょう。多くの借り手は、ファイナンシャルエイドの管理者がサービサーの担当者よりも返済戦略に詳しいことに気づいていませんし、すでにあなたのファイルも持っています。

結論として、PAYEは当面なくならない見込みですが、連邦学生ローン政策の全体像は依然として不確実です。免除を目指すなら早めに行動しましょう。支払い停止を戦略的に利用したいだけなら、そのままにしておくのも良い選択です。いずれにせよ、自分の状況に合った情報に基づいた決断を下すために、時間を有効に使いましょう。