Tại sao Ngân hàng Nên Theo Gương Các Công ty Fintech về Cổng Phát Triển

Các công ty Fintech không chỉ xây dựng các sản phẩm tốt hơn trong thập kỷ qua, mà còn tạo ra những cách tốt hơn để các nhà phát triển truy cập chúng. Các cổng nhà phát triển trở thành một yếu tố quan trọng thúc đẩy tăng trưởng, giúp các công ty Fintech mở rộng nhanh hơn và thu hút nhân tài hàng đầu. Ngày nay, khi các ngân hàng hiện đại hóa hệ thống cũ và áp dụng công nghệ thanh toán thế hệ mới, họ đang chạy đua để bắt kịp. Và với các khoản thanh toán theo thời gian thực, tiền tệ lập trình được và thương mại tự động đang định hình lại kỳ vọng của người tiêu dùng, khoảng cách ngày càng trở nên khó bỏ qua.

Báo cáo từ Javelin Strategy & Research, Những gì Ngân hàng Có Thể Học Hỏi Từ Các Nhà Cung Cấp Tốt: Bài Học Phát Triển Từ Các Nền Tảng API Hiện Đại, xem xét tình trạng của các cổng nhà phát triển ở hai phía của ranh giới này. Matthew Gaughan, tác giả chính của báo cáo, cho biết rằng đối với các ngân hàng xem xét các cổng nhà phát triển, “Có rất nhiều tiềm năng để khai thác.”

Các Ngân hàng Đang Chạy Đua

Một cổng nhà phát triển mạnh mẽ có thể đóng vai trò là kênh phân phối chính cho các sản phẩm tài chính và thể hiện sự sẵn sàng đối mặt với các vấn đề công nghệ khó khăn, có tác động cao. Chúng đã đóng vai trò then chốt trong thành công của nhiều công ty sau này trở thành các đối thủ lớn—như Stripe, Plaid và Adyen—dù không nhất thiết được gọi là cổng nhà phát triển.

Các công ty Fintech đã đặt ra tiêu chuẩn cho một cổng nhà phát triển tốt như thế nào. Ngược lại, các ngân hàng đã dành 10 đến 12 năm qua để chạy đua bắt kịp. Họ đã đầu tư đáng kể vào công nghệ và đạt tiến bộ trong một số lĩnh vực, nhưng những nỗ lực này thường mang tính phụ trợ cho kinh doanh hơn là một yếu tố cốt lõi từ đầu.

Tuy nhiên, các ngân hàng đang học hỏi trong quá trình này, và một số đã tiến xa hơn những người khác. Năm ngoái, Ngân hàng Mỹ (Bank of America) đã giới thiệu một cổng nhà phát triển, mặc dù ban đầu chỉ giới hạn trong thanh toán y tế.

“Đó gần như là phạm vi API của họ, và mọi thứ liên quan đến điều đó,” Gaughan nói. “Nhưng Ngân hàng Mỹ hiện nay đã có một cổng nhà phát triển gần như đầy đủ với thư viện tham khảo API chi tiết, cùng nhiều tài liệu và công cụ kiểm thử.”

Thu Hút Các Bên Thứ Ba

Các cổng nhà phát triển chủ yếu hướng ra ngoài. Chúng được thiết kế để giảm thiểu trở ngại cho các nhà phát triển bên ngoài muốn tích hợp một quy trình hoặc luồng công việc cụ thể vào ứng dụng của họ. Một cổng được thiết kế tốt giúp việc tích hợp đó dễ dàng và nhanh chóng hơn.

“Một số ngân hàng mà chúng tôi đã xem xét có các cổng nhà phát triển nơi các bên thứ ba có thể đến và tạo ra các giải pháp của riêng họ rồi được chấp nhận vào hệ sinh thái rộng lớn hơn của ngân hàng đó,” Gaughan nói. “Ví dụ, Toast làm điều này với hệ sinh thái rộng lớn của họ. Nếu một bên thứ ba phát triển một ứng dụng bên ngoài có thể hữu ích cho Toast, họ có thể nộp đơn để được thêm vào hệ sinh thái đó, dù là xuất hiện trên hệ thống POS cầm tay hay theo cách khác, hình thức khác.”

Chúng cũng có thể hoạt động như một tín hiệu kinh doanh cho các sản phẩm API tiềm năng mà ngân hàng đang thúc đẩy qua cổng. Bằng cách xây dựng một khung công tác với các chỉ số phù hợp, các ngân hàng có thể cho phép các nhóm nội bộ xem API nào được sử dụng nhiều nhất. Những thông tin này có thể chỉ ra các cơ hội tạo ra doanh thu tiềm năng. Đồng thời, cổng còn có thể là kênh phân phối cho các sản phẩm tài chính hiện có và các sản phẩm mới khi chúng ra mắt.

Cập Nhật Công Nghệ

Một số tiến bộ công nghệ đang thúc đẩy các ngân hàng xem xét lại chiến lược nhà phát triển của họ. Thương mại tự động đang bước vào giai đoạn đầu, và tiền tệ lập trình được, như tiền điện tử, có thể trở thành một dòng sản phẩm quan trọng. Theo một cách nào đó, các cổng nhà phát triển trở thành cách để các ngân hàng tận dụng các công nghệ mới nổi trong khi duy trì thị phần với các thương nhân và giữ vị trí hàng đầu trong ví của người tiêu dùng khi thanh toán.

Các cổng nhà phát triển cũng có thể thể hiện rõ ưu tiên của ngân hàng và mức độ tự chủ mà các nhà phát triển có thể mong đợi khi làm việc với công nghệ của họ.

“Trong thời đại ngày nay, đặc biệt với mọi thứ đang diễn ra với AI và thế giới công nghệ nói chung, có một cuộc chiến giành nhân tài để làm việc trên các giải pháp này,” Gaughan nói. “Nhiều dự án hiện đại hóa và các cổng nhà phát triển là một phần của quá trình hiện đại hóa công nghệ rộng lớn hơn tại các ngân hàng, đặt nền móng cho những gì sẽ đến tiếp theo.”

Các ngân hàng cần phải nghĩ xa hơn về những gì sắp tới. Nếu thương mại tự động thành công như nhiều người mong đợi, nó có thể thay đổi căn bản cách người tiêu dùng giao dịch.

“Nó có thể có tác động tương tự như thương mại điện tử đã từng có đối với lĩnh vực thanh toán rộng lớn hơn,” Gaughan nói. “Các ngân hàng sẽ phải vội vàng triển khai các khung công tác cho phép họ tham gia vào đó hoặc đáp ứng nhu cầu của khách hàng thương mại của họ.”

Lợi Ích Cho Các Ngân Hàng Khác Nhau

Tuy nhiên, đối với một số ngân hàng nhỏ hơn, có thể không đáng để bỏ công sức. Một tổ chức nhỏ với một sản phẩm duy nhất và khách hàng hài lòng chung có thể thấy rằng nguồn lực cần thiết để xây dựng và duy trì cổng nhà phát triển vượt quá lợi ích.

Dù sao đi nữa, các ngân hàng nhỏ vẫn có thể thu được lợi ích từ cộng đồng nhà phát triển. Nhiều ngân hàng nhỏ dựa vào các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng cốt lõi—như Fiserv, FIS và Jack Henry—cung cấp các phiên bản cổng nhà phát triển của riêng họ.

Các tổ chức tài chính trung bình và lớn hơn, tuy nhiên, đối mặt với nguy cơ tụt lại phía sau nhiều hơn. Các cổng nhà phát triển ngày càng trở thành một tín hiệu cho các nhà phát triển về mức độ tiên tiến về công nghệ của một công ty—và, theo đó, liệu đó có phải là nơi thú vị để làm việc hay không.

“Việc có các điểm tiếp cận để các nhà phát triển gửi yêu cầu hỗ trợ hoặc xem các cập nhật trong nhật ký thay đổi nếu một API nào đó đã được cập nhật là rất hữu ích,” Gaughan nói. “Xây dựng cộng đồng xung quanh cổng mà bạn đã phát hành, dù qua các kênh truyền thông xã hội, bản tin chuyên dụng hay phòng chat nơi các nhà phát triển có thể chia sẻ các thực hành tốt nhất, tạo ra một tín hiệu cho các nhà phát triển khác rằng đây là nơi nghiêm túc trong công việc của chúng ta.

“Tất cả đều nhằm xây dựng nền tảng đó,” ông nói. “Nếu một ngân hàng đầu tư nhiều vào công nghệ, cổng nhà phát triển là phần mở rộng phù hợp của quan điểm đó. Nó có thể tạo ra ý tưởng mới, doanh thu mới và thậm chí các sản phẩm mới. Đó là một khoản đầu tư và không nhất thiết là điều ngân hàng muốn làm hàng đầu, nhưng chúng rất quan trọng và là một công cụ hữu ích mà ngân hàng có thể thêm vào bộ công cụ của mình.”