最大化您的退休金：2025年社會保障收入策略您需要了解的事項

社會安全金額每年「獎金」的神話已廣泛流傳，尤其是在2024年引起關注的推測$16,728的支付。然而，這個流行的說法誤解了退休收入的實際運作方式。它並非真正的補充支付，而是一些合法策略，能讓你顯著提升每月福利——甚至每年為你的退休收入增加數千美元。

社會安全金額實際運算方式

社會安全局（SSA）根據你最高的35個收入年份來計算你的退休金。任何收入較少或沒有收入的年份也會納入計算，這自然會降低你的總體福利金額。然而，這個系統也創造了一個機會：每多工作一年，就可以取代計算中的低收入期，從而增加你的最終福利。

一個重要的限制是：2025年的社會安全工資基數上限為$176,100。這代表每年最高的收入額度，超過此數的收入不再計入社會安全稅。若你仍在工作且收入超過此門檻，了解這個限制有助於你規劃退休金的計算。

對於接近或在愛荷華州社會安全局或其他地區辦公室工作的人來說，澄清這些收入門檻可以幫助你做出明智的持續就業決策。

延遲申請的優勢：為何70歲很重要

其中一個最重要的策略是耐心等待。延遲申請社會安全金直到70歲，徹底改變你的退休收入狀況。然而令人驚訝的是，只有約10%的勞工採用這個方法。

財務差異非常大：根據2022年國家經濟研究局（NBER）的一項研究，等到70歲申請與62歲申請相比，經通脹調整後的退休金高出76%。從家庭收入的角度來看，較早申請的人比等待的人少了約$182,370的終身可自由支配支出。

這個延遲申請策略將看似的「獎金」轉變為你的核心退休福利結構。你等待的時間越長，每月的支付就越多。

策略性配偶福利規劃

已婚夫婦若協調他們的社會安全策略，能解鎖額外的收入來源。配偶福利對於已婚退休者來說是一個明顯的優勢，具有一個關鍵的不同點：與個人福利不同，配偶福利如果超過你的完全退休年齡(FRA)，不會增加。

完全退休年齡因出生年份而異，但通常介於66到67歲之間。社會安全局允許根據受益人的收入歷史或高收入配偶的福利的50%來計算配偶福利——以較大者為準。

這需要協調與規劃。夫妻應與最近的社會安全辦公室(無論是愛荷華州的社會安全辦公室或其他地點)討論申請策略，以確保最大化雙方的終身福利。

你的個人行動計劃

提升退休收入的途徑並不神祕，也不依賴於難以捉摸的「獎金」。相反，它依賴三個有證據支持的方法：持續工作並在計算中取代低收入年份、策略性延遲申請直到70歲以最大化每月支付，以及對於已婚夫婦，在完全退休年齡協調配偶福利申請。

這些方法不是快速解決方案，但它們是經過驗證的策略，能大幅提升你的退休保障。社會安全局提供指導，地方辦公室也能幫助你了解你的具體情況與預估福利。現在花時間了解這些選項——無論是與愛荷華州社會安全局還是你的區域辦公室諮詢——都為更舒適的退休生活打下基礎。