SWIFT 對標 Ripple 推出透明化跨境支付新框架：傳統金融轉型下的 XRP 機遇與挑戰

全球跨境支付市場正經歷一場靜默的革命。根據最新數據，全球銀行因代理銀行模式而在跨境帳戶中鎖定的資金高達約 5 萬億美元，這些資金無法用於放貸或投資，造成巨大的資本效率低下。

2026 年 1 月底，SWIFT 宣布推出全新的全球支付方案，旨在使消費者和小企業的跨境轉帳像國內支付一樣快速、可預測。這一方案將分階段推出，參與銀行需提前披露費用和匯率資訊、保證全額到帳並提供端到端的支付追蹤。這一舉措被市場廣泛解讀為傳統金融體系對 Ripple 等區塊鏈支付解決方案的直接回應。多年來，Ripple 一直批評傳統跨境支付的三大痛點：費用不透明、速度慢且不可預測、銀行資本效率低下。

行業變局

SWIFT 面臨的挑戰不僅來自 Ripple。在金融科技浪潮下，Wise 等公司已推出低成本的即時支付服務，僅 2025 年 4 月至 9 月，Wise 的匯款規模就達到 1,145 億美元。

運用區塊鏈技術的穩定幣也在逐漸普及，被視為實現低成本國際匯款和即時結算的關鍵。美國在發行穩定幣方面處於領先地位，其相關法律框架正在逐步完善。

目前，SWIFT 連接著全球超過 200 個國家和地區的 11,000 多家金融機構，每天處理數萬億美元的交易。但該系統長期以來因處理速度慢和費用不透明而備受詬病。

SWIFT 的轉型之路

SWIFT 正與全球 17 個國家和地區的 32 家銀行合作，搭建支持小額匯款即時到帳的全新機制。這一實時匯款機制預計最早將於 2026 年推出，美國銀行、富國銀行、法國巴黎銀行、興業銀行等機構均已參與其中。

為實現這一目標，各家銀行將自主研究具體實施方案。對於以往在非營業時間收到資金、需在次日完成入帳業務的銀行，SWIFT 將督促其實現即時入帳。

即時結算的匯款金額上限尚未最終確定，但各方目前主要探討的額度是 1 萬美元。如果構想得以實現，個人及中小企業在進行海外匯款或接收海外款項時，在支付期限前完成到帳的難度將顯著降低。

Ripple 的解決之道

與 SWIFT 不同，Ripple 的解決方案直接針對跨境支付的底層結算機制。Ripple 的方案是使用 XRP 作為橋樑貨幣，銀行無需在每個國家預存大量外幣。例如，日本銀行要匯款到墨西哥，可以先將日元兌換成 XRP（僅需數秒），然後將 XRP 發送到墨西哥（數秒），最後將 XRP 兌換成墨西哥比索（數秒），整個流程可在 1 分鐘內完成，且無需預存大量比索帳戶。

Ripple 近期與沙特阿拉伯、瑞士和日本等地區的銀行合作，在受控環境中測試這種基於區塊鏈的支付軌道和受監管穩定幣的模式。這些試點項目旨在降低特定交易通道的資本成本，而非直接取代 SWIFT。

技術路線對比

SWIFT 正在積極測試區塊鏈技術的應用，已進行多次互操作性試驗，整合區塊鏈與傳統銀行系統。其中包括與 BNP Paribas、Intesa Sanpaolo 和 Société Générale-FORGE 的代幣化債券結算。SWIFT 現在正與超過 30 家銀行共同開發基於區塊鏈的共享帳本。該帳本將實現 24/7 的實時跨境支付和機構間協調結算。

Ripple 的 XRP Ledger 在技術上具有明顯優勢：其共識機制能夠在 3 到 5 秒內完成交易確認，遠快於傳統銀行系統的數天結算時間。XRP Ledger 與 ISO 20022 標準相容，這一點至關重要，因為 SWIFT 要求所有成員在 2025 年 11 月前完成向該標準的遷移。

市場影響與 XRP 前景

根據 Gate 行情數據，截至 2026 年 1 月 30 日，瑞波幣 (XRP) 的價格為 1.75 美元，24 小時交易額為 4.0173 億美元，市值為 1,067.3 億美元，市場佔有率為 5.97%。

XRP 價格在過去 24 小時內變動為 -6.71%，過去 7 天內變化為 -9.62%。歷史數據顯示，XRP 的歷史最高價格為 3.65 美元，歷史最低價格為 0.002686 美元。

從技術分析角度看，XRP 目前處於關鍵位置。其相對強弱指數（RSI）保持在 37，處於看跌區域，表明看跌動能正在增加。XRP 仍低於 50 日指數移動平均線（EMA）2.19 美元、100 日 EMA 2.37 美元和 200 日 EMA 2.44 美元，所有均線均呈下降趨勢，確認了短期至中期的看跌前景。

行業分析師對 XRP 的 2026 年價格預測存在不同看法。保守預測認為，XRP 的平均價格可能在 1.75 美元左右，價格波動範圍在最低 0.8935 美元和最高 2.57 美元之間。更為樂觀的分析則基於 SWIFT 改革對區塊鏈技術認可度的提升，以及 Ripple 在機構採用方面的進展，認為 XRP 可能會在年底前突破 4.00 美元的新高。而到 2031 年，瑞波幣（XRP）的價格預測可能會變動至 4.74 美元，與當前價格相比，潛在回報率為 +128.00%。

無論選擇哪條路徑，全球資金流動的齒輪正在悄然加速。SWIFT 承諾在 2026 年上半年推出新支付方案的最小可行產品，超過 40 家銀行已加入這一框架。傳統金融的城牆正在出現裂痕，而區塊鏈技術正沿著這些裂痕滲透。銀行體系與分散式帳本之間的界限不再那麼分明，最終受益的將是那些曾經在跨境支付中遭受不透明費用和漫長等待的普通用戶。