Vì vậy, tôi đã xem xét các lựa chọn vay thế chấp gần đây và thành thật mà nói, khoản vay cố định 20 năm là điểm lý tưởng mà nhiều người bỏ qua. Hầu hết mọi người nghĩ rằng nó chỉ là 15 hoặc 30 năm, nhưng thực ra có một khoảng trung gian khá vững chắc ở đây.

Điều này - nếu bạn đang xem các lãi suất vay hiện tại và chúng đang khá cao, khoản vay cố định 20 năm có thể cung cấp điều khoản tốt hơn so với lựa chọn 30 năm tiêu chuẩn. Bạn trả hết nhanh hơn, điều này có nghĩa là nhà cho vay rủi ro ít hơn, vì vậy bạn nhận được lãi suất cạnh tranh hơn. Nhưng khác với khoản vay 15 năm, khoản thanh toán hàng tháng của bạn cũng sẽ không hoàn toàn phá vỡ ngân sách của bạn.

Hãy để tôi phân tích lý do tại sao điều này quan trọng. Với khoản vay cố định 20 năm, bạn trả ít lãi hơn đáng kể trong suốt thời gian vay so với kỳ hạn 30 năm. Nếu bạn vay 280.000 đô la, sự khác biệt về tổng số lãi phải trả thực sự khá lớn. Bạn hoàn thành trong hai thập kỷ thay vì ba, điều này cảm thấy tốt hơn nhiều khi nghĩ về lâu dài.

Điều hấp dẫn thực sự là yếu tố linh hoạt. Một khoản vay 15 năm đòi hỏi các khoản thanh toán tích cực - nó có thể làm được nếu bạn có dòng tiền, nhưng khá chặt chẽ. Một khoản vay 30 năm phân bổ mọi thứ ra, nhưng bạn đang mất tiền trong lãi suất. Khoản vay cố định 20 năm nằm ngay giữa. Bạn nhận lãi suất thấp hơn so với lựa chọn 30 năm và khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn so với 15 năm. Nó là "cô bé Goldilocks" của các kỳ hạn vay thế chấp.

Bây giờ, các mặt hạn chế cũng có thật. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn chắc chắn cao hơn so với vay 30 năm, vì vậy bạn cần có thu nhập ổn định vững chắc. Nếu bạn phải cố gắng để trả khoản đó, bạn đang hy sinh sự linh hoạt cho các mục tiêu tài chính khác như tiết kiệm hưu trí hoặc đầu tư. Một số nhà cho vay cũng nghiêm ngặt hơn trong việc xét duyệt - họ xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn chặt chẽ, và khoản vay cố định 20 năm có thể đẩy bạn vượt quá ngưỡng của họ ngay cả khi vay 30 năm vẫn phù hợp.

Vậy làm thế nào để bạn thực sự có được lãi suất tốt nhất cho loại vay này? Đầu tiên, hãy so sánh các nơi cho vay khác nhau. Việc đăng ký sơ bộ với nhiều nhà cho vay không làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và cung cấp cho bạn các con số thực để so sánh. Cũng đáng xem xét các chương trình của chính phủ như vay FHA hoặc VA nếu bạn đủ điều kiện - đôi khi chúng cung cấp điều khoản tốt hơn.

Điểm tín dụng của bạn quan trọng hơn mọi người nghĩ. Bất cứ điểm nào trên 670 đều ổn, và điều đó mở ra cánh cửa cho các lãi suất tốt hơn. Nếu điểm của bạn thấp hơn, hãy tập trung vào việc trả đúng hạn các khoản nợ và giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp trước khi nộp đơn. Một cách khác là tăng khoản đặt cọc của bạn - 20% giúp bạn thoát khỏi khoản phí bảo hiểm vay thế chấp (PMI), điều này tiết kiệm tiền mỗi tháng.

Tỷ lệ DTI là yếu tố lớn khác. Hầu hết các nhà cho vay muốn thấy tỷ lệ này dưới 43%. Nếu của bạn cao, hãy trả bớt nợ hiện tại hoặc xem xét tăng thu nhập nếu có thể. Và nếu bạn thực sự nghiêm túc về việc này, một người bảo lãnh có điểm tín dụng hoặc thu nhập tốt hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện cho các điều khoản cạnh tranh hơn.

Thật sự, nếu bạn đang xem xét khoản vay cố định 20 năm, đáng để tự tính toán để xem điều gì phù hợp với tình hình của bạn. Có các công cụ tính toán có thể cho bạn thấy khoản thanh toán hàng tháng thực tế và tổng số lãi phải trả. Sau đó, so sánh nó với cả lựa chọn 15 và 30 năm để có cái nhìn toàn diện. Nếu bạn muốn theo dõi các sản phẩm vay và lãi suất khác nhau khi nghiên cứu, các nền tảng như Gate có thể hữu ích để so sánh các công cụ tài chính và lựa chọn trong một nơi.