個人貸款 vs. 個人信用額度：哪一個最好？

你是否預見到未來有一筆龐大的支出，而你卻沒有足夠的資金？無論你是需要快速籌措現金，沒有時間存錢，還是你不願耗盡現有的儲蓄，你可能處於一個情況，最好的選擇是借款。

兩個常見的融資選項是個人貸款和個人信用額度。哪一個最適合你的情況——它們有何不同？繼續閱讀，我們將為你解析有關個人貸款和個人信用額度的必要知識。

什麼是個人貸款？

個人貸款會一次性提供一筆資金，供你用於（幾乎）任何用途。開戶時，你將被安排在一個每月固定還款的分期計劃中，並有明確的結束日期。當你的貸款條款結束時，你將已經完全償還借款金額及利息。一般來說，最高可借到$100,000——但少數貸款提供更高的借款額。

個人貸款具有固定利率。開戶時支付的利息在整個貸款期間內保持不變。

個人貸款的優缺點

優點

• 可用於幾乎任何用途
• 餘額不影響你的信用利用率
• 每月還款金額可預測

缺點

• 利息是無法避免的
• 還款彈性較少

什麼是個人信用額度？

類似於個人貸款，個人信用額度（有時縮寫為PLOC）也可以用於幾乎任何購買。最大的不同在於你獲得資金的方式。

當個人貸款將全部資金存入你的銀行帳戶時，個人信用額度則只是打開借款的能力，當你需要時可以借款。可以將其想像成信用卡；銀行隨時準備在你的信用額度範圍內提供資金，並且你只需對你實際使用的金額支付利息。當你償還借款後，該部分的信用額度會恢復。

個人信用額度通常有兩個階段：

2. 提款期。 這是你可以借款和償還的初始階段（類似信用卡）

3. 還款期。 這是提款期結束後的階段，你將不再能借款。你需要以等額月付或一次付清的方式償還。

還款期結束後，你的帳戶通常會關閉，如果想要新的信用額度，則需重新申請。

專家提示：房屋改善貸款的利息不可抵稅（但HELOC可能可以）

無擔保個人貸款的利息是不可以抵稅的——無論如何。但在某些情況下，房屋淨值貸款可能可以抵稅。美國國稅局（IRS）表示，“房屋淨值貸款和信用額度的利息只有在借款用於購買、建造或大幅改善抵押房屋時才可抵稅。”該房屋必須是納稅人的主要住所或第二住所（合格住所）。你最多可以抵扣750,000美元的房貸債務。

個人信用額度的優缺點

優點

• 只對實際使用的金額收取利息
• 可反覆借款與償還
• 初期還款可能較低，因為不需一次借入大量資金

缺點

• 高額餘額可能影響你的信用利用率
• 利率通常是浮動的
• 還款計劃較不預測

個人貸款與個人信用額度：並列比較

如何在個人貸款與個人信用額度間做出決定

兩者都能讓你借到類似金額的資金，且年利率（APR）可能相近，當然你的實際利率會依據每個貸款機構對你財務狀況的評估而定。

最適合你的選擇取決於你的獨特財務目標。請問自己以下問題，快速判斷個人信用額度或個人貸款是否適合你：

你是否會進行多次大額購買？

如果你申請貸款只是為了支付一次大額支出，個人貸款可能是較佳選擇。其固定的APR和可預測的每月還款額，使你更容易預算，適用於重大汽車維修、婚禮或緊急醫療費用。

如果你預計在幾年內多次進行大額購買，個人信用額度會更合適。PLOC允許你反覆花費和償還借款，適合分階段進行的房屋改造。

你是否在整合債務？

如果你想用貸款來整合其他貸款或高利率債務，個人貸款或個人信用額度都可以。值得注意的是：個人信用額度會計入你的信用利用率，而傳統分期貸款則不會。低信用利用率（專家建議不超過30%）是健康信用分的重要指標。

簡而言之，將多個信用卡餘額轉移到傳統個人貸款，不僅可以降低信用利用率，還可能獲得較合理的APR和較少的每月還款。

你能多快償還你的支出？

相關來說，個人信用額度可能不適合用來資助你短期內無法償還的大額支出。根據你的信用額度和支出金額，信用利用率可能大幅上升，導致信用分下降。隨著你逐步還清餘額，信用會逐漸回升。

你是否只是在尋找緊急基金？

每個人都應該有一個緊急基金，以應對突發狀況。理想情況下，這應該是你已經存下的資金。否則，你可能會考慮借款來應急。

在這種情況下，個人信用額度是更優選擇，原因有二：

2. 你只會對實際使用的資金支付利息。

3. 只要不動用信用額度，你就不會有每月還款。

總之，如果你不借用信用額度，它不會對你的每月預算產生重大影響（不過可能會收取年費或非活躍費）。

另一方面，分期貸款會產生每月還款（含利息），你為可能永遠不會用到的資金支付不少錢。

個人貸款與個人信用額度的替代方案

個人貸款和個人信用額度只是你資金來源的幾種方式。以下是一些可能更適合你需求的選擇：

• 信用卡： 如果你需要用於日常開支，信用卡通常比個人貸款和信用額度更方便。然而，高利率使其不適合用來資助短期內無法償還的購買。話雖如此，一些信用卡提供接近兩年的0%初期APR。

• 房屋淨值借款： 房屋淨值貸款和房屋淨值信用額度（HELOC）是從你房屋累積的淨值中借款的方法。房屋淨值貸款類似於個人貸款（資金一次性到帳，並有分期還款），而HELOC則類似於信用額度（循環信用，有提款和還款期）。根據你房屋的淨值，你可能能借到比個人貸款更多的資金。請注意，涉及房屋淨值的貸款會以你的房屋作為抵押。

• 向親友借款： 為避免APR、債務收入比限制和信用分數要求，你可以向親近的人借款。但務必達成明確的還款條款，以免破壞關係。

重點總結

為了幫助你判斷個人貸款或個人信用額度哪個更適合你，請考慮還款彈性、貸款期限、每種貸款對信用分數的特殊影響，以及可能的費用。

可以用這個簡單的規則：需要一次性資金用於單一大額支出的人，通常選擇個人貸款；而多個大額支出且時間和總成本較不確定的情況，則適合使用個人信用額度。