所以我最近一直在思考退休的事情，說真的，很多人在快到60歲時完全沒有存款，這真的很瘋狂。人口普查數據顯示，接近退休年齡的人大約一半都沒有任何積蓄。原因很明顯——工資跟不上通貨膨脹，生活成本不斷攀升，債務壓得人喘不過氣。但重點是：很多人根本不知道從哪裡開始，或者應該設定什麼樣的目標。

讓我來拆解我所了解的這個問題，因為它真的改變了我對自己退休策略的看法。

首先，大家都會問的最大問題：你實際上需要多少錢？沒有一個神奇的數字適合所有人，但理財專家普遍建議在67歲之前存下十倍的年薪。這樣你就可以過一個沒有重大壓力的舒適退休生活。退休規劃界最大之一的富達（Fidelity）也有這些里程碑目標，他們建議達到：

30歲時，目標是1倍的年薪。40歲時，應該是3倍。50歲時，達到6倍。60歲時，理想是8倍。到67歲，你應該擁有完整的10倍。我知道聽起來很多，尤其如果你還落後，但當你想到幾十年的複利時，數學其實是合理的。

現在來說說有趣的部分。當我查看不同年齡層的平均401(k)餘額時，真的讓我大開眼界。20多歲的人平均約1.7萬美元，說真的，對那個年紀來說還不算差。到了30歲，這數字跳到約5.6萬。40歲？12.4萬。50歲則是21.2萬。到了60歲左右，平均大約是24萬。重點是，這些只是平均值——很多人有更多，也有人少得多。

所以我對每個階段策略的看法如下。

如果你在20多歲，你擁有最大的優勢：時間。說真的，這時候複利會成為你最好的朋友。你可以承擔風險投資成長股，因為你有幾十年時間來彌補跌落。關鍵是要開始行動。如果你的雇主有配對供款，那就等於白拿錢——一定要確保你有足夠的供款來拿到全部配對。即使是小額、持續的供款，在退休時也能累積成大錢。

30歲則不同。你的事業可能更穩定了，收入也可能增加。這時候應該把供款比例提高到至少15%，如果可能的話。你仍然可以投資股票，但要開始考慮多元化。混合指數基金和債券。你可能還在處理其他事情——也許買房、還學生貸款，或者考慮子女教育。這都沒問題，但不要讓這些目標完全擺脫退休儲蓄。設定自動增加供款的機制，讓它在你不必特別操心的情況下進行。

到了40歲，退休感覺就變得真實了，而不是理論。這是認真投入的十年。如果你落後了，現在就是加快腳步的時候。再次增加供款比例。你的投資組合應該開始轉向更穩定——加入債券和股息股票。也要注意費用；低成本基金能在長期內保留更多你的回報。開始重新評估自己是否真的在朝著目標前進。

50歲是關鍵。這個十年決定了你在50歲時應該有多少存款，這是一個真正的規劃問題。你應該在50歲時擁有約6倍的年薪，如果沒有，就得趕快追趕了。好消息是，一旦你年滿50歲，就可以做追趕供款。在2024年，這額外可以多存7,500美元，超出正常限額。如果可以的話，趁早利用這個優勢。逐步調整你的投資組合，轉向更安全的資產——債券、低風險基金。目標是保護你已經累積的資產，同時還能獲得一些成長。也要考慮醫療費用，它們是退休支出中常被低估的一部分。如果你符合資格，健康儲蓄帳戶（HSA）非常棒，因為它有三重稅收優惠。

到了60歲，你就進入最後衝刺。大多數1960年後出生的人會在67歲左右退休，但如果你從20多歲就把供款額度用滿，提前退休也是有可能的。現在的策略是保護。把大部分資金轉向債券或貨幣市場基金。制定明確的提款策略，讓你的資金能持久。60歲時，也要考慮社會安全福利的領取時間。你可以在62歲開始領，但等到67歲，福利會高很多。如果你開始得較晚，就繼續工作和供款直到72歲，因為那是最低分配（RMD）開始的年齡。

我認為大多數人忽略的事情是：不是每個年齡都要有一個完美的數字，而是要早點開始，保持一致，並隨著年齡調整策略。如果你在40或50歲才開始，也不用慌。持續供款，加上多個稅優帳戶，仍然可以讓你過上舒適的退休生活。

實用的建議是：自動化一切。設定自動供款和每年的自動增加。不要過度關注你的餘額——每年檢查一兩次就夠了。市場會漲跌，太頻繁檢查只會讓你情緒化決策。堅持計劃，讓複利幫你做大部分工作。

雇主配對是絕對不能放棄的。如果公司提供，供款到達全額配對的程度。那就是白白送你的錢。同樣，50歲的追趕供款——如果可以的話，也要用上。

事實是，退休規劃其實不用那麼複雜。你只需要開始、保持一致，並隨著年齡調整風險。無論你是剛起步還是想追趕，了解平均數字，並為每個十年制定明確策略，都會大大影響你的最終結果。