認證支票與銀行本票：了解安全支付的主要差異

當進行重大金融交易——無論是購置房產、存款擔保，或轉移大量資金——你可能需要比個人支票或現金更安全的支付方式。認證支票與銀行本票都提供了更高的安全性與安心感，但它們的運作機制不同。了解這些工具的差異，有助於你選擇最適合你特定需求的方案。

快速比較：認證支票與銀行本票的差異

本質上，認證支票與銀行本票都保證資金已到位。然而，它們在來源與發行方式上有根本差異：

• 認證支票：你從個人銀行帳戶開出。銀行職員會驗證你的資訊，並在認證時凍結必要的資金。該支票仍然是從你的帳戶開出。

• 銀行本票：由銀行自己發行，資金來自銀行的帳戶，而非你的。銀行職員會處理整個交易流程，包括簽發支票。

主要差異：銀行本票提供較強的保障，因為銀行以其資源擔保付款。認證支票雖然可靠，但若在收款人存入前你的帳戶出現異常，仍有最低風險。

兩者通常在一個工作日內清算，適用於攜帶大量現金存在安全疑慮或收款方要求付款確定的交易。

認證支票基礎知識：你需要知道的事

取得認證支票

認證支票必須由你持有帳戶的金融機構提供。並非所有銀行或信用合作社都提供此服務，請先聯絡你的金融機構確認是否提供、相關費用，以及支票金額限制。

你必須親自前往實體分行——純線上銀行無法提供認證支票。如果你只用線上銀行，則有兩個選擇：暫時開立本地帳戶或使用其他支付方式。

開立認證支票

攜帶空白個人支票與身分證明文件到分行。告知銀行職員你需要認證此支票。你將填寫支票，內容包括：

• 今日日期
• 收款人全名
• 金額（數字與文字）
• 可選的備註說明付款用途
• 你的簽名

職員會驗證你的身分，確認帳戶餘額充足，然後凍結該筆資金，並在支票上蓋上認證章或標記。支付相關認證費用後，你會獲得一份交易憑證。

兌現認證支票

作為收款人，你可以在你的銀行、發行銀行或第三方服務（如雜貨店、支票兌換點）存款或兌現。須在支票背面簽名後再呈交。收款機構可能會要求出示身分證件，但若使用手機或ATM存款，則可能免除此要求。有些地點會收取手續費或限制支票金額。

更換損壞或遺失的認證支票

更換此類支票較為困難。不同於普通個人支票，你不能直接停止付款並立即開出新支票。應聯絡你的銀行，提供收據與必要時的警察報告。

你需填寫申請表，聲明支票遺失、損壞或被盜，並選擇將款項存入帳戶或申請補發。銀行可能會收取處理費，並通常要求你提供賠償保證金（由保險公司出具的文件，保障銀行免受濫用原支票的風險）。

預計更換處理時間最多約90天，對於時間敏感的交易，需耐心等待。

銀行本票說明：為何銀行推薦使用

取得銀行本票

金融機構較容易提供銀行本票。你可以在任何銀行或信用合作社取得，通常在你已有帳戶的地方。部分機構也會向非會員發行，只要你提供現金。

許多線上銀行現在也允許客戶透過網站申請銀行本票，支票會直接郵寄給你。雖然需考慮寄送時間，但此方式免去了親臨分行的麻煩。

填寫申請流程

與認證支票不同，你不需提供個人支票。只需攜帶身分證明（親自申請）並提供：

• 收款人姓名
• 支票金額
• 你的郵寄地址（線上申請時）
• 你將從中扣款的帳戶資訊

銀行職員會審核資料，然後自行列印並簽署支票。若是線上申請，則在銀行平台輸入資料，收到確認與預計寄送時間，支票會郵寄到你手中。

存款或兌現銀行本票

與認證支票類似，你可以在任何銀行、發行銀行或第三方支票兌換服務處兌現或存款。須在支票背面簽名，並在親自交易時出示身分證。某些零售商可能對支票金額有限制。非帳戶持有人在陌生機構可能會收取手續費。

更換遺失或損壞的銀行本票

更換流程比認證支票更嚴格，因為停止付款幾乎不可能。應立即通知你的銀行，提供相關證明文件。填寫聲明表，說明支票遺失、損壞或被盜。

指明你希望獲得新支票或將款項存入帳戶。預計需支付更換費用，並可能需提供賠償保證金。整個流程可能長達90天。

費用、換發時間與處理流程

這些支票的費用是多少？

個人支票本身不收認證或發行費用，但金融機構通常會收取認證支票與銀行本票的費用，金額大致相當：

• 標準費用：約每張$20
• 郵寄支票：費用可能較高
• 高級帳戶：若維持最低餘額，可能免收或降低費用

請查閱你的帳戶協議或聯絡你的金融機構，了解你的費用結構。許多高級帳戶提供不限次數的銀行本票申請，免收費用。

處理時間

兩種支票在正常情況下都能在一個工作日內清算。然而，換發的認證支票或銀行本票則需較長時間，通常約90天，期間銀行會驗證文件並處理賠償保證金。

識別詐騙：如何辨識假支票

常見詐騙情境

偽造支票看起來非常逼真。常見詐騙手法包括：

• 彩票或抽獎“獎金”
• 神秘購物者的“付款”
• 所謂的超付退款
• 保險公司“付款”

收款人被指示存入支票，然後匯款部分資金到其他地方，或聲稱費用可在資金清算後追回。事實上，支票會退票，讓你負擔全部款項。

識別警示信號

仔細檢查可疑支票，注意：

• 不熟悉或偽造的銀行名稱
• 無效的聯絡資訊或路由號碼
• 缺少水印或特殊印刷的安全特徵
• 商標或格式不一致
• 要求緊急行動或保密

若懷疑詐騙該怎麼辦

請你的金融機構檢查支票，確認是否為偽造。一旦確認，應立即向以下單位報案：

• 你的銀行
• 聯邦貿易委員會（FTC）
• 地方警方
• 你所在州的檢察長辦公室

兌現詐騙支票可能涉及法律責任，並可能導致退票費、透支費，甚至刑事責任。

選擇適合你的支票類型

選擇銀行本票，當：

• 收款人要求最高保障
• 你希望發行流程簡便
• 你的銀行提供此選項（多數銀行皆如此）
• 你重視隱私——銀行本票不會顯示你的個人帳戶資訊

選擇認證支票，當：

• 你的金融機構不提供銀行本票
• 你希望資金在支票清算前仍留在帳戶內
• 交易金額較小
• 你有時間等待較不繁瑣的流程

總結：銀行本票提供較高的安全性，因為銀行以其帳戶擔保資金，收款人無需擔心支票退票。此外，銀行本票只會顯示你的姓名與收款人資訊，以及銀行的路由號碼，能有效保護你的個人銀行資訊。

在做出決定前，請評估收款人的需求、你的金融機構提供的服務、費用結構，並考慮隱私或流程便利性。多數金融專業人士建議在高額交易中使用銀行本票，因其擔保性高且被廣泛接受。