三個關鍵的401(k)退休儲蓄錯誤，讓你損失數千美元
了解這些常見的錯誤，避免在退休儲蓄中犯下代價高昂的失誤。
不要讓這些錯誤破壞你的財務未來。本文將揭示你需要知道的所有資訊，幫助你做出明智的儲蓄決策。
### 你必須避免的退休儲蓄錯誤：
- 忽略長期投資的力量
- 不善用公司提供的配對計劃
- 過早或過晚開始儲蓄
- 忽視稅務優惠和策略
- 缺乏多元化投資組合
立即採取行動，確保你的退休金充足，享受無憂未來！

退休規劃是你做出的最重要的財務決策之一。大多數理財顧問建議退休人士的目標是取代70%到80%的退休前收入，以維持生活水準。雖然社會安全保障（Social Security）大約能提供你退休前薪資的40%，但這仍然留下相當大的差距需要你自己填補。這正是退休儲蓄錯誤會變得代價高昂的地方。一個401(k)計劃，若妥善管理，可以成為彌補這個差距的強大工具。挑戰在於，許多人在無意中因為在401(k)帳戶中犯下可預防的錯誤，反而削弱了他們的退休保障。

遺留免費資金的高昂代價

最嚴重的退休儲蓄錯誤之一，是未能完全獲取雇主的配對贊助。許多雇主會為員工的401(k)供款提供配對——這是真正的免費資金，你絕對不應該放棄。

來看看數學：如果你的雇主配對你最高6%薪資的50%，而你年薪50,000美元，僅僅放棄2%的配對，就意味著每年損失500美元。在30年的職業生涯中，即使以每年5%的複利成長，這個放棄的配對可能累積超過30,000美元。當你拒絕任何部分的雇主配對時，你不僅失去了那部分的供款——你還放棄了數十年的潛在投資成長。

策略很簡單：向你的401(k)供款，至少要能獲得雇主提供的全部配對金額。這是提升退休儲蓄最可靠的方法之一，且不需額外努力。

提早提款的隱藏罰則

在當今的職涯環境中，轉職已變得更加普遍。與過去幾代人常常在同一雇主工作數十年不同，現代工作者經常換工作以推動事業發展和增加收入。然而，這種就業模式的轉變也帶來了一個新陷阱：在離職時提早提取你的401(k)。

你的401(k)餘額是為退休準備的——不是用來資助你轉職的過渡期。提前清算這個帳戶，會危及你的長期財務安全。更直接地說，如果你未滿59½歲就提取資金，除了應付所得稅外，還會面臨10%的提前提款罰金。這意味著，10,000美元的提款，扣除罰金和稅款後，可能只剩7,000美元甚至更少，實際損失超過30%。

換工作時的較佳做法是探索轉帳（rollover）選項。許多雇主允許你將現有的401(k)轉入新公司的計劃（如果有的話）。如果沒有，將資金轉入個人退休帳戶（IRA）也是一個稅務效率較高的選擇，能讓你的退休儲蓄保持完整並持續為你工作。

投資費用：你回報的無聲耗損

401(k)計劃的一個重大挑戰是，投資者無法直接持有個別股票。相反，你從可用的投資選項中選擇——通常是共同基金和指數基金的組合。在這裡，密切注意投資費用成為預防退休儲蓄錯誤的關鍵。

共同基金由專業人士積極管理，收取相應的費用，稱為費用比率（expense ratio）。相比之下，指數基金則是被動管理，追蹤市場基準，費用比率較低。雖然選擇較低成本的方案似乎合理，但決策並非總是非黑即白。費用較高的共同基金，有時能透過優異的績效來合理化較高的費用。

然而，核心原則是：如果你支付較高的費用比率，就必須獲得真正的附加價值。比較你計劃中共同基金與類似指數基金的歷史回報。如果績效相近，應選擇較低成本的方案。0.5%的費用比率與1.2%的差異，經過數十年的複利，可能讓你在退休收入上損失數萬美元。

另一個常見的401(k)選擇是目標日期基金（target date funds），它會根據你距離退休的時間自動調整資產配置。雖然方便，但這些基金常常收取較高的費用，可能大幅侵蝕你的回報。在選擇之前，應評估其績效和費用結構是否值得這份便利，或是否比自己管理一個簡單的投資組合更划算。

保障你的退休未來

退休儲蓄錯誤其實很容易犯，但其後果卻會在數十年中逐漸累積。透過獲取雇主的全額配對、避免提前提款，以及積極監控投資費用，你可以大幅提升你的退休保障。這三個退休儲蓄錯誤代表了人們常無意中破壞財務未來的主要方式。幸運的是，只要保持資訊充足，並有意識地做出選擇，你就能確保每一美元都能有效地朝著你的退休目標前進。