La astuta trampa de Medicare de dos años que podría costarle cientos de dólares más

Hay un mecanismo oculto en Medicare que sorprende a muchas personas: tus ingresos de hoy podrían inflar silenciosamente tus primas médicas dentro de dos años. Este aspecto astuto de la planificación de Medicare a menudo pasa desapercibido porque la mayoría de las personas no se da cuenta de la conexión entre sus ganancias actuales y los costos futuros de atención médica. Si tus ingresos aumentan en 2026, es posible que no notes las consecuencias financieras hasta que llegue 2028 y veas primas significativamente más altas en tus estados de cuenta.

Por qué este mecanismo astuto a menudo pasa desapercibido

Mientras que muchos jubilados saben que la Parte B de Medicare—que cubre atención ambulatoria—tiene una prima mensual (actualmente $202.90 para 2026), menos comprenden cómo esas primas pueden aumentar inesperadamente. ¿La parte astuta? Medicare utiliza lo que se llama Montos de Ajuste Mensual Relacionados con los Ingresos, o IRMAAs, para cobrar tarifas adicionales a los beneficiarios con ingresos más altos además de sus primas estándar. Estas recargos no se calculan en función de tus ingresos actuales—se basan en las ganancias de hace dos años.

Este retraso de dos años crea una trampa oculta. Tus decisiones financieras en 2026 no se reflejarán en tus costos de Medicare hasta 2028, lo que significa que podrías enfrentarte a un aumento repentino que no anticipaste ni presupuestaste. Es este retraso en el tiempo lo que hace que el sistema sea astuto para muchos inscritos.

Cómo tus ingresos de 2026 determinan tus costos de Medicare en 2028

El cálculo del IRMAA es sencillo en teoría, pero complicado en la práctica. Medicare toma tu ingreso bruto ajustado de tu declaración de impuestos de hace dos años y lo usa para determinar cuánto pagarás adicionalmente tanto por las primas de la Parte B como por la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D. Si tus ingresos aumentan en 2026—ya sea por un aumento significativo, un bono grande, comenzar a cobrar beneficios del Seguro Social, o realizar una distribución mínima requerida (RMD) de tus cuentas de retiro—tus primas de 2028 podrían ser considerablemente más altas.

Por ejemplo, cruzar ciertos umbrales de ingresos puede hacer que tu IRMAA pase a un nivel superior, potencialmente añadiendo de $50 a más de $300 por mes a tus costos de Medicare. Eso equivale a $600 a $3,600 anuales en gastos inesperados, con el impacto acumulándose año tras año.

¿Qué desencadena un aumento de ingresos? Planifica con anticipación para evitar sorpresas

Si esperas que tus ingresos aumenten significativamente en 2026, vale la pena consultar con un profesional financiero o fiscal ahora. Puede haber opciones estratégicas disponibles para reducir tus ingresos reportados, como retrasar la solicitud de beneficios del Seguro Social incluso si ya eres elegible, programar el reconocimiento de ingresos por inversiones, o donar directamente las distribuciones mínimas requeridas a organizaciones benéficas registradas—lo cual cuenta como una retirada pero reduce tus ingresos reportables.

La clave es planificar antes de que ocurra el aumento de ingresos, no después de que veas las facturas más altas de Medicare en 2028.

No subestimes el impacto financiero astuto

Muchas personas descartan las recargas de Medicare como un inconveniente menor. En realidad, los IRMAAs pueden añadir cientos de dólares mensuales a tus costos de atención médica, y este impacto financiero no debe ser ignorado. Durante un año o varios años de jubilación, estos cargos extras pueden erosionar significativamente tus ahorros para la jubilación.

Comprender cómo funciona este sistema astuto—y por qué el retraso de dos años importa—te da la oportunidad de actuar ahora. Ya sea ajustando cuándo reclamas beneficios, gestionando el momento de los ingresos por inversiones, u otras estrategias fiscales, estar consciente de la conexión entre los ingresos de 2026 y los costos de Medicare en 2028 podría ahorrarte miles en primas durante tus años de jubilación.