為什麼15/3信用卡還款策略行不通——以及真正提升你的信用分數的方法

許多人相信，按照15/3的還款策略可以快速提高信用分數，但事實並非如此。這種方法可能會帶來一些短期的改善，但長遠來看，並不是最有效的方案。真正能幫助你建立良好信用的方式，涉及持續的良好還款習慣、降低負債比率，以及合理管理信用卡使用。

*圖示：正確的信用卡還款方式*

以下是一些常見的誤區和建議：
- 不要只專注於特定的還款日期或金額，應該保持每月按時全額還款。
- 避免頻繁開立或關閉信用卡，這會影響你的信用歷史長度和信用分數。
- 控制信用卡的使用比例，保持在30%以下，能有效提升信用評分。

### 正確建立信用的策略
- 按時全額支付每月帳單
- 避免逾期或延遲付款
- 保持較低的信用利用率
- 定期檢查信用報告，確保資料正確
- 適度開立新信用帳戶，增加信用歷史長度

透過這些持續且穩健的做法，你的信用分數將會逐步提升，並且建立一個健康的信用狀況。記住，建立良好信用是長期的投資，而非短期的策略。

網路喜愛追求財務捷徑。社交媒體上流傳的一個特別受歡迎的策略建議，每月進行兩次策略性信用卡付款——特別是在到期日前15天和僅僅在到期日前3天——可以大幅提升你的信用分數。聽起來很有希望，幾乎好得令人難以置信。事實也是如此。這個所謂的15/3方法已成為線上金融社群中的一個反覆出現的迷思，但其背後的承諾與信用評分實際運作的方式並不相符。

根據曾與FICO和信用局Equifax直接合作的信用專家約翰·烏爾澤米（John Ulzheimer）表示，這類誤解經常出現。「每隔幾年，像這樣的觀念就會重新獲得一些動能，但其實沒有任何實質依據，」他解釋道。這種混淆通常源自於對信用卡的一點真實認知——付款時間很重要——但15/3策略中描述的具體機制並不反映信用局處理資訊或信用評分模型評估你的信用狀況的實際方式。

信用卡付款與信用局報告的真正機制

要理解為何15/3方法失敗，你需要知道信用卡公司何時實際向信用局報告你的資訊。關鍵日期不是你的付款到期日——而是你的帳單結算日。這兩個時點在你的帳單週期中是完全不同的。

你的信用卡公司通常在結算日或附近向信用局報告你的餘額，且每月只會報告一次。付款到期日大約在結算日後的三週左右。當15/3策略建議在到期日前15天和3天付款時，這個時間點已經太晚，無法影響已經提交給信用局的每月報告。

想想時間線：假設你的結算日是每月10日。你的信用卡公司會在那個時候左右向信用局報告你的餘額和信用額度。你的付款直到30日才到期。按照15/3方法，15日和27日付款，已經是在報告完成之後進行的。那個帳單週期的信用利用率已經被記錄下來。

理解你的信用利用率與結算日

這裡出現了一個真正的真理點：信用利用率對你的信用分數非常重要。信用利用率就是你實際使用的可用信用比例。如果你的信用額度是5000美元，持有2500美元的餘額，那你就利用了50%的信用額度。

信用評分模型會對低利用率給予獎勵。一般來說，利用率低於30%會得到較好的反饋，低於10%則被認為是理想的。以5000美元的例子來說，這意味著你的餘額應該保持在1500美元以下，甚至500美元以下。信用利用率約佔你的FICO分數的30%，是最具影響力的因素之一。

現在，如果15/3方法的目標是你的結算日而非到期日，或許會有些微的價值——並不是因為數字15和3本身重要，而是因為在結算日之前還清餘額可以降低該月的報告利用率。然而，這種改善是暫時的，從建立信用的角度來看也只是表面功夫。一旦下一個帳單週期結束並再次報告你的餘額，你的利用率就會回到原本的水平。

烏爾澤米強調這一點：「在任何日期前15天或3天付款，沒有特別的相關性。你可以每天都付款，如果你喜歡的話。具體的時間點並不會產生比在結算日前一兩天付款更不同的結果。」信用卡公司只是報告帳單週期結束時的餘額——你在此期間進行的中間付款與該報告數字無關。

付款頻率與信用分數影響的事實

在15/3說法中，一個持續的迷思是：每月多次付款會額外增加你的信用歷史或信用分數。這是錯的。你的債權人在每月只會向信用局報告一次，而你在該月內只會因為一次準時付款而獲得信用，不論你是否進行了多次付款。

多次付款可能會營造出一種信用紀律良好的假象，也可能在心理上幫助你保持組織性。甚至可以讓你更好地與薪資發放時間同步付款。但從信用評分的角度來看，在單一帳單週期內的付款頻率並不會帶來額外的好處。

數字——15天和3天——從未是基於任何信用評分模型的機制。它們似乎是隨意選擇的數字，卻透過社交媒體的反覆傳播而獲得了牽引力。如果你想在結算日前優化你的利用率，提前一天付款與提前15天付款效果相同。

什麼才是真正影響你的信用分數

根據FICO自己的框架，你的信用分數由幾個因素決定，且重要性排序如下：

• 付款紀錄（35%）：你是否按時支付帳單
• 信用利用率（30%）：你使用的可用信用比例
• 信用歷史長度（15%）：你持有信用帳戶的時間長短
• 信用組合（10%）：你的信用類型多樣性（卡片、貸款、房貸）
• 近期信用查詢（10%）：新申請的信用

15/3方法並不會直接改善這些分類中的任何一項，正如其支持者所聲稱的那樣。然而，如果遵循此方法能讓你在到期日前保持良好的付款紀錄，則你會受益於最重要的因素：持續且準時的付款。

建立信用最有效的方法仍然是：按時付款，持續保持低利用率（尤其是在結算日附近），維持較長的帳戶歷史，避免不必要的信用申請，以及負責任地使用不同類型的信用。這些做法能建立真正的信用實力，而非僅僅營造暫時的改善假象。

關於其他付款方式——例如用信用卡支付房貸——大多數房貸貸款人不接受直接用信用卡付款，原因在於他們希望確保付款流程的可靠性。使用信用卡支付此類義務可能會引入額外的複雜性和成本，這不符合貸款人的偏好，儘管某些第三方服務可能會收取手續費來協助。

「事實是，按照像15/3這樣的策略提前付款，並不會對你的信用分數產生任何顯著的提升，」烏爾澤米總結道。真正建立信用需要耐心和持續負責任的行為，而非巧妙的時間點技巧。