Mức trung bình của khoản trợ cấp An sinh Xã hội cho mức lương $100K là bao nhiêu? Các số liệu thực tế được giải thích

Nếu bạn kiếm 100.000 đô la mỗi năm, có lẽ bạn đang tò mò về khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình của mình sẽ trông như thế nào khi nghỉ hưu. Giống như tất cả người lao động tại Hoa Kỳ, bạn phải đóng thuế An sinh xã hội trên thu nhập của mình, và những đóng góp đó ảnh hưởng trực tiếp đến các khoản lợi ích trong tương lai của bạn. Hiểu cách hệ thống này hoạt động—đặc biệt là các giới hạn và công thức có vẻ ngẫu nhiên—có thể giúp bạn lập kế hoạch cho thu nhập khi nghỉ hưu một cách thực tế hơn.

Thực tế là, khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình của bạn sẽ không tỷ lệ thuận với mức lương bạn kiếm được. Đây là lý do.

Ảnh hưởng của giới hạn mức lương tối đa đến những người kiếm trung bình sáu con số

Mỗi năm, Cơ quan An sinh xã hội đặt ra một “giới hạn mức lương”—tương tự như trần thu nhập mà số tiền này được tính vào các quyền lợi của bạn. Năm 2024, giới hạn này là 168.600 đô la. Điều này có nghĩa là nếu bạn kiếm 100.000 đô la mỗi năm, toàn bộ số tiền đó đều phải đóng thuế An sinh xã hội và được tính vào hồ sơ thu nhập của bạn.

Nhưng điểm quan trọng là: bất kỳ thu nhập nào vượt quá giới hạn này—dù bạn kiếm 150.000, 500.000 hay 1 triệu đô la—không được tính vào. Điều này tạo ra một giới hạn đáng kể cho các khoản lợi ích của những người có thu nhập cao hơn.

Đối với người kiếm đúng 100.000 đô la mỗi năm, toàn bộ số tiền này sẽ được tính vào công thức tính lợi ích. Tuy nhiên, công thức của An sinh xã hội là tiến bộ, nghĩa là nó thay thế tỷ lệ phần trăm nhỏ hơn của thu nhập khi thu nhập tăng lên. Trong khi hệ thống được thiết kế để thay thế khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu cho những người trung bình, thì đối với những người kiếm sáu con số, tỷ lệ này còn thấp hơn nhiều.

Tính toán khoản thanh toán trung bình của bạn tại mức thu nhập 100.000 đô la mỗi năm

Để ước tính khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình của bạn, An sinh xã hội sử dụng 35 năm thu nhập cao nhất của bạn và tính trung bình. Nếu bạn liên tục kiếm 100.000 đô la mỗi năm trong 35 năm, khoản lợi ích hàng tháng ước tính của bạn sẽ nằm trong khoảng từ 2.000 đến 3.500 đô la, tùy thuộc vào thời điểm bạn yêu cầu nhận lợi ích chính xác.

Yêu cầu nhận lợi ích ở tuổi 62 (độ tuổi đủ điều kiện sớm nhất) sẽ cho ra số tiền thấp hơn—khoảng 1.500 đến 2.000 đô la mỗi tháng. Chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ (67-68 đối với hầu hết người lao động hiện tại) sẽ tăng lên khoảng 2.500 đến 3.000 đô la. Đợi đến tuổi 70 sẽ tối đa hóa lợi ích của bạn, có thể đạt tới 3.200 đến 3.500 đô la mỗi tháng.

Các con số chính xác phụ thuộc vào lịch sử thu nhập cụ thể của bạn. Nếu một số năm cao hơn hoặc thấp hơn 100.000 đô la, trung bình của bạn sẽ điều chỉnh theo. Nhưng nguyên tắc vẫn là: khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình của bạn chỉ phản ánh một phần nhỏ trong thu nhập làm việc của bạn.

Tại sao khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình của bạn không phù hợp với mức lương của bạn

Đây là sự thật khó chối bỏ: An sinh xã hội không bao giờ được thiết kế để trở thành một giải pháp nghỉ hưu hoàn chỉnh cho những người kiếm sáu con số. Nó nhằm cung cấp một nền tảng, chứ không phải thay thế toàn bộ phong cách sống của bạn.

Với thu nhập 100.000 đô la mỗi năm, một khoản kiểm tra an sinh xã hội 3.000 đô la mỗi tháng chỉ chiếm khoảng 36% mức lương hàng tháng của bạn. Đối với người quen tiêu hơn 8.000 đô la mỗi tháng, con số này còn quá thấp. Khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình có thể đủ để trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản—nhà ở, tiện ích, thực phẩm—nhưng sẽ không đủ để duy trì phong cách sống mà thu nhập sáu con số của bạn hỗ trợ.

Đây chính là lý do tại sao các chuyên gia tài chính đều khuyên rằng những người có thu nhập cao nên bổ sung thêm các khoản tiết kiệm hưu trí, đầu tư và các nguồn thu nhập khác. Dù bạn kiếm 100.000 đô la hay nhiều hơn nữa, dựa hoàn toàn vào khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình sẽ đòi hỏi bạn phải điều chỉnh lớn về lối sống khi nghỉ hưu.

Thông điệp thực sự dành cho những người kiếm 100.000 đô la

Hiểu rõ khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình của bạn—thường từ 2.000 đến 3.500 đô la mỗi tháng, tùy thuộc vào tuổi yêu cầu nhận lợi ích—nên thúc đẩy bạn tối đa hóa các nguồn lực hưu trí khác trong thời gian còn đang làm việc. Giới hạn mức lương có nghĩa là thu nhập cao hơn của bạn không tỷ lệ thuận với lợi ích nhận được, do đó khoảng cách giữa thu nhập của bạn và khoản An sinh xã hội cung cấp chỉ ngày càng lớn hơn.

Trách nhiệm cho một cuộc nghỉ hưu thoải mái hoàn toàn nằm ở chính bạn. Hãy bắt đầu sớm với việc đóng góp vào 401(k), tối đa hóa khoản đối ứng của nhà tuyển dụng, và xem xét các chiến lược đầu tư bổ sung. Khoản kiểm tra an sinh xã hội trung bình của bạn sẽ là một khoản bổ sung đáng hoan nghênh, nhưng không bao giờ nên là kế hoạch duy nhất của bạn.