哪家銀行的收益高於儲蓄？2024年 CDI 收益分析

談到收益率，最讓巴西儲蓄者感到好奇的問題是：哪家銀行的利率最高？答案遠遠超出傳統定存。在2024年，數位金融機構將徹底改變巴西人讓資金工作的方式，提供基於 CDI 的自動收益帳戶。

為何要放棄儲蓄？

由於儲蓄安全，世世代代吸引著巴西人。然而，它的收益率遵循一個固定公式：70%的 SELIC 利率加上長期保持為零的參考利率 (長久以來保持為零)。目前的結果約為每年7.41%。但這裡就出現了一個大問題：哪家銀行的收益高於這個數字？

與 CDI (銀行間存款證)掛鉤的數位帳戶提供更有趣的答案。儘管儲蓄每月產生一次收益，這些帳戶每天更新收益，跟蹤 SELIC 利率的實際波動。餘額達到100% CDI的帳戶，年化收益約為10.40%——比儲蓄高出3個多百分點。

揭開 CDI 的秘密：決定你收益的指標

在回答哪家銀行收益最高之前，理解 CDI 至關重要。它是一個反映巴西短期銀行間借貸的基準利率。不同於每月固定收益的儲蓄，CDI 不斷更新，使得與之掛鉤的金融產品 (如 CDB 和數位帳戶) 提供更具彈性的收益。

當某個機構承諾收益超過100% CDI時，表示它承諾支付高於基準利率的回報——這也解釋了為何一些銀行提供高達113%的 CDI。

主要競爭者：哪裡的資金收益最高

Neon：收益冠軍 (最高113% CDI)

Neon 更進一步，提供漸進式利率。起始於100% CDI，每半年增加2%，兩年後達到最高113%。投資者持有時間越長，扣除的利率越少。對於追求長期最大化收益的人來說，哪家銀行的收益超過 Neon？

Nubank：巨頭的安全保障 (100% CDI)

作為最大的數位銀行之一，Nubank 提供非活期存款的支付帳戶 (非活期、非儲蓄帳戶)，資金會自動投資於聯邦公共債券。優勢在於每日更新收益，自存款第31天起，於所有工作日都會更新。

99Pay：智慧獎勵 (最高110% CDI)

99的數位平台提供階梯式收益：餘額最高R$ 5,000時，收益可達110% CDI，較大的金額則採用混合結構。特色：24小時運作，包括週末，並提供打車和充值的現金回饋。

Mercado Pago：忠誠獎勵 (最高105% CDI)

Mercado Pago 允許任何帳戶持有人獲得最低100% CDI的收益。但加入 Meli+ (忠誠計畫)的用戶，每月存入R$ 1,000以上，將獲得額外5%的獎勵，收益達到105% CDI。

Itaú 的 Iti：目標管理 (100% CDI)

Iti平台提供名為「我的目標」的工具，讓用戶可以根據不同目標分開存款，類似數位存錢筒。從第一個工作日開始，存款即享受100% CDI的收益。

PicPay：個性化儲蓄罐 (最高102% CDI)

成立於2012年的 PicPay，以可自訂的儲蓄組織方式著稱。每日收益率為102% CDI，一個模擬顯示：存入R$ 1,000，24個月後可產生R$ 204,12 (對比儲蓄的R$ 129,29)。

PagBank：簡單直觀 (100% CDI)

由 PagSeguro 平台提供的 PagBank，提供存款30天後自動產生收益的帳戶，收益率為100% CDI。

Banco PAN：金融包容性 (最高100% CDI)

PAN 讓資金存入R$ 30即可享受收益。在前30天，收益為10% CDI，之後每月提升至100%。沒有最高餘額限制。

哪家銀行的收益最高？答案取決於你

哪家銀行收益最高，取決於投資者的個人狀況。Neon 適合追求長期最大化收益的投資者。99Pay 適合使用大眾運輸並希望獲得現金回饋的人。Mercado Pago 回饋 Mercado Livre 生態系的忠實用戶。Nubank 提供安全性與具有競爭力的收益。

事實是，所有這些都超越了儲蓄。儲蓄年收益率為7.41%，而與 CDI掛鉤的帳戶收益介於10.40% (100%) 和11.52% (113% CDI)之間。24個月的時間差，帶來可觀的收益差距。

當前狀況：CDI 與儲蓄的比較

CDI 反映經濟的動態現實，每天根據 SELIC 利率更新。儲蓄則以固定公式和每月更新，無法追蹤這種波動。在 SELIC 利率上升的時期 (如目前)，超過100% CDI的收益能提供實質的抗通膨保護。

對於追求安全且想知道哪家銀行收益較高的保守投資者，所有列出的機構都受到中央銀行監管，存款最高可享有R$ 250,000的存款保險 (FGC)。

結論：數位儲蓄的未來

2024年，把錢放在儲蓄裡就是錯失實質收益的機會。哪家銀行收益最高的問題不再是修辭，而是具體的財務決策。掛鉤 CDI 的數位帳戶不僅在收益上更具優勢——還提供彈性、理財組織和額外福利如現金回饋。

選擇 Neon (最大收益)、Nubank (安全保障)、99Pay (額外福利)或其他，取決於個人目標。重要的是要認識到 CDI 已成為儲蓄的實質替代方案，使巴西人能在高利率環境中最大化回報。被動儲蓄的時代已經結束，智慧收益的時代已經開始。