Bảo hiểm trong thời đại mới: Ra mắt và đổi mới của bảo hiểm y tế thiệt hại thực tế thế hệ thứ năm

Tháng tới, khi bảo hiểm y tế thực tổn thế hệ thứ năm sắp ra mắt, thị trường bảo hiểm y tế thực tổn dự kiến sẽ chuyển đổi từ cấu trúc bảo vệ rộng rãi các mục không được thanh toán lại thành các sản phẩm bảo hiểm giá rẻ tập trung vào điều trị cần thiết và điều trị nặng.

Theo tin tức từ các cơ quan tài chính và ngành bảo hiểm ngày 26, các công ty bảo hiểm thiệt hại lớn đang chuẩn bị ra mắt bảo hiểm y tế thực tổn thế hệ thứ năm với mục tiêu bán hàng vào đầu tháng 5. Đặc điểm lớn nhất của sản phẩm mới là giảm mạnh phí bảo hiểm, đồng thời tập trung bảo vệ các điều trị cần thiết. Theo tiêu chuẩn hóa, phí bảo hiểm cho nam giới trên 40 tuổi dự kiến khoảng 17.000 won Hàn Quốc, nữ giới trên 60 tuổi khoảng 40.000 won Hàn Quốc. Xem xét phí bảo hiểm của bảo hiểm thực tổn thế hệ thứ hai hiện tại, phí cho nam giới trên 40 tuổi khoảng 45.000 won, nữ giới trên 60 tuổi khoảng 112.000 won, gánh nặng phí bảo hiểm sẽ giảm xuống khoảng 40% so với sản phẩm thế hệ thứ hai ban đầu.

Cấu trúc bảo vệ sẽ chuyển đổi thành phân biệt giữa nặng và nhẹ, thực hiện các chính sách khác biệt. Nếu như bảo hiểm thực tổn thế hệ thứ tư không phân biệt nặng nhẹ, bảo vệ rộng rãi các mục không được thanh toán lại, thì thế hệ thứ năm sẽ duy trì bảo vệ các mục không được thanh toán lại của nặng, nhưng giảm hạn mức bồi thường và tỷ lệ bồi thường của các mục không được thanh toán lại của nhẹ. Đối với các mục như điều trị bằng tay hoặc công nghệ y tế mới chưa đăng ký, có tranh cãi về việc lạm dụng quá mức, sẽ được miễn bồi thường, tức là loại trừ khỏi phạm vi bảo hiểm. Ngoài ra, tỷ lệ gánh nặng cá nhân của các mục không được thanh toán lại của nhẹ sẽ tăng lên 50%. Về các mục bồi thường, tỷ lệ gánh nặng cá nhân cho điều trị nội trú duy trì ở mức 20%, nhưng kế hoạch điều trị ngoại trú sẽ liên kết với tỷ lệ gánh nặng cá nhân của Bảo hiểm Y tế Quốc gia, tăng một phần gánh nặng cho bệnh nhân. Cơ quan tài chính cho rằng, việc điều chỉnh này là cần thiết để giảm sử dụng y tế không cần thiết, cũng như ổn định cấu trúc giá của bảo hiểm y tế thực tổn bị dao động do mở rộng các chẩn đoán không được thanh toán lại.

Bối cảnh của lần cải tiến này là gánh nặng tăng phí bảo hiểm tích lũy trong thời gian dài. Theo dữ liệu của Ủy ban Giám sát Tài chính, phí bảo hiểm của bảo hiểm thực tổn thế hệ thứ hai đã tăng trung bình khoảng 12% mỗi năm trong hơn mười năm qua. Ban đầu, sản phẩm thực tổn có tỷ lệ gánh nặng cá nhân cho các mục bồi thường là 10%, các mục không được thanh toán lại là 20%, người mua bảo hiểm có gánh nặng thấp và phạm vi bảo vệ rộng, dễ dẫn đến tăng sử dụng bệnh viện. Kết quả là, tỷ lệ tăng chi trả cũng liên tục tăng, vượt quá 8% vào năm 2024. Với việc phí bảo hiểm tăng nhanh, số người không thể duy trì hợp đồng cũng tăng lên. Tính đến năm 2024, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng của các chính sách thực tổn thế hệ thứ nhất và thứ hai khoảng 5%, tương đương khoảng 1,14 triệu người. Đặc biệt, nhóm người cao tuổi dễ bị tổn thương hơn trước sự tăng phí, luôn có ý kiến cho rằng cần các sản phẩm vừa duy trì bảo vệ cần thiết vừa giảm gánh nặng.

Cơ quan tài chính dự định hướng dẫn chuyển đổi cho các người mua bảo hiểm hiện tại khi ra mắt sản phẩm thế hệ thứ năm. Vào đầu tháng 5, sẽ công bố các chính sách mua lại hợp đồng thúc đẩy chuyển đổi các hợp đồng thế hệ thứ nhất và thứ hai cũng như các hướng chính của các điều khoản lựa chọn. Dự kiến các chế độ liên quan sẽ được thực thi trong nửa cuối năm. Theo tin tức trong và ngoài ngành, đối với khoảng 16 triệu hợp đồng của các sản phẩm thế hệ thứ nhất và thứ hai không có điều kiện tham gia lại, đang thảo luận về việc nếu chuyển sang thế hệ thứ năm, sẽ được giảm phí bảo hiểm khoảng 50% trong vòng 3 năm. Các điều khoản lựa chọn dành cho người mua hiện tại cũng dự kiến sẽ ra mắt, trong đó đề cập đến việc giảm phí bảo hiểm bằng cách loại trừ một số mục bảo vệ như ba mục không được thanh toán lại chính.

Tuy nhiên, cũng xuất hiện lo ngại về tác dụng phụ trên thị trường. Nếu những người mua bảo hiểm ít đi khám chữa bệnh và có sức khỏe tương đối tốt chuyển sang sản phẩm thế hệ thứ năm có phí thấp, thì nhóm người còn lại trong các sản phẩm thế hệ thứ hai có thể gặp thiệt hại ngày càng trầm trọng hơn. Hiện tại, tỷ lệ tổn thất của thế hệ thứ nhất là 113,2%, của thế hệ thứ hai là 112,6%, thấp hơn so với thế hệ thứ ba là 138,8% và thế hệ thứ tư là 147,9%, nhưng nếu cấu trúc người mua bảo hiểm thay đổi, gánh nặng tổn thất có thể tăng trở lại. Cuối cùng, lần cải tiến này có thể xem như một điều chỉnh, pha trộn giữa chính sách nhằm giảm gánh nặng cho người tiêu dùng, giảm quá mức trong chẩn đoán và điều trị, và lo ngại về sự xấu đi của cấu trúc lợi nhuận của các sản phẩm hiện có. Xu hướng này trong tương lai có thể dẫn đến việc chuyển đổi từ các sản phẩm bảo hiểm y tế thực tổn bảo vệ rộng rãi tất cả chi phí y tế sang các thiết kế tập trung vào điều trị cần thiết.