SWIFT en comparación con Ripple lanza un nuevo marco transparente para pagos transfronterizos: oportunidades y desafíos de XRP en la transformación de las finanzas tradicionales

El mercado global de pagos transfronterizos está experimentando una revolución silenciosa. Según los datos más recientes, los bancos a nivel mundial tienen bloqueados en sus cuentas en el extranjero aproximadamente 5 billones de dólares debido al modelo de bancos agentes, fondos que no pueden ser utilizados para préstamos o inversiones, lo que genera una enorme ineficiencia en el uso del capital.

A finales de enero de 2026, SWIFT anunció el lanzamiento de una nueva solución de pagos globales, diseñada para que las transferencias transfronterizas de consumidores y pequeñas empresas sean tan rápidas y predecibles como los pagos nacionales. Esta solución se implementará en fases, y los bancos participantes deberán divulgar previamente las tarifas y tipos de cambio, garantizar la llegada del monto total y ofrecer seguimiento de extremo a extremo del pago. Esta medida ha sido interpretada ampliamente por el mercado como una respuesta directa del sistema financiero tradicional a soluciones de pago basadas en blockchain como Ripple. Durante años, Ripple ha criticado los tres principales problemas de los pagos transfronterizos tradicionales: tarifas opacas, velocidad lenta e impredecible, y baja eficiencia del capital bancario.

Cambios en la industria

Los desafíos que enfrenta SWIFT no solo provienen de Ripple. En la ola de innovación fintech, empresas como Wise ya han lanzado servicios de pagos instantáneos de bajo costo, y solo entre abril y septiembre de 2025, Wise manejó remesas por un total de 114.5 mil millones de dólares.

Las stablecoins basadas en blockchain también están ganando popularidad y son vistas como clave para lograr remesas internacionales de bajo costo y liquidaciones instantáneas. Estados Unidos lidera en la emisión de stablecoins, y su marco legal está en proceso de perfeccionamiento.

Actualmente, SWIFT conecta a más de 11,000 instituciones financieras en más de 200 países y regiones, procesando diariamente billones de dólares en transacciones. Sin embargo, el sistema ha sido criticado durante mucho tiempo por su lentitud y tarifas opacas.

El camino de transformación de SWIFT

SWIFT está colaborando con 32 bancos en 17 países y regiones para construir un nuevo mecanismo que soporte transferencias pequeñas con llegada instantánea. Se espera que este mecanismo de pagos en tiempo real se lance en 2026, con participación de instituciones como Bank of America, Wells Fargo, BNP Paribas, y Sumitomo Mitsui Banking Corporation.

Para lograr esto, cada banco investigará de forma autónoma sus soluciones específicas. Para los bancos que reciben fondos fuera del horario laboral y necesitan completar la entrada en cuenta al día siguiente, SWIFT los incentivará a lograr una entrada instantánea.

El límite máximo para transferencias con liquidación instantánea aún no está definido, pero las partes discuten actualmente un monto de 10,000 dólares. Si esta idea se materializa, será mucho más fácil para particulares y pymes realizar remesas internacionales o recibir fondos en el extranjero, completando la llegada de fondos antes del plazo de pago.

La solución de Ripple

A diferencia de SWIFT, la solución de Ripple aborda directamente el mecanismo de liquidación subyacente en pagos transfronterizos. La propuesta de Ripple es usar XRP como moneda puente, eliminando la necesidad de que los bancos mantengan grandes cantidades de divisas en cada país. Por ejemplo, un banco japonés que envía fondos a México puede convertir yenes en XRP (en solo unos segundos), enviar XRP a México (en segundos), y luego convertir XRP en pesos mexicanos (en segundos). Todo el proceso puede completarse en 1 minuto, sin necesidad de mantener cuentas con grandes saldos en pesos.

Recientemente, Ripple ha colaborado con bancos en Arabia Saudita, Suiza y Japón para probar en entornos controlados este modelo de pagos basado en blockchain y stablecoins reguladas. Estos proyectos piloto buscan reducir los costos de capital en canales de transacción específicos, sin reemplazar directamente a SWIFT.

Comparación de rutas tecnológicas

SWIFT está activamente probando aplicaciones de tecnología blockchain, realizando múltiples experimentos de interoperabilidad, integrando blockchain con sistemas bancarios tradicionales. Entre ellos, la liquidación de bonos tokenizados con BNP Paribas, Intesa Sanpaolo y Société Générale-FORGE. Actualmente, SWIFT trabaja con más de 30 bancos en el desarrollo de un libro mayor compartido basado en blockchain, que permitirá pagos transfronterizos en tiempo real 24/7 y conciliación entre instituciones.

El XRP Ledger de Ripple tiene ventajas técnicas evidentes: su mecanismo de consenso puede confirmar transacciones en 3 a 5 segundos, mucho más rápido que los días que tarda la liquidación en los bancos tradicionales. Además, el XRP Ledger es compatible con el estándar ISO 20022, que es crucial, ya que SWIFT requiere que todos sus miembros migren a este estándar antes de noviembre de 2025.

Impacto en el mercado y perspectivas de XRP

Según datos de Gate.io, al 30 de enero de 2026, el precio de Ripple (XRP) es de 1.75 dólares, con un volumen de comercio de 401.73 millones de dólares en las últimas 24 horas, y una capitalización de mercado de 106,73 mil millones de dólares, representando un 5.97% del mercado.

El precio de XRP ha variado un -6.71% en las últimas 24 horas y un -9.62% en los últimos 7 días. Los datos históricos muestran que el precio máximo de XRP fue de 3.65 dólares y el mínimo de 0.002686 dólares.

Desde un análisis técnico, XRP se encuentra en una posición clave. Su índice de fuerza relativa (RSI) se mantiene en 37, en zona bajista, indicando que la tendencia bajista está aumentando. XRP aún está por debajo de la media móvil exponencial de 50 días (EMA) en 2.19 dólares, de la EMA de 100 días en 2.37 dólares y de la EMA de 200 días en 2.44 dólares, todas en tendencia descendente, confirmando un panorama bajista a corto y mediano plazo.

Los analistas del mercado tienen diferentes predicciones para el precio de XRP en 2026. Las predicciones conservadoras sugieren que el precio promedio podría rondar los 1.75 dólares, con un rango entre un mínimo de 0.8935 dólares y un máximo de 2.57 dólares. Las predicciones más optimistas, basadas en la aceptación de blockchain por parte de SWIFT y los avances de Ripple en adopción institucional, sugieren que XRP podría superar los 4.00 dólares a finales de año. Para 2031, la predicción del precio de XRP podría variar hasta 4.74 dólares, lo que representaría un retorno potencial del +128.00% respecto al precio actual.

Sea cual sea la ruta elegida, los engranajes del flujo de fondos global están acelerándose silenciosamente. SWIFT ha prometido lanzar en la primera mitad de 2026 un producto mínimo viable de su nueva solución de pagos, con más de 40 bancos ya integrados en este marco. Las murallas del sistema financiero tradicional están comenzando a mostrar grietas, y la tecnología blockchain se está infiltrando a través de ellas. La línea entre el sistema bancario y los libros mayores distribuidos ya no es tan clara, y los principales beneficiados serán aquellos usuarios comunes que han sufrido tarifas opacas y largas esperas en los pagos transfronterizos.