Tại sao Dave Ramsey cảnh báo về các khoản vay cầu khi mua nhà tiếp theo của bạn

Khi bạn đã sẵn sàng mua nhà mới nhưng tài sản hiện tại của bạn vẫn chưa bán được, sự cám dỗ để tiến hành có thể rất lớn. Bạn đã phát hiện ra khu phố lý tưởng, thời điểm cảm thấy phù hợp và háo hức đưa ra đề nghị. Nhưng chuyên gia tài chính Dave Ramsey cảnh báo rằng tình huống này tiềm ẩn rủi ro tài chính đáng kể, đặc biệt khi các người bán sử dụng khoản vay cầu nối để bù đắp khoảng cách giữa mua và bán. Hiểu rõ lý do tại sao Dave Ramsey khuyên không nên theo chiến lược này có thể giúp bạn đưa ra quyết định tài chính an toàn hơn.

Hiểu về khoản vay cầu nối và khi nào người mua xem xét chúng

Khoản vay cầu nối là giải pháp tài chính ngắn hạn dành cho người mua nhà cần vốn ngay lập tức trước khi bán được tài sản hiện tại. Về cơ bản, nó cho phép bạn vay dựa trên giá trị tài sản hiện có của mình trong khi chờ đợi việc bán nhà hoàn tất. Nhà cho vay thường sử dụng chính căn nhà của bạn làm tài sản thế chấp—nghĩa là nếu bạn không trả nợ, họ có thể lấy lại tài sản đó để thu hồi tiền.

Điều hấp dẫn là rõ ràng: bạn có thể đưa ra đề nghị mua nhà mới mà không cần chờ bán nhà cũ xong. Trong các thị trường bất động sản cạnh tranh, nơi các căn nhà bán nhanh chóng, khả năng di chuyển mà không cần điều kiện kèm theo trong đề nghị mang lại lợi thế lớn so với các người mua khác.

Chi phí ẩn: Lãi suất và phí trễ hạn

Đây là nơi sự hoài nghi của Dave Ramsey trở nên hợp lý. Khoản vay cầu nối thường có lãi suất cao hơn đáng kể so với các khoản vay thế chấp truyền thống, đôi khi cao hơn 1-2% tùy theo điều kiện thị trường. Ngoài lãi suất cơ bản, phí trễ hạn có thể rất nặng—có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la nếu việc bán nhà của bạn kéo dài hơn dự kiến.

Cấu trúc này đặt bạn vào tình thế nguy hiểm. Bạn đang đặt cược rằng nhà của bạn sẽ bán nhanh chóng và với mức giá đủ để trả hết khoản vay cầu nối cũng như tiền đặt cọc cho nhà mới. Nếu việc bán kéo dài hoặc giá bán thấp hơn giá mong đợi, bạn có thể gặp áp lực tài chính lớn khi phải quản lý hai khoản vay cùng lúc, cộng với các khoản chi phí khác.

Điều kiện thị trường: Khoản vay cầu nối có an toàn hơn hiện nay không?

Trong khi khoản vay cầu nối luôn tiềm ẩn rủi ro, mức độ nguy hiểm của chúng phụ thuộc vào điều kiện thị trường bất động sản. Trong các thị trường người bán chiếm ưu thế, nguồn cung thấp, nhà bán thường bán nhanh, giảm thời gian bạn phải chịu khoản vay cầu nối. Tài sản của bạn ít có khả năng bị mắc kẹt trên thị trường trừ khi bị định giá quá cao hoặc có những khuyết điểm rõ ràng.

Tuy nhiên, dựa vào điều kiện thị trường thuận lợi như một tấm đệm an toàn là chính rủi ro. Thị trường thay đổi. Tình hình kinh tế biến động. Tình hình việc làm không chắc chắn. Phụ thuộc vào các yếu tố ngoài tầm kiểm soát của bạn—đặc biệt khi nợ nần lớn liên quan—là chính xác loại rủi ro tài chính mà các chuyên gia như Dave Ramsey cảnh báo.

Quan điểm của Dave Ramsey: Tại sao các chuyên gia tài chính khuyên không nên làm theo cách này

Quan điểm chính của Dave Ramsey về khoản vay cầu nối phản ánh triết lý rộng hơn: tránh nợ không cần thiết và đừng đặt mình vào tình huống phụ thuộc vào thời điểm thị trường hoàn hảo. Mối quan tâm của ông không chỉ mang tính lý thuyết—mà dựa trên việc nhận biết điều gì xảy ra khi các hoàn cảnh không diễn ra như dự kiến.

Cách an toàn nhất vẫn là chờ đến khi nhà của bạn thực sự bán được rồi mới đưa ra đề nghị mua nhà mới. Đúng, bạn có thể phải chấp nhận điều kiện phụ thuộc trong đề nghị của mình, điều này có thể bị từ chối trong các thị trường cạnh tranh. Nhưng Dave Ramsey và các cố vấn tài chính tương tự cho rằng việc bảo vệ bản thân khỏi các khoản nợ và áp lực tài chính đáng giá hơn so với việc chấp nhận rủi ro đó. Phương án thay thế—khoá chặt vào khoản vay cầu nối với lãi suất cao, thời hạn gấp rút và các khoản phạt lớn—quá rủi ro đối với hầu hết người mua nhà.

Nếu bạn đang xem xét con đường này, hãy đảm bảo rằng bạn đã hiểu rõ các rủi ro tiềm tàng thay vì chỉ tập trung vào sự tiện lợi của việc tiến hành mà không cần chờ đợi việc bán nhà hoàn tất.