バイウィークリーの住宅ローン支払いから最も利益を得るのは誰か？トレードオフを詳しく見る

隔週の住宅ローン支払いに切り替えることは簡単に思えます。ローンを早く返済し、数千ドルの利息を節約できるからです。しかし、この戦略は隠れたコストを理解し、特定の財務条件を満たす場合にのみ効果があります。この支払い方法がいつ有効で、いつ無効であるかを分解してみましょう。

メカニズム：隔週払いが実際にどのように機能するか

毎月の分割払いをするのではなく、隔週のスケジュールでは、通常の月額支払いの半分を2週間ごとに送ります。1年でそれは26回の半分の支払いに相当し、標準の12回ではなく13回の全額支払いに相当します。

視点を持つために、30年間で4%の金利で100,000ドルを借りると、この方法で年間477.42ドルの元本カバーが追加されます。それを拡大すると、30年間で4%の金利の300,000ドルのモーゲージは、総利息で約35,000ドルを節約し、3%の金利の200,000ドルのローンは約14,280ドルを節約します。返済タイムラインも短縮されます—ローンのサイズと金利によって、モーゲージを約6ヶ月から1.5年前に解消することができます。

実際の利点: 追加の支払いが実際に役立つとき

合計される利子の貯蓄

大きな融資額や高い金利がある場合、数学的には説得力があります。追加の元本返済は、ローンの期間中に請求される総利息を減少させ、高金利のモーゲージはより劇的に恩恵を受けます。

より速い資本蓄積

利息よりも元本により多くのお金を向けることで、住宅の資産をより早く築き、義務の期間を大幅に短縮することができます。

キャッシュフローの整合性

雇用主が隔週で支払う場合、住宅ローンのスケジュールを給与に合わせることで予算管理が簡素化されます。月々の義務と隔週の収入源を調整するという精神的な会計の課題を避けることができます。

隠れたコスト: この戦略が裏目に出る場所

他の金融目標における機会コスト

その追加の元本返済は他の優先事項と競合します。もしあなたが16%のクレジットカードの借金、6%の学生ローン、または2%の自動車ローンを抱えているなら、4%の住宅ローンに余剰資金を投じることは経済的に最適でないかもしれません。高金利の借金は通常、まず注意を必要とします。

前払い後の流動性トラップ

追加の元本があなたの口座に入ると、それはロックされます。もし医療緊急事態や仕事の中断が発生した場合、その前払いの資産にアクセスするには、キャッシュアウトリファイナンス、住宅エクイティローン、またはHELOCを取得する必要がありますが、これらはすべて手数料がかかり、ローンの時計がリセットされます。これが、ファイナンシャルアドバイザーが攻撃的な住宅ローンの前払いを追求する前に、少なくとも6か月分の費用を持つ堅実な緊急基金を維持することを強調する理由です。

貸し手処理の癖

すべてのモーゲージサービス会社が部分的な支払いを同じように扱うわけではありません。中には、隔週の支払いを保持口座に保管し、満額の月々の支払いがたまるまで待ってから一括で適用する会社もあります。他の会社はその取り決めを全く受け入れないかもしれません。部分的な支払いに関する貸し手の方針を確認するには、モーゲージのクロージング開示書の4ページ目をチェックしてください—この詳細はあなたの戦略の効果を劇的に減少させる可能性があります。

潜在的な前払いペナルティ (古いローン)

2014年1月10日以前に住宅ローンを取得した場合、ローン契約書に前倒し返済手数料が含まれている可能性があります。その日以降に発行された住宅ローンは通常この手数料を回避しますが、手数料は通常、契約締結から3年以内にローン全額を返済しない限り適用されないため、サービス業者に書面で確認する価値があります。

意思決定フレームワーク: これはあなたの状況に合っていますか?

債務ポートフォリオの監査

あなたのモーゲージレートを他のすべての負債と比較してください。モーゲージ金利が4%である一方で、同時に学生ローンに6%、クレジットカードに16%を支払っているシナリオでは、数学的に見ると、余剰資金はまずその高金利の義務に向けられた場合の方が大きなリターンを生むことになります。

緊急予備資金を確認してください

前払いは、予期しない支出が後に不利な条件で借り入れを余儀なくされない場合にのみ意味があります。流動性のある貯蓄に6か月分の生活費を置いておくことが、住宅ローンの元本に自由に使える資金を振り向ける前の最低限の基準です。

貸し手の柔軟性を確認する

ローン文書を確認するか、直接モーゲージサービス業者に連絡して、彼らの隔週支払いポリシーを理解してください。回答を文書でリクエストしてください。一部のサービス業者は効率化されたシステムを持っていますが、他の業者は支払いを四半期ごとまたは半年ごとにバッチ処理し、受けられる利点を制限しています。

実装アプローチ：DIYからフルサービスまで

あなたのサービサーの公式プログラムを通じて

現在、多くの貸し手が隔週支払いの登録を提供しています。注意点：彼らは、完全な月のしきい値に達した後にのみ累積支払いを適用する場合があるため、あなたの13回目と26回目の支払いが、継続的な隔週加速ではなく、元本の利益を生み出します。それでも、もし利息の節約があなたの目標であれば、これは機能します。

直接的なコミュニケーションとカスタムアレンジメント

モーゲージサービス担当者に電話して、彼らの隔週支払いサポートについて尋ねてください。一部の古いシステムでは、オンライン登録ではなく電話が必要です。自分を守るために、合意事項は書面で文書化してください。

自己管理による追加元本支払い

公式なプログラムは必要ありません。貸し手に元本削減として明確に記載された追加資金を送ってください。ほとんどのオンラインポータルでは、毎月同じ金額の自動繰り返し振込を設定することができ、機関の摩擦なしに隔週スケジュールと同じ効果を得ることができます。

サードパーティの決済会社を避ける

隔週の住宅ローン支払い仲介業者は通常、2週間ごとに支払いを集め、それを毎月またはそれ以下の頻度で貸し手に転送します。最小限または無益な利益のために手数料を支払うことになります—基本的には、数通のメールで独自に達成できることを外注しているのです。

ボトムライン

二週間ごとの住宅ローン返済は、ローンのタイムラインを数年短縮し、 substantialな利息を節約できますが、普遍的に最適というわけではありません。これは、安定した収入があり、二週間ごとの給与サイクルと一致し、しっかりとした緊急予備資金があり、高金利の競合債務がなく、支払いを即座に適用してくれる貸し手に対して最も効果的です。もしあなたが経済的に厳しい状況にある場合、消費者債務を抱えている場合、または貯蓄の余裕がない場合は、代替戦略—例えば、一括の年間元本返済を行うか、短期間に借り換えること—が流動性の制約やキャッシュフローの圧力なしに、あなたの目標をより良く達成するかもしれません。