2024年哪個數位帳戶收益最高？8個平台的完整比較

為什麼在2024年應該放棄定存？

將資金停留在傳統定存已經成為收益率損失的代名詞。儘管定存每年僅獲得7.41%的利率，加上已經很久沒有調整的參考利率(零)，但現代數位帳戶提供了與CDI掛鉤的更具吸引力的替代方案。問題是：哪種數位帳戶的收益更高，能達到你的特定目標？

答案並非唯一。不同平台提供的收益水平各異，根據資金的存放時間和帳戶的特性，收益率從100%到113% CDI不等。

數位帳戶如何超越定存？

差異在於計算機制。傳統定存使用固定公式(70%的Selic利率加TR)，並在存款周年日每月更新一次，而以CDI為基準的數位帳戶則是持續運作。

CDI (證券存款間隔利率)代表銀行間短期操作的平均利率。此指數每日更新，反映市場條件的即時變化。當一個產品提供100%的CDI，投資者就會獲得該利率的全部；超過此比例則會獲得額外獎勵。

舉例來說：將R$ 1,000投資24個月，收益率為102%的帳戶約產生R$ 204的收益，而定存僅約R$ 129——回報差距高達58%。

主要8個選項：詳細分析

最高收益平台 (105%至113%)

Neon以收益逐步提升著稱。起始於100%的CDI，每半年增加2%，兩年後達到113%。存放時間越長，折扣越少。

Mercado Pago對所有個人帳戶自動提供100%的CDI。持有R$ 1,000最低餘額的Meli+訂閱者可獲得105%的CDI。策略很簡單：將消費數據與忠誠度計畫綁定。

99Pay與移動應用整合，提供最高110%的CDI，最高餘額為R$ 5,000。超過此金額，收益率降至80%。特色包括搭乘計程車和手機充值的現金回饋，甚至在週末也能使用。

中階選項 (100%至102%)

Nubank允許存款自動獲得100%的CDI，並投資於聯邦公共債券。與定存不同，會在每個工作日更新，而非每月。

PicPay提供102%的CDI，並有趣的功能：’儲蓄罐’讓用戶按類別組織存款。收益每日在工作日計算。

PagBank (PagSeguro平台)，將資金自動放入“Rendeira”帳戶：存放30天後獲得100%的CDI。

Iti (Itaú)，從第一個工作日起提供100%的CDI，透過“我的目標”工具運作，像是分門別類的財務目標日程。

不同期限的收益

Banco PAN採用階梯式運作：存款超過R$ 30的前30天收益為10% CDI，之後升至100%。沒有最高金額限制，適合不同投資者。

哪個數位帳戶收益最高？決策因素

答案取決於你的投資偏好：

• 純粹最大回報：Neon (113% CDI，兩年耐心等待)或99Pay (即時獲得110% CDI，最高至R$ 5,000)
• 最佳性價比：Mercado Pago (105% CDI，無複雜條件)或Nubank (從第31天起投資公共債券)
• 從一開始就有彈性：99Pay或Iti (快速收益，無長期等待)
• 較低門檻：Banco PAN (最低R$ 30)

了解CDI及其優勢

CDI作為真實銀行間操作的反映，準確反映市場的流動性狀況。由於每日更新，且不像(像定存一樣由法令固定)，它能自動適應利率升降的情境。

當Selic利率處於較高水準（如目前），與CDI掛鉤的產品通常能提供較定存更豐厚的差價。高利率時期，年差可達3%或以上。

整體收益展望

這八家數位銀行的分析顯示趨同：大多數提供至少100%的CDI，有些甚至高達113%的獎勵。這代表相較傳統7.41%的年利率，這些產品的質量提升不少，尤其是因為這些CDI會隨著Selic利率變動。

除了較高的收益外，許多平台還整合了功能：設定財務目標、交易回饋、忠誠計畫等。2024年的趨勢已將這些帳戶定位為不僅追求收益，也追求更智慧的資金管理的可行選擇。

最終考量

哪個數位帳戶收益最高已不再是正確問題；正確的問題是：哪個帳戶的收益最符合你的使用習慣和時間規劃。

如果你有資金打算放兩年，Neon提供最佳回報。如果追求彈性，Nubank和Iti則能從一開始就提供收益。如果你經常使用Mercado Livre，Mercado Pago則將收益與你的消費行為結合。

在2024年，轉向以CDI為基準的數位帳戶，代表著智慧化最大化你的存款，尤其在利率較高的背景下。年收益在絕對數值上可能看似微不足道，但長期來看卻能累積顯著，讓持有傳統定存資金的做法變得難以辯駁。