Gần đây tôi đã tìm hiểu về cơ chế vay doanh nghiệp, và thành thật mà nói, số lượng tài sản đảm bảo cần thiết cho một khoản vay doanh nghiệp phức tạp hơn nhiều so với những gì đa số mọi người nghĩ.

Vì vậy, vấn đề là—khi bạn muốn vay vốn, các tổ chức cho vay về cơ bản muốn có sự đảm bảo. Họ gọi đó là tài sản đảm bảo. Đó là một tài sản bạn cam kết với họ, và nếu doanh nghiệp của bạn không thể trả nợ, họ có quyền thu giữ và bán lại để thu hồi tiền. Khái niệm khá đơn giản, nhưng chi tiết lại rất quan trọng.

Hầu hết các tổ chức cho vay theo quy tắc chung: bất kỳ tài sản đảm bảo nào bạn đưa ra phải có giá trị ít nhất bằng số tiền bạn vay. Muốn vay $100K ? Thường bạn cần có 350kằng tài sản đảm bảo. Nhưng điểm đặc biệt là—các tổ chức cho vay không định giá tài sản của bạn theo giá trị mặt bằng. Họ thường chỉ tính 80-90% giá trị thực của tài sản đó. Ví dụ, nếu bạn có bất động sản được định giá 100k đô la, họ có thể chỉ tính 80k đô la. Khoảng cách này buộc bạn phải thêm tài sản đảm bảo, đặt cọc nhiều hơn hoặc vay ít hơn.

Vậy những gì có thể làm tài sản đảm bảo? Hầu như bất cứ thứ gì có giá trị—bất động sản, thiết bị, phương tiện, hàng tồn kho, các khoản phải thu, tiền mặt, đầu tư, thậm chí tài sản cá nhân. Với các khoản vay nhất định như vay mua thiết bị, chính thứ bạn đang mua trở thành tài sản đảm bảo. Cách này rất hiệu quả.

Bây giờ, câu hỏi về số lượng tài sản đảm bảo cần thiết cho một khoản vay doanh nghiệp còn phụ thuộc vào loại vay của bạn. Vay mua thiết bị? Thiết bị chính là tài sản đảm bảo cho khoản vay đó. Các tổ chức cho vay trực tuyến? Họ có thể bỏ qua tài sản đảm bảo truyền thống và chỉ yêu cầu bảo đảm cá nhân hoặc quyền thế chấp chung. Tài trợ hóa đơn? Các hóa đơn chưa thanh toán của bạn trở thành tài sản đảm bảo—bạn nhận từ 80-95% giá trị của chúng ngay lập tức.

Nhưng nếu bạn không có tài sản đảm bảo để cung cấp thì sao? Bạn vẫn có thể vay doanh nghiệp không cần thế chấp, nhưng sẽ có những đánh đổi. Lựa chọn vay của bạn sẽ hạn chế hơn. Yêu cầu về tín dụng sẽ khắt khe hơn. Lãi suất sẽ cao hơn. Nói cách khác, tổ chức cho vay đang chịu rủi ro nhiều hơn, nên họ tính phí cao hơn. Bạn vẫn có thể cần bảo đảm cá nhân, nghĩa là họ có thể truy đòi tài sản cá nhân của bạn nếu mọi chuyện xấu đi.

Đối với các khoản vay SBA cụ thể, mức độ yêu cầu khác nhau. Các khoản vay dưới $100K không yêu cầu tài sản đảm bảo từ phía tổ chức cho vay, mặc dù vẫn cần bảo đảm cá nhân cho những ai sở hữu 20% trở lên. Đối với khoản vay trên 350k đô la, bạn cần thế chấp toàn bộ—tức là 100% số tiền vay. Các chương trình SBA khác như 504 sử dụng chính tài sản được vay làm tài sản đảm bảo.

Điều tôi nghĩ là quan trọng nhất: hiểu rõ số lượng tài sản đảm bảo cần cho một khoản vay doanh nghiệp không chỉ là về con số—mà còn về đòn bẩy. Có tài sản để cam kết thực sự nâng cao khả năng được duyệt vay và mở ra nhiều cơ hội vay hơn. Nếu điểm tín dụng của bạn không xuất sắc, tài sản đảm bảo có thể là yếu tố quyết định giữa việc được duyệt hay bị từ chối. Nó giúp thay đổi cách tính rủi ro theo hướng có lợi cho bạn.