了解不同年齡層的平均401(k)匹配與退休儲蓄情況，並分析各年齡段的儲蓄策略與未來規劃。

在建立退休保障方面，了解雇主提供的平均 401(k) 配對貢獻與您的個人儲蓄努力同樣重要。根據聯邦儲備局的數據，超過三分之二的適齡工作美國人積極參與退休計劃。然而，許多人未能充分利用雇主的配對貢獻——這是退休規劃中常被忽視的關鍵因素。讓我們來看看美國人目前的儲蓄狀況、專家建議，以及如何利用平均 401(k) 配對福利來加速您的退休目標。

為何平均 401(k) 配對重要：退休成功的基礎

不同雇主的 401(k) 配對計劃各不相同，但了解這項福利可以大幅提升您的退休資產。當公司根據您的貢獻進行配對——通常是匹配您薪資的 50-100%，覆蓋前 3-6%——您實質上是在為退休領取免費資金。然而，許多員工未能貢獻足夠金額以獲得全部配對，導致每年損失數千美元的潛在收益。

挑戰確實存在：近三分之一的美國人未在 401(k) 或類似的退休帳戶中儲蓄。通貨膨脹壓力、緊急基金或信用卡債務償還等競爭性財務優先事項，以及金融知識的缺乏，都加劇了這一差距。然而，風險是巨大的——平均而言，配對機會在職業生涯中可能累積數萬美元的額外資金。

美國人的現狀：按世代和年齡的 401(k) 餘額

目前的帳戶餘額揭示了跨世代的退休景觀碎片化。根據 2024 年 11 月進行的 GOBankingRates 對 1,000 位適齡美國人的調查，許多人的餘額令人驚訝地有限。

Z 世代與較年輕的千禧世代（21-34 歲）： 大多數——約 65%——累積了 2.5 萬到 10 萬美元之間。約 20% 的人餘額在 2.5 萬美元或以下，11% 的人則達到 10 萬到 50 萬美元。只有 5% 沒有 401(k) 帳戶。這一群體相對樂觀：22% 認為他們退休時資產將超過 100 萬美元。

較年長的千禧世代（35-43 歲）： 這些工作者的參與率略低——有 10% 完全沒有 401(k)。有帳戶者的餘額較為分散：19% 少於 2.5 萬美元，21% 在 2.5 萬到 5 萬美元之間，28% 在 5 萬到 10 萬美元之間，18% 在 10 萬到 50 萬美元之間，超過 50 萬美元的約 5%。

X 世代（45-54 歲）： 儘管有更多時間累積儲蓄，X 世代的情況與千禧世代相似：17% 少於 2.5 萬美元，22% 在 2.5 萬到 5 萬美元，28% 在 5 萬到 10 萬美元，21% 在 10 萬到 50 萬美元，5% 超過 50 萬美元。

X 世代與年輕的嬰兒潮世代（55-64 歲）： 隨著接近退休，餘額仍令人擔憂：19% 少於 2.5 萬美元，21% 在 2.5 萬到 5 萬美元，28% 在 5 萬到 10 萬美元，17% 在 10 萬到 50 萬美元，7% 超過 50 萬美元。約 8% 完全沒有 401(k)。

退休年齡（65 歲以上）： 這些美國人的參與率更低——19% 沒有 401(k)。有帳戶者中，只有 8% 累積超過 50 萬美元。關鍵的是，58% 的人資產在 10 萬美元以下，36% 在 5 萬美元或以下。這一代人可能依賴養老金或其他退休收入來源。

信心差距：美國人預期與現實的差異

預期與現實差距巨大。超過三分之一的美國人預計退休時資產將少於 10 萬美元，但實際上，幾乎三分之五的 65 歲以上人士已達到這一 modest 閾值。多數（51%）認為，一個典型的中產階級美國人在 65 歲時的退休儲蓄少於 15 萬美元。

關於百萬美元退休目標，情緒隨年齡而大相徑庭。在 Z 世代和較年輕的千禧世代中，22% 相信他們能達到百萬美元——最樂觀的群體。相反，38% 的美國人認為“不可能”用 401(k) 儲蓄達到 100 萬美元，且目前不到 2% 的人已超過這一門檻。

較年長的 X 世代和較年輕的嬰兒潮世代則最為悲觀：47% 認為達到 100 萬美元是不可能的，但仍有超過 20% 覺得有可能。

專家指導：你應該設定的目標

金融專家根據您的生活階段提出具體目標。Sexton Advisory Group 的 CEO Steve Sexton 建議遵循以下基準：

• 30 歲時：退休儲蓄等於一年的薪資
• 40 歲時：三倍年薪
• 50 歲時：六倍年薪
• 60 歲時：八倍年薪

Sentinel Group 的 CFP 和理財規劃師 Matthew Cleary 建議更高的目標：到退休時，累積至少 10 倍的退休前收入。他建議計劃以 80% 的退休前收入生活，結合適當的投資策略，讓退休期間的提款可持續。

這些只是起點，不是絕對標準。應考慮通貨膨脹、醫療費用、扶養人及其他收入來源。尤其是距離退休不到 10 年的人，應諮詢理財規劃師，確保自己正朝正確方向前進。

建立百萬美元退休：策略與時間表

達到 100 萬美元比大多數人想像的更容易——尤其是當你了解並最大化平均 401(k) 配對貢獻時。Cleary 強調，早點開始並持續儲蓄是關鍵：

• 一個 22 歲、計劃 67 歲退休、預期年回報率 8%，每年需儲蓄約 2,600 美元才能達到 100 萬美元
• 如果等到 32 歲才開始，則每年需貢獻 5,800 美元——是前者的兩倍多

早期貢獻的數學優勢，加上紀律性投資與雇主配對，能產生複利動能。最大化每次機會的平均 401(k) 配對——貢獻足夠以獲得全部雇主配對——基本上是在加快這一時間表，而不犧牲薪資。

跨世代行動方案

對年輕工作者來說，明確的任務是：立即加入你的 401(k)，至少貢獻到能獲得完整平均配對的金額，並隨著收入增加逐步提高貢獻。複利效應會為你帶來巨大優勢。

對中年工作者，請檢查你是否已充分利用雇主的配對福利。許多 40 和 50 多歲的人尚未優化這一福利。調整貢獻以達到配對門檻，可能需要一些生活方式的調整，但長期來看能帶來豐厚的財富累積。

對於接近或已進入退休階段的人，現在就與理財顧問聯繫。根據調查數據，大多數美國人儲蓄不足。專業指導能幫助你判斷是否已經準備充分，或需要延長工作年限、降低支出或調整投資配置。