Vincent Chan 的框架：了解七個財富層級及你所處的位置

將財富累積比作一款電玩遊戲的進程——每個階段都帶來新的挑戰並解鎖新的可能性。金融教育者 Vincent Chan 已經詳細規劃了這個過程在現實生活中的運作方式，辨識出任何人都可以逐步進階的7個財富層級。好消息是？你不需要永遠從最低層開始。了解自己目前的位置以及前進所需的條件，是實現真正財務成長的第一步。

第1階段：清晰 — 擺脫薪水到薪水的生活

Chan的財富框架的基礎是「清晰」，代表你處於最脆弱的財務狀況。這時你的時間財富（資金能持續多久的概念）僅能支持自己30天或更少。

如果你在這個階段，你很可能過著薪水到薪水的生活，時刻處於生存狀態。每一筆開支都像是威脅，財務不安的壓力主導你的日常思考。目標不是在這個階段保持舒適，而是要快速擺脫它。Chan建議積極削減開支，採用實用的方法如餐點規劃和冰箱存貨追蹤。清楚知道自己擁有什麼、需要什麼，就能消除浪費，釋放現金，開始建立下一個層級。

第2階段：自給自足 — 建立你的財務緩衝

進入第二階段，代表你已累積足夠的財富，能支持自己兩到三個月的生活。這是進步，但仍屬於不穩定的狀態。對金錢的焦慮仍然很高——每次購買都像是經過深思熟慮的風險。

Chan自己在大學時也處於這個階段。他採用特定策略來突破：在家用餐而非外出餐廳、在朋友家喝酒而非酒吧、夜晚外出時把信用卡留在家裡，只用現金。這些不是剝奪，而是行為轉變，使儲蓄變成自動而非意志力的結果。要真正從第二階段畢業，Chan強調要建立一個六個月支出（約33,000美元）的緊急基金，存放在高收益儲蓄帳戶中。這個緩衝區將你與金錢的關係從焦慮轉為自信。

第3階段：呼吸空間 — 舒適區的陷阱

你已經達到擁有三到六個月時間財富的階段——足夠稍微放鬆一下。你可以不用反覆核算銀行餘額就能享用晚餐，也可以突然買點東西而不會失眠。

但危險在於：這個舒適區非常黏人。許多人在這個層級停滯不前，因為解脫的感覺像是成就。但Chan警告，停留在這裡會限制你的潛力。要突破，你需要增加收入。這可能意味著攻讀進階學位、啟動副業或創立小型企業。關鍵是認識到光是削減開支並不能讓你超越這個階段——你必須擴大收入。

第4階段：穩定 — 建立真正的財務安全

到了第四階段，情況有了根本轉變。你已經擁有充裕的緊急基金，並且有六個月至一年的時間財富作為後盾。金錢壓力逐漸淡出。對許多人來說，這感覺像是財務成功的巔峰。

但Chan指出，這並非終點。要達到下一層，你需要將重心轉向資產而非負債——這是由 Robert Kiyosaki 在《富爸爸窮爸爸》中推廣的原則。這代表轉變思維：不要買豪華車（負債），而是投資股票和債券（資產）。當意外收入來臨——獎金、遺產、退稅——就將一半投入穩健的投資。你的目標是開始建立能產生財富的財富。

第5階段：彈性 — 當財務機會出現

此時你能支持自己一到兩年而不會破產。這是你開始體驗真正財務自由的時刻，而不僅僅是財務安全。

要進一步前進，稅務策略變得至關重要。最大化對稅收有優勢的帳戶貢獻，如401(k)、Roth IRA和HSA。每一美元的避稅都讓你的資金長時間複利。從這些帳戶投資的資金，成為你財富累積的引擎，讓你從用時間換取金錢，轉變為讓金錢為你工作。

第6階段：財務獨立 — 你的錢為你工作

這是一個重大突破。在第六階段，你擁有30到60年的時間財富，也就是說，你的被動收入可以完全支付你的生活開銷。你的投資組合、出租物業和其他被動收入已經足夠支撐你的生活。

心理層面也在轉變。你不再是出於必要工作，而是出於選擇。你可以支持你關心的事業、幫助家人，並根據價值觀做決策。這裡還有一個最後的層級，但它需要重新思考許多人害怕的事情：負債。Chan解釋，超富有人士會策略性使用負債——借大額貸款購買能產生比負債成本更高收入的資產。他們將資金投入高回報的投資，而不是閒置不動。這種槓桿作用是財富倍增的關鍵。

第7階段：豐盛財富 — 創造傳承與影響

在7個財富層級的巔峰，是豐盛的財富，擁有不僅為自己，也為未來世代的時間財富。你的財務選擇幾乎沒有限制。

更重要的是，在這個階段，你的錢已超越個人舒適。若你有意識，財富可以用來資助創造積極、持久改變的事業。你已經從解決個人財務問題，轉向解決你關心的、具有規模的問題。