PAYE 學生貸款會消失嗎？借款人在計劃重新啟動時需要知道的事項

如果你在想 PAYE 是否會消失，簡短的回答是：目前還不是。事實上，聯邦政府剛在 2024 年底重新開放 PAYE（按收入還款計劃）和 ICR（收入依賴還款）計劃的申請——這兩個收入導向的還款方案此前大多已對新借款人關閉。但情況比簡單的是或否更為複雜。以下是你需要了解的關於 PAYE 未來以及是否轉換自其他計劃對你情況是否合理的資訊。

PAYE 不會消失——原因如下

當美國教育部在 2024 年中停止新 PAYE 申請時，是否會消失的問題變得更為緊迫。然而，近期的法律挑戰迫使教育部改變了決策。最新的還款計劃，稱為 SAVE（Saving on a Valuable Education），遭遇多起訴訟阻擋其實施，導致 800 萬借款人陷入無限期的暫停還款狀態。作為應對措施，教育部重新開放 PAYE 和 ICR，為這些被困的借款人提供替代方案。

這意味著 PAYE 至少在 2027 年 7 月 1 日——目前聯邦指導的申請截止日期之前仍然可用。雖然未來的政府可能會修改或停止任何還款計劃，但 PAYE 自 2012 年以來一直存在，並且在收入導向計劃中仍是最穩定的選擇。它比 SAVE 更穩定的原因很簡單：PAYE 存活時間更長，法律漏洞較少。

因此，儘管你偶爾會聽到關於計劃消失的傳聞，但 PAYE 的消失需要新的聯邦立法或政策轉變。目前來看，它仍是數百萬借款人尋求可負擔月付額、與收入掛鉤的還款途徑。

何時選擇 PAYE：誰應該從 SAVE 轉換？

僅僅因為 PAYE 可用，不代表每個人都應該放棄 SAVE 的暫停還款。決策完全取決於你的財務目標和時間表。

如果你追求貸款免除，請轉向 PAYE。 這是最有力的理由。現在，SAVE 借款人尚未在公共服務貸款免除（PSLF）或一般收入導向還款（IDR）免除方面取得任何進展。每個月你停在暫停狀態，都是未在 10 年或 20 年免除門檻上累積信用的月份。

如果你是教師、政府工作者或非營利組織員工，追求 PSLF，立即轉向 PAYE 可以重新啟動你的免除計時器。這尤其重要，當你職業早期收入較低、還款較少時。延遲越久，你的收入越高，未來的還款也越多——意味著最終免除的債務越少。

PAYE 也比某些替代方案提供更快的免除時間。你在 PAYE 上20年後可以達到 IDR 免除，而在 ICR 上則需要25年，或其他計劃的標準時間表。如果你有研究生貸款，PAYE 還可以將免除時間縮短五年。

如果你不需要免除，考慮留在 SAVE。 無息暫停還款非常有價值，尤其是當你的目標只是快速還清債務或將資金轉向其他財務優先事項時。沒有利息累積，每一美元的額外還款都直接用於本金。你可能比任何收入導向計劃都能更快還清學生貸款，並可能節省數千美元的利息。

這個暫停也讓你有彈性同時為退休帳戶存款、為子女教育儲蓄或償還高利率信用卡債務。這是一個強大的機會，但一旦你轉換計劃就會結束。

理解你的選擇：PAYE vs. ICR vs. SAVE

對於大多數想轉換的借款人來說，PAYE 仍是首選，主要因為它將每月還款額限制在可支配收入的 10%。相比之下，ICR 收取 20% 的收入，並需要 25 年才能免除。然而，ICR 服務特定族群：持有 Parent PLUS 貸款的借款人不符合其他收入導向方案的資格，使得 ICR 成為他們唯一的選擇。

這些計劃的核心差異在於還款金額和免除時間。PAYE 的較低還款上限（10% 對 20%）和較短的免除期限（20 年對 25 年）通常使它更具吸引力——除非你有特殊情況，比如 Parent PLUS 貸款，或在轉向 SAVE 前已經在 PAYE 註冊。

一個重要的資格檢查：你必須在 2007 年 10 月 1 日之前沒有直接貸款或 FFEL 貸款，並且在 2011 年 10 月 1 日之後才申請直接貸款，才能符合 PAYE 的資格。如果不符合這些條件，新的 IBR 可能是你的替代方案（它幾乎與 PAYE 相同，但需要在 2014 年 7 月 1 日之後申請的貸款）。

如何在 2027 年 7 月截止前做出決定

你有直到 2027 年 7 月 1 日之前的時間來做出選擇，因此可以從容不迫、策略性地思考。教育部的貸款模擬器（可在 studentaid.gov 使用）是你的最佳助手。它會連接你的帳戶，估算不同計劃下的每月還款額、總還款成本和免除時間。

在轉換前，也建議與你的聯邦貸款服務商聯繫，或直接聯絡你的大學財務援助辦公室。許多借款人不知道，財務援助管理員通常比服務商代表更懂得還款策略，而且他們已經掌握你的資料。

總結來說：PAYE 在可預見的未來不會消失，但聯邦學生貸款政策的整體格局仍不確定。如果你追求免除，請儘早行動；如果你滿意利用暫停還款的策略，則可以保持現狀。無論如何，利用這段時間做出符合你個人情況的明智決策。