當秩序阻礙創新：銀行業的受控混亂

銀行業數十年來一直在完善控制：經由法規認證的流程、風險團隊掃描每一個角落，以及圍繞穩定性設計的龐大系統。如果銀行像太空船，它的自動駕駛早已設定好，任務也十分明確。

摘要

• 銀行在控制與風險管理上的優勢同時也限制了創新，因此「受控混沌」——銀行內部的小型、自主、類似新創團隊——對於真正的轉型至關重要。
• 內部創投單位可以作為探索新商業模式與新技術的探針，將銀行規模的優勢與新創的敏捷性結合，同時在合規的護欄下運作。
• 能夠蓬勃發展的銀行，將是那些有意設計內部結構，賦能實驗、快速迭代並探索如代幣化、AI 與嵌入式金融等新興領域的銀行。

在這樣的環境下，轉型不會從外部到來。對銀行而言，轉型將來自內部，透過銀行內部小型、獨立團隊的受控混沌，在「合理範圍內」(獲得實驗的自由。這種觀點挑戰了銀行將永遠是高牆堡壘、抗拒顛覆的傳統敘事。

銀行強項的悖論

當今銀行運作規模龐大，管理合規需求，監督複雜的治理。不意外地，他們在控制方面非常嫻熟。然而這種強項同時也是弱點。因為當你建立起可以最小化一切風險的系統時，也同時最小化了實驗「與失敗」)的空間。

大型企業確實可以創新，但前提是必須創造允許試驗、例外與偏離的區域。對銀行而言，這個挑戰尤其嚴峻。機構有強烈動機要維持控制以保持信任與穩定，也對可能損害聲譽或合規地位的實驗保持警惕。

但這種謹慎卻讓他們無法問自己：「如果我們允許小範圍的受控失序會怎樣？如果我們給幾個特立獨行者像新創一樣在銀行內行動的自由會怎樣？」

為什麼「受控混沌」是必要的下一步

這裡的混沌概念聽起來或許令人擔憂，但我們真正談的是一種生產性的張力狀態，是介於完全一致與無拘無束顛覆之間的空間。理念遇上現實，內部自主遇上外部限制。在複雜性科學中，這常被稱為「混沌邊緣」，是適應性系統最能蓬勃發展的甜蜜點。

具體到銀行業，這意味著有一支團隊在銀行內部，以新創公司的思維運作，快速循環、開發最小可行產品、收集用戶反饋。這個團隊會有意識地尋找摩擦，並利用這些摩擦來學習系統能承受什麼，而不只是接受系統目前容忍的範圍。但同時，它仍在銀行的治理與合規傘下運作。

摩擦不是敵人，而是可能性的信號。沒有摩擦，你只是精修現有流程，而不是探索你還能做什麼。

內部創投單位：銀行轉型的隱藏力量？

銀行不必等外部金融科技顛覆體系。他們可以建立內部創投單位或特別專案組（skunk-works），這些單位雖屬機構內部，卻以新創邏輯運作。

這些內部創投與外部新創不同：它們可運用銀行的能力（品牌、合規、通路(），同時又能逃脫大機構的慣性。做得好時，可以創造雙軌營運模式：一邊維持傳統銀行引擎的運作，另一邊則探索未來的可能性。

這些內部單位成為探索新商業模式、新客戶行為與新技術領域的探針。它們讓銀行能重新掌控自己的轉型，不再被動外包給外部顛覆者。

銀行職涯的啟示

我親眼見證了風險趨避如何逐漸演變為害怕風險。一個小產品瑕疵就會引發董事會層級的關注——氣氛立刻改變。「我們乾脆什麼都別嘗試以免失敗。」這種心態扼殺的點子比任何競爭對手都多。我體會到，想要把新創能量疊加到銀行官僚體系有多困難。

如今我看到另一面。當一個團隊被允許建設、測試、嘗試、透明匯報時，它成了創新的實驗室，同時仍尊重銀行的核心業務。這讓團隊能嘗試代幣化、AI 驅動金融和新興資產類別——是真正探索銀行未來可能樣貌的實驗。

為什麼傳統顛覆敘事沒抓到重點

許多關於金融科技的評論預設銀行會被外部顛覆。但銀行仍極度賺錢、資本充足，且深深嵌入經濟體系中。更聰明的賭注不是滅絕，而是內生重塑。

事實上，不確定性與創新的互動方式常令人意外。有人認為，光創新並不能保證績效提升，唯有與有適應力的結構和治理配套時，創新才真正有意義。

這意味著：你不能僅僅釋放混沌並期待最好的結果。你必須為其設計架構。選擇團隊、訂定治理、分配預算、定義指標、勾勒明確任務。

為內部運動打造正確架構

沒有捷徑可走。在銀行內設計創投單位歸結於一連串選擇：架構、治理、資金、指標與文化。對銀行來說，特別要注意合規路徑、資訊安全防線與聲譽門檻，同時允許試點、失敗與學習。

給團隊心理安全感。讓他們知道早期失敗是學習的一部分。界線要明確，但又要有足夠模糊空間供探索。讓他們不只問「現在該做什麼」，也能問「如果…會怎樣？」建立健全的反饋循環：小規模測試、衡量傳統銀行標準無法衡量的指標、快速調整、大膽迭代。

最高密度的創新不是出現在為混沌而混沌的環境，而是在這個過渡的「邊緣」區域。

賭注：誰能持續相關？

隨著代幣化、web3、AI 與嵌入式金融加速發展，僅依賴控制的銀行可能會發現自己變得無關緊要。但同時兼顧控制與實驗——這才是未來所在。例如，嵌入式金融正改變金融服務的提供與消費方式。

你越是強調控制，就越是壓抑創新。你越追求完美方案，就越拖延真正的學習。

內嵌特立獨行單位的銀行不僅能存活，還能領導，因為他們懂得如何探索新商業模式，如何與成長中的社群（遊戲、代幣化資產、數位原生族群)）合作，以及如何推出以客戶為本、科技賦能且具機構公信力的新創事業。

相反地，把創新當成一次性專案或無限外包顛覆的銀行，將錯失結構性轉變。未來金融價值新一輪循環，將屬於那些在內部重組的銀行，而不是那些只想等風頭過去的人。

我主張的不是為混沌而混沌，而是受控混沌，是在體系內刻意設計的張力，是對齊中的自主，是負責任的探索。

Ala Aljayyusi

Ala Aljayyusi 是 CBIx 的董事總經理，負責領導策略、營運與創投計畫，連結傳統金融與新興科技。他加入 CBIx 前，曾在 Commercial Bank International（(CBI)）服務五年，擔任零售產品及細分市場的資深副總裁。任職期間，他推動投組成長、強化合規框架，並推進銀行零售產品創新。Ala 曾在德意志銀行、巴克萊銀行、DIFC、Dubai Properties、Mawarid Finance 與 Tamweel 等機構擔任高階管理職，累積公司金融、零售金融、產品策略及受監管環境的經驗。擁有二十年產業資歷，Ala 以其能將策略清晰度與營運紀律結合見長——善於把法規理解、產品專業與市場洞察轉化為負責任創新且能產生明確影響的金融解決方案。