Xây dựng 10% giàu có hàng đầu: Giá trị ròng của bạn nên là bao nhiêu theo độ tuổi

Khi bạn ở độ tuổi 20 hoặc 30, so sánh giá trị tài sản ròng của mình với những người giàu nhất nước Mỹ có thể khiến bạn cảm thấy rất nản lòng. Nhưng điều quan trọng là—bạn chưa cần phải đạt đến mức đó ngay bây giờ. Đó là lý do tại sao so sánh theo độ tuổi (benchmarking theo tuổi) lại quan trọng. Hiểu rõ giá trị tài sản ròng của top 10% theo nhóm tuổi của bạn sẽ có ý nghĩa hơn nhiều so với việc đuổi theo tổng tài sản của những người đã có sự nghiệp hàng chục năm trước bạn. Khảo sát mới nhất của Cục Dự trữ Liên bang về các hộ gia đình Mỹ cho thấy sự khác biệt rõ rệt trong tích lũy tài sản qua các độ tuổi, và những hiểu biết này có thể giúp bạn thực tế hơn và tạo động lực cho hành trình tài chính của mình.

Hiểu về giá trị tài sản ròng của bạn và tại sao nó quan trọng hơn bạn nghĩ

Giá trị tài sản ròng về cơ bản là sự thật tài chính của bạn. Nó bao gồm tất cả các tài sản bạn sở hữu—tiền tiết kiệm, đầu tư, vốn sở hữu nhà, tài khoản hưu trí—và trừ đi tất cả các khoản nợ của bạn, từ vay sinh viên đến số dư thẻ tín dụng. Kết quả là một bức tranh toàn diện về vị trí tài chính thực sự của bạn. Nhiều người tập trung quá mức vào thu nhập hoặc số dư tài khoản hưu trí, nhưng giá trị tài sản ròng kể câu chuyện phong phú hơn về sức khỏe tài chính và tiến trình của bạn.

Theo dõi con số này theo thời gian là rất có sức mạnh vì nó phản ánh tác động thực sự của các quyết định của bạn. Khi bạn liên tục chi tiêu ít hơn thu nhập, trả nợ và đầu tư phần còn lại, giá trị tài sản ròng của bạn sẽ tăng lên. Và thời gian làm tăng hiệu quả này rõ rệt qua lãi kép. Một người ở độ tuổi 50 không chỉ kiếm nhiều tiền hơn người ở độ tuổi 30—họ còn có hàng thập kỷ để các khoản đầu tư của họ sinh lời và vốn sở hữu nhà tích lũy. Đó là lý do tại sao việc nhìn nhận sự giàu có theo độ tuổi lại rất rõ ràng.

Những con số thực tế: Các hộ gia đình top 10% đứng ở mức nào theo độ tuổi

Dựa trên Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang (dữ liệu cuối năm 2022), đây là mức tài sản cần thiết để nằm trong top 10% theo độ tuổi:

18-29 tuổi: $281,550
30-39 tuổi: $711,400
40-49 tuổi: $1,313,700
50-59 tuổi: $2,629,060
60-69 tuổi: $3,007,400
70+ tuổi: $2,862,000

Mô hình rõ ràng—sự tập trung của cải tăng đáng kể theo độ tuổi. Một người 30 tuổi cần khoảng 2,5 lần giá trị tài sản của người 25 tuổi để đạt top 10%. Đến độ tuổi 50, ngưỡng này vượt quá 2,6 triệu đô la. Phần lớn của cải này đến từ danh mục đầu tư (cổ phiếu và quỹ tương hỗ) kết hợp với sở hữu nhà chính và vốn tích lũy từ vốn sở hữu nhà.

Nhưng một điều quan trọng cần nhớ: hiệu ứng lãi kép hoạt động theo cả hai chiều. Trong khi các hộ gia đình lớn tuổi hưởng lợi từ hàng thập kỷ tăng trưởng, họ cũng có khả năng mang nợ đáng kể. Nhiều người có thu nhập cao trong độ tuổi 30 và 40 thực ra lại nợ nhiều nhất, phần nào vì họ đã vay mua nhà và các khoản đầu tư có đòn bẩy khác. Nợ có thể khiến bạn mắc kẹt cũng dễ như việc tiết kiệm kỷ luật giúp bạn tự do.

Các chiến lược để tiến tới vị trí top 10%

Để đạt được vị trí top 10%, bạn cần có chiến lược rõ ràng và thực hiện đều đặn theo thời gian. Thách thức không phức tạp—đó là sự nhất quán. Dưới đây là những điểm cần tập trung:

Loại bỏ nợ lãi suất cao trước. Thẻ tín dụng có lãi suất 20%? Thanh toán hết chúng giống như bạn đang kiếm được lợi nhuận đảm bảo hơn 20%. Gần như không thể đạt được mức lợi nhuận đó trong thị trường chứng khoán, nên hãy chuyển phần tiết kiệm của bạn để trả các khoản nợ này trước khi đầu tư vào các lĩnh vực khác.

Tận dụng tối đa khoản đóng góp vào 401(k). Nếu công ty bạn có chương trình đối ứng, hãy ưu tiên tham gia ngay lập tức. Đây là một trong số ít cách để kiếm lợi nhuận tức thì 50-100% trên số tiền của bạn (tùy theo công thức đối ứng của công ty). Bỏ qua điều này giống như bỏ lỡ tiền miễn phí.

Sử dụng bất động sản một cách chiến lược. Hầu hết các hộ gia đình top 10% sở hữu nhà có thế chấp. Trong khi lợi nhuận từ bất động sản không nhất thiết vượt trội hơn thị trường chứng khoán, việc mua nhà chính giúp bạn xây dựng vốn qua các khoản thanh toán hàng tháng. Đây là cách tích lũy của cải có cấu trúc mà nhiều người thấy dễ hơn về mặt tâm lý so với đầu tư chứng khoán.

Tối đa hóa các tài khoản ưu đãi thuế. Dù là IRA truyền thống, Roth IRA hay HSA, các phương tiện này mang lại lợi ích thuế giúp tăng trưởng của bạn hiệu quả hơn. Tiết kiệm thuế có thể giúp tăng đáng kể giá trị tài sản ròng của bạn.

Tự động hóa và theo dõi. Lập kế hoạch rõ ràng về cách phân bổ mỗi đồng tiền—để trả nợ, đầu tư đều đặn hoặc dự phòng khẩn cấp. Sau đó, tự động hóa quá trình này. Phép màu thực sự xảy ra khi bạn ngừng nghĩ về quá trình và để nó tự vận hành. Đánh giá giá trị tài sản ròng hàng năm để giữ đúng hướng.

Những người đạt top 10% vào độ tuổi 50 hầu như đều bắt đầu các thói quen này khi còn trẻ, ở độ tuổi 20 và 30. Thời gian là yếu tố cực kỳ quan trọng. Ai bắt đầu tiết kiệm kỷ luật từ 25 tuổi sẽ đạt mức giàu có khác biệt rõ rệt so với người bắt đầu từ 35 tuổi, ngay cả khi người sau tiết kiệm nhiều hơn. Lãi kép thưởng cho sự kiên nhẫn và nhất quán trên hết.

Ngay cả khi bạn không bao giờ đạt đến ngưỡng top 10% tuyệt đối, khung này vẫn có tác dụng. Xây dựng của cải ở bất kỳ mức độ nào đều bắt đầu từ việc đưa ra quyết định tài chính tốt hơn ngày hôm qua. Tập trung vào các chuẩn mực phù hợp với độ tuổi của bạn, giữ vững kế hoạch và để thời gian làm phần còn lại.