奈及利亞的金融科技行業面臨的「成功與信任的兩難」

奈及利亞的數位金融面臨一個矛盾。每天超過110億筆交易被處理，世界上最先進的即時支付系統之一運作如常，但在國際上仍被視為詐騙的溫床。奈及利亞中央銀行（CBN）的新報告正面分析這一複雜的現實。

110億件交易展現金融科技的實力

奈及利亞的金融科技交易規模超乎想像。2024年，該國透過即時支付系統處理的交易達到110億筆。這不僅是金額的巨大，更代表每一筆都是即時完成的個別交易，彰顯奈及利亞數位金融革命的證明。

過去兩年的成長速度驚人。自2022年起，增長了120%，遠超多數先進國家的系統速度。值得注意的是，奈及利亞自2011年起就啟用這套即時支付系統，早於美國現代化的即時支付網絡，也早於印度的UPI（統一支付接口）大規模推行。

拉各斯市場的商人用手機輕點，卡諾的祖母收到遠方兒子的匯款，學生們分攤費用。這些日常金融活動的累積，產生了每秒數百筆的金融科技交易。

規範與創新之間的平衡挑戰

然而，支撐奈及利亞金融科技成長的規範環境卻意見分歧。CBN調查中，受訪創業者對規範的看法截然不同：一半認為規範促進成長，另一半則認為限制過多。

這種分裂也反映在個別企業經驗中。一位創業者表示：「有時覺得奈及利亞是最先進的監管機構，但有時又要等九個月才能獲得批准，甚至考慮轉移到肯亞。」

具體來說，超過三分之一的金融科技公司在推出新產品時遇到超過一年的延遲。近三分之二的企業認為，審批流程嚴重影響創新能力。長時間的審批等待，已成為企業成長策略的重大阻礙。

同時，與監管機關的溝通方式也不足。業界呼籲建立定期論壇、設立測試沙箱等，以促進合作。企業並非想規避規範，而是希望在規範設計過程中提供意見，發揮專業。

專注於詐騙防範的金融科技公司現實

國際社會對奈及利亞金融科技的認知，常先想到詐騙新聞，但行業內的現實卻大不相同。

近九成的奈及利亞金融科技公司，主要運用人工智慧來偵測不正交易，而非炫目的客服聊天機器人。專門用於辨識和追蹤犯罪者的AI系統，已被廣泛採用。例如，一家企業導入的AI系統能以90%的準確率偵測不正當的貸款申請，防止數百萬奈拉的損失。

這些努力已見成效。近年來，數位支付詐騙造成的損失減少了51%。但維持這樣的警戒態勢，成本卻很高。87.5%的金融科技經營者表示，合規相關的費用嚴重影響創新投資能力。安全與成長的平衡，成為行業的共同挑戰。

26%的未利用金融服務者如何包容

奈及利亞的金融科技創新在都市快速推展，但農村地區仍有大量人群被排除在金融服務之外。成人中有26%尚未接觸正式金融服務，農村地區比例高達37%，北部的卡齊納更有近一半（47%）的成年人未加入銀行系統。

像在北部市場賣蔬菜的62歲婦女，從未開戶。金融科技公司若要觸及這些人，最大障礙是高昂的身份驗證成本與信任問題。

雖然奈及利亞已有國民ID系統與銀行確認號（BVN），但接入這些系統的成本高昂，小型公司常面臨系統崩潰。超過三分之一的企業認為，這是阻礙金融包容的最大障礙。

基礎建設已具備，關鍵在於如何以合理價格提供接入。

阻礙區域擴展的規範壁壘與解決方案

約三分之二的奈及利亞金融科技公司，正計畫向其他非洲國家擴展。以加納為起點，並考慮進入肯亞、南非。

但跨境經營面臨巨大障礙。每個新市場都需重新取得牌照、建立合規體系、經歷多次審批，等待時間從數月到數年不等。

一位企業主管表示：「幾乎像從零開始。」儘管在奈及利亞已建立了良好成績、合規基礎與詐騙防範技術，但進入其他國家時，仍需重新證明。

為解決此問題，62.5%的企業支持「規制護照」制度。這是一個在奈及利亞取得適當牌照與合規認證，能在其他非洲國家互相承認的框架。若此制度落實，企業在非洲大陸的擴展速度將大幅提升。

資金自給率亟待提升

奈及利亞金融科技的成長，主要依賴海外資金。2024年，整體創業公司籌資達5億2千萬美元，但多數來自外國風險投資。

這種外資依賴，使生態系統脆弱。當美歐利率上升時，奈及利亞的投資大幅縮減，擴展中的公司被迫裁員。新產品也被擱置。

為何國內資金不足？超過三分之一的創業者表示，國內資本籌措困難，受貨幣波動、長期投資缺乏、規範不確定等因素影響。

行業需求明確：近九成的公司支持建立專門的成長基金或信用擔保制度，以提升對本地資本的依賴，抗衡國際市場的震盪。

100%支持與監管合作的原因

儘管存在規範延遲、成本負擔、意見分歧等問題，CBN調查卻顯示出驚人的一致性。所有受訪的金融科技企業，百分之百都表示願意與監管機關合作。

這不僅是表面話。四分之三的企業希望建立定期與中央銀行的政策協商論壇，並要求設立測試沙箱，安全測試新商業模式。從規範設計階段起，他們希望參與其中。

一位企業主管對CBN研究人員說：「我們不是要求沒有規範，而是希望幫助制定更好的規範。希望用我們每天對抗詐騙、幫助被排除在金融服務之外的人的經驗，來改善規範。」

這展現行業的成熟與自覺。他們認可規範存在，並願意協助優化。

奈及利亞金融科技的全球轉折點

CBN的報告不僅記錄問題，更提出解決方案。包括建立長期金融科技合作論壇、推行加納與肯亞的規制護照試點等十項政策。

已有部分措施啟動。奈及利亞在多年的資金外流防範後，於2024年成功脫離FATF（金融行動特別工作組）灰名單，詐騙率也有所下降。國際認可逐漸到來。

象徵性的是，奈及利亞的即時支付系統，近期獲得非洲首個「成熟度排名」的高評價。110億筆交易，不僅是數字，更是科技、規範與人性互動的現實證明。

最大挑戰在於，國際社會的認知是否能跟上。不是少數犯罪者的詐騙，而是數十億成功交易的背後，世界何時能察覺與理解。奈及利亞的金融科技正穩步進步，但能否被全球認識，仍是下一階段的挑戰。

每天每秒，奈及利亞的某處都在進行資金流動。學生分攤費用、市場商人用手機點擊、農村居民尋求金融服務，非洲的未來正悄然、穩步地被書寫。