Z世代與千禧一代是企業主：銀行準備好了嗎？

從學習你喜愛節目的串流平台到適應你情緒的社交應用程式，如今的用戶不僅僅想要選擇——他們期待彈性。如果某些功能不行，他們會切換、調整或繼續前行。這種心態對於 Z 世代和千禧世代的消費者尤其如此，這些數位原生代在成長過程中就已習慣於即時控制和不斷選擇的世界。

隨著越來越多的 Z 世代步入成年，組織正尋找與這些數位優先消費者互動的方法。許多金融機構面臨困難，儘管這些族群代表著未來的商業方向。

正如 Javelin Strategy & Research 的數位銀行分析師 Gregory Magana 在《千禧世代與 Z 世代企業主：贏得下一代的五大優先事項》報告中指出，較年輕的成人往往對於適用於他們父母的銀行解決方案不太接受。

相反地，他們尋求反映其消費體驗的商業銀行平台：方便、數位化的解決方案，結合個人化與引導，幫助他們應對未來的挑戰。

風險與機會

開發這些解決方案的主要原因是，它們為金融機構建立與未來兩代企業主的關係提供了途徑。為了更好理解他們的偏好與行為，Magana 研究了這些企業家的共通點。

“從本質上來看，我們從 Z 世代和千禧世代企業主身上看到的是，他們擁有更多的銀行產品，並且分散在更多的金融機構，”Magana 說。“平均來說，他們有7.1個帳戶，其中較多的帳戶在次要金融機構，較年長的企業主則擁有較少的帳戶，且多數集中在他們認為的主要金融機構內。”

尤其是較小的金融機構，開始看到其市場份額受到侵蝕。信用合作社和其他利基機構通常範圍有限，服務特定職業群體，如教師或農民。

然而，若能現代化策略，小型機構仍有機會吸引未來的企業主。

“這打破了風險與機會的界線，因為你會遇到願意擁有更多產品的 Z 世代和千禧世代企業主，但他們也在嘗試這些次要金融機構，”Magana 說。“有個問題是，他們的財務生活中哪些部分沒有與你合作，是否存在轉向其他金融機構的風險？”

自助式人工智慧

為了打造更貼近年輕企業主的銀行平台，Magana 指出五個關鍵焦點。其中最優先的是人工智慧（AI），這也是多數領導者的首要任務。

Z 世代和千禧世代企業主對 AI 表現出濃厚興趣，但主要集中在某些功能上。

“我們詢問企業主，‘如果存在，你一定會使用哪些 AI 應用？’”Magana 說。“如預期，年輕企業主比較年長的更感興趣。這包括在應用程式中尋找功能、研究新帳戶、公司洞察、支付行為以及理解稅務義務。”

“當你探討解決詐騙交易、研究新帳戶和尋找功能等用例時，這些大多是自助式的，”他說。

年輕企業主對於在重大商業決策或面向客戶的應用中使用 AI 持謹慎態度，可能是因為技術仍在演進中，錯誤仍有可能發生。

這些擔憂讓許多金融機構不確定如何有效運用 AI。

“實施 AI 會是一個挑戰，”Magana 說。“如果你是較小的金融機構，可能資源有限。你將大量依賴供應商，因此應該專注於自助功能的發現、應用引導，並讓簡單任務更快速、更便捷。”

“這關乎讓 AI 易於理解，也要透明，”他說。“你可以選擇加入或退出；這不是強制的。在社會大眾推崇 AI 的情況下，讓它成為選擇性且可逆的功能很重要。”

解決後勤難題

接下來的三個優先事項則針對年輕企業主面臨的後勤挑戰。

數位開票在 Z 世代和千禧世代領導者中迅速普及，但許多電子發票被收件人忽略。銀行可以提供追蹤與提醒工具，幫助企業與客戶保持一致。

現金流分析也是一個值得改進的領域。儘管科技普及，許多企業主仍依賴筆和紙或 Excel 表格。將現金流洞察與提醒整合到銀行體驗中——透過帳單支付、ACH 或電匯服務——可以省去使用額外工具的需求。

跨境支付則是另一個機會。雖然目前使用者較少，但與較年長的族群相比，國際經營的年輕企業主幾乎是其兩倍。銀行可以簡化這些流程，以支持年輕企業家的全球化抱負。

“在商業銀行方面，跨境支付可能需要專門的專員，”Magana 說。“如果你是小型企業，尤其是獨資經營者，可能會對某些大型商業跨境支付解決方案感到困難。”

“你需要一個熟悉且與你用於商業的數位銀行整合良好的介面，”他補充。

“尤其是小型企業，特別是獨資戶，可能會在某些大型商業跨境支付解決方案上遇到困難，”他說。

社群媒體的選擇

為了深入了解年輕企業主的心態，Javelin 研究人員轉向社群媒體。特別是 Reddit，已成為分享人性洞察的重要論壇。

在瀏覽 r/smallbusiness 子版塊後，令人驚訝的是，關於開票或現金流等基本問題的提問並不多。相反，許多討論集中在選擇合適的商業帳戶上。這凸顯了商業銀行的最後一個改進領域。

“這告訴我們，金融機構需要在帳戶選擇流程上做得更好，”Magana 說。“你應該解釋商業帳戶的價值，並確保你的著陸頁資訊豐富、用戶友善，而不是僅僅列出利率表。”

“我們在零售銀行中經常看到這種情況，像是‘我怎麼挑選最適合我的銀行帳戶？’ 以及‘這個帳戶的年利率是0.59%，那個是0.65%，它們各自的費用是什麼？’”他說。“這些資訊其實沒什麼用，並不能幫助你做決定。”

這些問題凸顯了一個共同挑戰。許多 Z 世代和千禧世代的企業家起步於零工或副業，企業與個人財務交織在一起。即使是技術熟練的用戶，也常常需要明確的帳戶選擇指引。

“這是提供引導工具，幫助從一開始就建立顧問式的信任關係，”Magana 說。“即使是那些試圖挑選帳戶的潛在客戶，這也是一個很大的進步。贏得下一批千禧世代或 Z 世代企業主，可能就從滿足現有客戶開始，因為這些社群媒體空間中有很多交叉討論。”

“有時他們會說，‘XYZ 金融機構很爛，我要盡快轉走’，”他說。“這可能不是你希望年輕企業主在社群媒體上看到的內容。或許，先照顧好自己現有的客戶，讓口碑來推動一些獲客，會更有效。”

降低流失風險

建立這些關係至關重要，因為企業主的選擇比以往任何時候都多。除了傳統銀行外，金融科技公司也在不斷擴展其產品範圍。

“我們在零售領域看到 Venmo，”Magana 說。“Venmo 非常適合餐後與朋友結帳，但他們也想說，‘你可以把錢留在這裡，我們會給你一張借記卡，讓你花用餘額；我們可以做所有這些金融服務，甚至提供信用卡。’”

“讓年輕企業主用 PayPal 轉帳支付本身沒問題，”他說。“但如果 PayPal 想成為他們的商業銀行，突然間你就悄悄失去這個客戶了。”

優化五大焦點領域的商業銀行體驗至關重要。許多年輕企業主已經依賴第三方工具——Square 用於數位開票、QuickBooks 用於現金流分析、PayPal 用於跨境支付。一旦這些工具滿足一個需求，他們很可能會尋找其他功能，凸顯出一個全面且現代的銀行體驗的重要性。

“這些年輕企業主中，有一部分會使用內建工具，但也有一些第三方——你的 PayPal、Square——他們很樂意提供支付服務，但也有其他野心，”Magana 說。“他們也不介意提供信用卡或幫你經營企業。”

“如果你有很多年輕客戶用這些科技型第三方銀行，風險就會增加，這是一個威脅，”他補充。