El marco de Vincent Chan: Comprendiendo los 7 niveles de riqueza y en qué nivel te encuentras

Piensa en construir riqueza como avanzar en un videojuego: cada etapa trae nuevos desafíos y desbloquea nuevas posibilidades. El educador financiero Vincent Chan ha trazado exactamente cómo funciona esto en la vida real, identificando 7 niveles de riqueza por los que cualquiera puede progresar. La buena noticia es que no necesitas comenzar en el nivel más bajo para siempre. Entender en qué posición te encuentras y qué se necesita para avanzar es el primer paso hacia un crecimiento financiero real.

Etapa 1: Claridad — Liberarse de vivir de sueldo en sueldo

En la base del marco de riqueza de Chan está la claridad, que representa la posición financiera más vulnerable. Esto es cuando tienes suficiente riqueza en tiempo (el concepto de cuánto durará tu dinero) para sostenerte durante 30 días o menos.

Si estás aquí, probablemente vives de sueldo en sueldo, constantemente en modo de supervivencia. Cada gasto se siente como una amenaza, y el estrés por inseguridad financiera domina tu pensamiento diario. El objetivo no es quedarte cómodo en esta etapa, sino salir de ella rápidamente. Chan recomienda reducir gastos de manera agresiva mediante métodos prácticos como planificar las comidas y llevar un control del inventario de tu refrigerador. Conocer exactamente qué tienes y qué necesitas elimina gastos innecesarios y libera efectivo para comenzar a construir el siguiente nivel.

Etapa 2: Autosuficiencia — Construir tu colchón financiero

Pasar al nivel dos significa que has acumulado suficiente riqueza para sostenerte durante dos a tres meses. Es un avance, pero todavía es una posición precaria. La ansiedad por el dinero sigue siendo alta—cada compra se siente como un riesgo calculado.

El mismo Chan vivió en esta etapa durante la universidad. Usó tácticas específicas para salir adelante: comer en casa en lugar de en restaurantes, tomar bebidas en casa de un amigo en lugar de en bares, y, crucialmente, dejar su tarjeta de crédito en casa en las salidas y usar solo efectivo. Estas no eran tácticas de privación, sino cambios de comportamiento que hacían que ahorrar fuera automático en lugar de voluntario. Para realmente graduarte de la etapa dos, Chan enfatiza construir un fondo de emergencia real de seis meses de gastos (promediando alrededor de $33,000 en una cuenta de ahorros de alto rendimiento). Este colchón transforma tu relación con el dinero de la ansiedad a la confianza.

Etapa 3: Espacio para respirar — La trampa de la zona de confort

Ahora has alcanzado una etapa donde tienes de tres a seis meses de riqueza en tiempo—suficiente para relajarte un poco. Puedes permitirte cenar sin revisar tres veces tu saldo bancario. Puedes comprar algo espontáneo sin perder el sueño.

Aquí está el peligro: esta zona de confort es increíblemente pegajosa. Muchas personas se estancan en este nivel porque el alivio se siente como un logro. Pero Chan advierte que quedarse aquí limita tu potencial. Para avanzar, necesitas aumentar tus ingresos. Esto puede significar buscar un grado avanzado, lanzar un negocio secundario o comenzar un pequeño emprendimiento. La clave es reconocer que solo recortar gastos no te llevará más allá de esta etapa—necesitas ampliar lo que ganas.

Etapa 4: Estabilidad — Establecer una seguridad financiera real

En el nivel cuatro, las cosas cambian fundamentalmente. Tienes un fondo de emergencia amplio y de seis meses a un año de riqueza en tiempo. El estrés por dinero desaparece en segundo plano. Para muchas personas, esto parece ser el pináculo del éxito financiero.

Pero Chan muestra por qué no es el punto final. Para alcanzar el siguiente nivel, necesitas priorizar los activos sobre los pasivos—un principio popularizado por Robert Kiyosaki en “Padre Rico, Padre Pobre”. Esto significa cambiar tu mentalidad: en lugar de comprar el coche de lujo (pasivo), inviertes en acciones y bonos (activos). Cuando llega un ingreso inesperado—un bono, una herencia, una devolución de impuestos—pon la mitad en inversiones sólidas. Tu objetivo es comenzar a construir riqueza que genere más riqueza.

Etapa 5: Flexibilidad — Cuando surge una oportunidad financiera

Ahora puedes sostenerte durante uno a dos años sin arriesgarte a la bancarrota. Este es el momento en que comienzas a experimentar una verdadera libertad financiera en lugar de solo seguridad financiera.

Para avanzar más, la estrategia fiscal se vuelve crucial. Maximiza las contribuciones a cuentas con ventajas fiscales como 401(k), Roth IRA y HSA. Cada dólar que proteges de impuestos es un dólar que se compone más tiempo para tu futuro. Las inversiones que haces desde estas cuentas se convierten en el motor de tu acumulación de riqueza, pasando de intercambiar tiempo por dinero a hacer que el dinero trabaje para ti.

Etapa 6: Independencia financiera — Tu dinero trabaja para ti

Este es un avance importante. En el nivel seis, tienes de 30 a 60 años de riqueza en tiempo disponibles—lo que significa que tus ingresos pasivos pueden cubrir completamente tus gastos de vida. Tu portafolio de inversiones, propiedades en alquiler y otros ingresos pasivos ahora generan suficiente para financiar tu vida.

El cambio psicológico también ocurre aquí. Ya no trabajas por necesidad, sino por elección. Puedes apoyar causas que te importan, ayudar a familiares y tomar decisiones basadas en valores en lugar de dinero. Sin embargo, hay un nivel final por encima de esto, y requiere reconsiderar algo que muchas personas temen: la deuda. Chan explica que las personas ultra-ricas usan la deuda estratégicamente—tomando préstamos grandes para comprar activos que generan más ingresos que el costo de la deuda. Mantienen efectivo invertido en inversiones de alto rendimiento en lugar de estar inactivos. Este apalancamiento es cómo se multiplican las fortunas.

Etapa 7: Riqueza abundante — Crear legado e impacto

En la cima de los 7 niveles de riqueza se encuentra la riqueza abundante, donde tienes riqueza en tiempo no solo para tu vida, sino para las futuras generaciones. Tus opciones financieras se vuelven casi ilimitadas.

Y lo más importante, en esta etapa tu dinero trasciende el confort personal. Si eres intencional, tu riqueza puede financiar proyectos que generen cambios positivos y duraderos en el mundo. Has pasado de resolver problemas financieros personales a resolver problemas que te importan a gran escala.

El camino a través de los 7 niveles de riqueza

La idea más importante del marco de Chan no es que la riqueza sea un destino único, sino que cada nivel tiene un propósito específico y un camino concreto hacia el siguiente. No necesitas saber exactamente cómo llegar al nivel siete hoy. Lo que importa es identificar en qué nivel estás ahora y tomar la acción concreta que te impulse hacia adelante. Ya sea reducir gastos en el nivel uno, construir un fondo de emergencia en el nivel dos, aumentar ingresos en el nivel tres o usar la deuda estratégicamente en el nivel seis, cada etapa tiene una palanca clara que puedes activar. Entender los 7 niveles de riqueza te da un mapa para todo el recorrido.