Khung công tác của Vincent Chan: Hiểu về 7 cấp độ của sự giàu có và vị trí của bạn

Hãy nghĩ việc xây dựng sự giàu có giống như tiến bộ qua một trò chơi điện tử—mỗi giai đoạn mang lại thử thách mới và mở ra những khả năng mới. Nhà giáo dục tài chính Vincent Chan đã vạch ra chính xác cách điều này hoạt động trong đời thực, xác định 7 cấp độ giàu có mà bất kỳ ai cũng có thể tiến tới. Tin vui là? Bạn không cần bắt đầu từ đáy mãi mãi. Hiểu rõ vị trí của bạn và những gì cần để tiến lên phía trước là bước đầu tiên để thực sự phát triển tài chính.

Giai đoạn 1: Rõ ràng — Thoát khỏi cuộc sống dựa vào lương

Nền tảng của khung cảnh giàu có của Chan là sự rõ ràng, tượng trưng cho vị trí tài chính dễ bị tổn thương nhất. Đây là khi bạn có đủ thời gian giàu có (khái niệm về thời gian tiền của bạn sẽ tồn tại) để tự hỗ trợ bản thân trong vòng 30 ngày hoặc ít hơn.

Nếu bạn đang ở đây, có thể bạn đang sống từng ngày dựa vào lương, luôn trong chế độ sinh tồn. Mọi khoản chi tiêu đều cảm thấy như một mối đe dọa, và căng thẳng về bất ổn tài chính chi phối suy nghĩ hàng ngày của bạn. Mục tiêu không phải là ở lại mức này—mà là thoát ra nhanh chóng. Chan khuyên nên cắt giảm chi tiêu một cách quyết liệt bằng các phương pháp thực tế như lập kế hoạch bữa ăn và theo dõi kho thực phẩm trong tủ lạnh. Bằng cách biết chính xác bạn có gì và cần gì, bạn loại bỏ lãng phí và giải phóng tiền mặt để bắt đầu xây dựng cấp độ tiếp theo.

Giai đoạn 2: Tự lực — Xây dựng dự phòng tài chính

Chuyển sang cấp độ hai nghĩa là bạn đã tích lũy đủ của cải để tự hỗ trợ trong vòng hai đến ba tháng. Đây là tiến bộ, nhưng vẫn còn trong trạng thái dễ bị tổn thương. Áp lực về tiền bạc vẫn còn cao—mỗi khoản mua sắm cảm giác như một rủi ro tính toán.

Chan chính từng sống ở giai đoạn này khi còn học đại học. Ông đã sử dụng các chiến thuật cụ thể để thoát ra: ăn ở nhà thay vì đi ăn ngoài, uống nước tại nhà bạn thay vì quán bar, và quan trọng nhất, để lại thẻ tín dụng ở nhà khi đi chơi đêm và chỉ dùng tiền mặt. Những điều này không phải là biện pháp khắc khổ—chúng là những thay đổi về hành vi giúp việc tiết kiệm trở thành tự nhiên chứ không phải ý chí ép buộc. Để thực sự tốt nghiệp khỏi giai đoạn hai, Chan nhấn mạnh việc xây dựng quỹ khẩn cấp thực sự gồm sáu tháng chi phí sinh hoạt (trung bình khoảng 33.000 đô la trong tài khoản tiết kiệm lãi cao). Dự phòng này biến mối quan hệ của bạn với tiền bạc từ lo lắng thành tự tin.

Giai đoạn 3: Không khí thở — Cạm bẫy vùng an toàn

Bạn đã đạt tới giai đoạn có từ ba đến sáu tháng của thời gian giàu có—đủ để thư giãn nhẹ nhàng. Bạn có thể tự thưởng cho mình một bữa tối mà không cần kiểm tra số dư ngân hàng ba lần. Bạn có thể mua một thứ gì đó bất chợt mà không mất ngủ.

Đây là nguy hiểm: vùng an toàn này cực kỳ dính chặt. Nhiều người dừng lại ở mức này vì cảm giác nhẹ nhõm như đã đạt được thành tựu. Nhưng Chan cảnh báo rằng ở lại đây giới hạn tiềm năng của bạn. Để vượt qua, bạn cần tăng thu nhập của mình. Điều này có thể nghĩa là theo đuổi bằng cấp cao hơn, bắt đầu một công việc phụ hoặc mở một doanh nghiệp nhỏ. Chìa khóa là nhận thức rằng cắt giảm chi tiêu một mình sẽ không giúp bạn vượt qua giai đoạn này—bạn cần mở rộng thu nhập của mình.

Giai đoạn 4: Ổn định — Thiết lập an ninh tài chính thực sự

Ở cấp độ bốn, mọi thứ thay đổi căn bản. Bạn đã có quỹ khẩn cấp lớn và từ sáu tháng đến một năm của thời gian giàu có phía sau. Áp lực tài chính giảm đi rõ rệt. Đối với nhiều người, đây có vẻ như đỉnh cao của thành công tài chính.

Nhưng Chan cho thấy lý do tại sao đây không phải là điểm kết thúc. Để đạt cấp độ tiếp theo, bạn cần ưu tiên tài sản hơn là nợ phải trả—một nguyên tắc nổi tiếng của Robert Kiyosaki trong “Cha Giàu, Cha Nghèo”. Điều này có nghĩa là thay đổi tư duy: thay vì mua xe sang (nợ phải trả), bạn đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu (tài sản). Khi có thu nhập bất ngờ—tiền thưởng, thừa kế, hoàn thuế—hãy bỏ một nửa vào các khoản đầu tư vững chắc. Mục tiêu của bạn là bắt đầu xây dựng sự giàu có tạo ra sự giàu có.

Giai đoạn 5: Linh hoạt — Khi cơ hội tài chính xuất hiện

Bây giờ bạn có thể tự hỗ trợ trong vòng một đến hai năm mà không bị phá sản. Đây là thời điểm bạn bắt đầu trải nghiệm tự do tài chính thực sự chứ không chỉ là an toàn tài chính.

Để tiến xa hơn, chiến lược thuế trở nên cực kỳ quan trọng. Tối đa hóa các khoản đóng góp vào các tài khoản ưu đãi thuế như 401(k), Roth IRA và HSA. Mỗi đô la bạn tránh thuế là một đô la cộng dồn lâu hơn cho tương lai của bạn. Các khoản đầu tư từ các tài khoản này trở thành động lực xây dựng sự giàu có của bạn, giúp bạn chuyển từ việc đổi thời gian lấy tiền sang để tiền làm việc cho bạn.

Giai đoạn 6: Tự do tài chính — Tiền của bạn làm việc cho bạn

Đây là bước đột phá lớn. Ở cấp độ sáu, bạn có từ 30 đến 60 năm của thời gian giàu có—tức là các dòng thu nhập thụ động của bạn có thể hoàn toàn trang trải chi phí sinh hoạt. Danh mục đầu tư, bất động sản cho thuê và các nguồn thu nhập thụ động khác giờ đây tạo ra đủ để duy trì cuộc sống của bạn.

Tâm lý cũng thay đổi ở đây. Bạn không còn làm việc vì bắt buộc—bạn làm việc vì lựa chọn. Bạn có thể hỗ trợ các mục đích bạn quan tâm, giúp đỡ người thân, và đưa ra quyết định dựa trên giá trị chứ không phải tiền bạc. Tuy nhiên, còn một cấp độ cuối cùng phía trên, và nó đòi hỏi xem xét lại một điều mà nhiều người sợ: nợ nần. Chan giải thích rằng những người siêu giàu sử dụng nợ một cách chiến lược—vay lớn để mua các tài sản tạo ra nhiều thu nhập hơn chi phí nợ. Họ giữ tiền trong các khoản đầu tư có lợi suất cao thay vì để tiền nằm im. Chính sự đòn bẩy này là cách làm tăng tài sản nhanh chóng.

Giai đoạn 7: Giàu có dồi dào — Tạo di sản và ảnh hưởng

Ở đỉnh cao của 7 cấp độ giàu có là sự giàu có dồi dào, nơi bạn có thời gian giàu có không chỉ cho cuộc đời mình mà còn cho các thế hệ tương lai. Các lựa chọn tài chính của bạn gần như vô hạn.

Quan trọng hơn, ở giai đoạn này, tiền của bạn vượt ra ngoài sự thoải mái cá nhân. Nếu bạn có ý thức, sự giàu có của bạn có thể tài trợ cho các dự án tạo ra sự thay đổi tích cực, lâu dài trên thế giới. Bạn đã chuyển từ việc giải quyết các vấn đề tài chính cá nhân sang giải quyết các vấn đề bạn quan tâm ở quy mô lớn hơn.

Con đường qua 7 cấp độ giàu có

Điều quan trọng nhất từ khung cảnh của Chan không phải là giàu có là một điểm đến duy nhất—mà là mỗi cấp độ có mục đích riêng và con đường cụ thể để tiến tới cấp độ tiếp theo. Bạn không cần biết chính xác cách đạt đến cấp độ bảy ngay hôm nay. Điều quan trọng là xác định bạn đang ở đâu bây giờ và thực hiện một hành động cụ thể giúp bạn tiến về phía trước. Dù là cắt giảm chi tiêu ở cấp độ một, xây dựng quỹ khẩn cấp ở cấp độ hai, tăng thu nhập ở cấp độ ba, hay sử dụng nợ một cách chiến lược ở cấp độ sáu, mỗi giai đoạn đều có một đòn bẩy rõ ràng mà bạn có thể kéo. Hiểu rõ 7 cấp độ giàu có mang lại cho bạn một bản đồ cho toàn bộ hành trình.