Đang khám phá khái niệm gọi là ngân hàng vô hạn gần đây và thành thật mà nói, nó khá điên rồ khi bạn hiểu cách nó hoạt động thực sự. Cơ bản, bạn trở thành ngân hàng của chính mình bằng cách tận dụng một chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn bộ cuộc đời. Ý tưởng này xuất phát từ một nhà kinh tế học tên Nelson Nash vào những năm 1980, và nó vẫn còn phù hợp ngày nay cho những người muốn kiểm soát tài chính của mình.

Đây là cốt lõi của nó: với một chính sách toàn bộ cuộc đời, một phần phí hàng tháng của bạn sẽ vào một tài khoản giá trị tiền mặt tích lũy tăng trưởng theo thời gian mà không bị đánh thuế. Khác với bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn hết hạn sau một khoảng thời gian nhất định, bảo hiểm toàn bộ cuộc đời là vĩnh viễn miễn là bạn tiếp tục trả phí. Ưu điểm chính? Bạn có thể vay dựa trên giá trị tiền mặt đang tăng trưởng đó bất cứ khi nào cần, về cơ bản là cho chính mình vay tiền. Không kiểm tra tín dụng, không đơn xin dài dòng, không ai hỏi lý do bạn cần tiền.

Toán học đằng sau nó cũng thú vị. Theo Cục Dự trữ Liên bang, người Mỹ chi khoảng 9,58% thu nhập khả dụng hàng tháng của họ cho việc trả nợ. Với ngân hàng vô hạn, bạn đang chuyển hướng số tiền đó trở lại chính mình thay vì trả cho ngân hàng. Cổ tức và khoản rút tiền của bạn không bị đánh thuế, giá trị tiền mặt vẫn tiếp tục tăng trưởng ngay cả khi bạn đang vay, và bạn tự trả lại theo lịch trình của riêng mình.

Rõ ràng không phải ai cũng phù hợp. Phí hàng tháng cho các chính sách toàn bộ cuộc đời cao hơn nhiều so với kỳ hạn, và bạn cần tích lũy đủ giá trị tiền mặt trước khi vay để thực sự có ý nghĩa. Thêm nữa, nếu bạn không trả lại khoản vay, nó sẽ trừ vào lợi ích tử vong của bạn. Điều này đòi hỏi kỷ luật nghiêm ngặt và tư duy dài hạn.

Nếu bạn đang nghĩ đến việc bắt đầu, đây là những điều quan trọng: bắt đầu khi còn trẻ để phí thấp hơn, chọn một công ty bảo hiểm uy tín lâu dài, và tìm chính sách không nhận diện trực tiếp (non-direct recognition) trả cổ tức dựa trên toàn bộ giá trị tiền mặt của bạn ngay cả khi bạn đã vay. Một số người thêm phần rider bổ sung tích lũy để tăng tốc độ tăng trưởng giá trị tiền mặt nhanh hơn so với chỉ dựa vào phí tiêu chuẩn.

Khi bạn thực sự vay, không có quy trình thẩm định như ngân hàng truyền thống. Lãi suất thường thấp hơn các khoản vay thông thường, và vì nó không được IRS coi là thu nhập, toàn bộ khoản vay này vẫn không bị đánh thuế. Bạn đang tạo ra nguồn vay của riêng mình trong khi xây dựng di sản cho người thừa kế qua lợi ích tử vong.

Điều hấp dẫn thực sự ở đây là dành cho những người có giá trị ròng cao muốn lợi ích về thuế và linh hoạt trong việc tiếp cận vốn nhanh chóng cho các khoản chi lớn như bất động sản hoặc giáo dục. Nhưng nó đòi hỏi sự nhất quán và trách nhiệm tài chính. Bạn không thể vay rồi quên không trả lại. Hệ thống chỉ hoạt động nếu bạn coi mình như một người cho vay nghiêm túc.

Cũng có các lựa chọn khác nếu con đường này không phù hợp với bạn. Các hiệp hội tín dụng cung cấp lãi suất cạnh tranh thường tốt hơn ngân hàng truyền thống, và các tài khoản tiết kiệm sinh lợi cao là một lựa chọn vững chắc để tăng trưởng tiền theo thời gian. Nhưng nếu bạn có kỷ luật và tầm nhìn dài hạn, ngân hàng vô hạn có thể là một công cụ thực sự mạnh mẽ để kiểm soát tương lai tài chính của bạn.