Bước Đầu Tiên Của Bạn Vào Ngân Hàng: Hiểu Tại Sao Tài Khoản Ngân Hàng Lại Quan Trọng Khi Bạn Chưa Có Một Tài Khoản

Khoảng 14 triệu người trưởng thành tại Hoa Kỳ hiện không có tài khoản ngân hàng. Nếu bạn nằm trong số đó, có thể bạn đã phát triển một hệ thống phù hợp với mình — có thể dựa vào thẻ ghi nợ trả trước, dịch vụ đổi séc, hoặc giữ tiền mặt trong tay. Tuy nhiên, những năm gần đây đã cho thấy những thách thức bất ngờ đối với cách tiếp cận này. Sự chuyển dịch sang thanh toán không tiếp xúc, chậm trễ trong việc nhận trợ cấp của chính phủ, và sự gia tăng kiểm soát chặt chẽ các giao dịch tiền mặt đã khiến cuộc sống của những người không có mối quan hệ ngân hàng chính thức trở nên khó khăn hơn rõ rệt. Mở tài khoản ngân hàng có thể là giải pháp ổn định tài chính mà bạn đang tìm kiếm.

Vượt ra ngoài Tiền mặt: Những Lựa chọn Không Thể Đáp Ứng Bạn

Nhiều người không có tài khoản ngân hàng sử dụng dịch vụ đổi séc như công cụ quản lý tiền chính của mình. Những doanh nghiệp này — như Check 'n Go và ACE Cash Express — mang lại sự tiện lợi thực sự: giờ mở cửa kéo dài, phê duyệt nhanh chóng, và tiền mặt ngay lập tức. Theo các cố vấn tài chính làm việc với nhóm người không có ngân hàng, khách hàng đánh giá cao sự đơn giản và tốc độ.

Tuy nhiên, sự tiện lợi này đi kèm với một mức phí. Phí đổi séc thường dao động từ 1% đến 6% hoặc hơn giá trị của séc, gây ra một khoản chi phí đáng kể theo thời gian. Một séc 1000 đô la có thể khiến bạn mất từ 10 đến 60 đô la chỉ để truy cập vào số tiền của chính mình.

Ngược lại, một tài khoản ngân hàng chính thức mở ra các quyền bảo vệ và cơ hội mà hệ thống dựa trên tiền mặt không thể cung cấp. Nếu xảy ra gian lận trên thẻ ghi nợ liên kết với tài khoản ngân hàng của bạn, các quyền bảo vệ của liên bang giới hạn trách nhiệm của bạn. Nhiều ngân hàng hiện nay còn cung cấp tính năng khóa thẻ từ xa, giúp bạn có thể vô hiệu hóa thẻ ngay lập tức qua ứng dụng nếu bị mất cắp. Ngoài an ninh, có mối quan hệ ngân hàng còn mở ra cánh cửa đến các sản phẩm tài chính khác: thẻ tín dụng với điều khoản hợp lý, khoản vay cá nhân, vay doanh nghiệp, và các lựa chọn thay thế các khoản vay trả lương cắt cổ trở thành khả thi khi bạn đã xây dựng được lòng tin với một tổ chức tài chính.

Tìm Đối Tác Tài Chính Phù Hợp Với Bạn

Việc mở tài khoản có thể cảm thấy đáng sợ, đặc biệt nếu bạn đã gặp phải những trở ngại trước đó. Nếu các ngân hàng truyền thống dường như không chào đón, các tổ chức tài chính dựa vào cộng đồng thường có cách tiếp cận khác.

Các liên minh tín dụng và tổ chức tài chính phát triển cộng đồng (CDFIs) thường là các tổ chức theo sứ mệnh, tập trung phục vụ khu vực địa phương của họ. Họ thường linh hoạt hơn trong việc chấp nhận hồ sơ của người đăng ký, đặc biệt là những người đang xây dựng lại lịch sử tài chính của mình. Self-Help Federal Credit Union, hoạt động tại nhiều khu vực bao gồm Vùng Vịnh San Francisco, là ví dụ điển hình cho triết lý này. Phương pháp của họ nhấn mạnh vào cơ hội thứ hai: thay vì từ chối những người thiếu giấy tờ truyền thống như phiếu lương, họ đặt câu hỏi sáng tạo — “Bạn còn có thể cho chúng tôi xem gì nữa?” — và làm việc với những gì người đăng ký có thể cung cấp.

Hầu hết các liên minh tín dụng yêu cầu thành viên, thường bắt đầu bằng việc mở một tài khoản tiết kiệm với số tiền tối thiểu chỉ vài đô la. Khi đã là thành viên, bạn có thể truy cập vào nhiều sản phẩm, bao gồm các khoản vay xây dựng tín dụng dành riêng cho những người chưa có lịch sử tín dụng rõ ràng.

Để tìm các liên minh tín dụng và ngân hàng cộng đồng gần bạn, hãy tìm kiếm trực tuyến với từ khóa “CDFI” (tổ chức tài chính phát triển cộng đồng). Lưu ý rằng nhiều tổ chức này yêu cầu thành viên phải sinh sống hoặc làm việc trong cùng khu vực địa lý mà họ hoạt động.

Những Điều Cần Chuẩn Bị Trước Khi Nộp Đơn

Việc mở tài khoản đòi hỏi các giấy tờ cơ bản. Thông thường, bạn cần số an sinh xã hội, một hoặc hai loại giấy tờ tùy thân do chính phủ cấp, và tiền để gửi ban đầu. Hầu hết mọi người mở hai tài khoản cùng lúc: một tài khoản kiểm tra (cung cấp quyền truy cập thẻ ghi nợ, thanh toán hóa đơn, và các dịch vụ ngân hàng hàng ngày) và một tài khoản tiết kiệm (cho phép bạn để dành tiền và tích lũy lãi theo thời gian).

Các ngân hàng kiểm tra hồ sơ của người đăng ký qua ChexSystems, một cơ sở dữ liệu quốc gia theo dõi các tài khoản bị đóng không tự nguyện do quá hạn thanh toán, gian lận hoặc các vấn đề khác. Nếu bạn đã gặp vấn đề khi truy cập tài khoản ngân hàng trước đó, hồ sơ ChexSystems của bạn có thể ngăn cản việc chấp thuận từ các ngân hàng khác. Để giải quyết, bạn cần thanh toán hết các khoản nợ còn tồn đọng với ngân hàng trước hoặc tranh chấp các hồ sơ không chính xác trong hồ sơ của mình.

Sau khi hồ sơ ChexSystems của bạn được xóa, hãy tìm các “tài khoản kiểm tra cơ hội thứ hai” hoặc các tài khoản được BankOn phê duyệt. Những lựa chọn này đặc biệt dành cho những người đang xây dựng lại mối quan hệ ngân hàng của mình. Quan trọng là, nhiều tài khoản này miễn phí phí quá hạn — các khoản phí thường áp dụng nếu số dư của bạn âm.

Làm Cho Tương Lai Tài Chính Của Bạn Trở Nên Khả Thi

Việc mở tài khoản ngân hàng đòi hỏi một chút nỗ lực và kế hoạch, nhưng phần thưởng mang lại rất lớn. Ngoài lợi ích ngay lập tức là nơi an toàn để giữ tiền, việc xây dựng mối quan hệ ngân hàng còn thay đổi căn bản tương lai tài chính của bạn. Nó là nền tảng để bạn có thể tiếp cận các khoản vay tốt hơn, xây dựng lịch sử tín dụng, và tham gia đầy đủ hơn vào hệ thống tài chính chính thức.

Như các nhà vận động về bao gồm tài chính đã nhấn mạnh, có một tài khoản ngân hàng không chỉ là tiết kiệm phí — đó là bước đi cần thiết đầu tiên hướng tới quyền lực tài chính thực sự. Dù bạn đang mở tài khoản đầu tiên sau nhiều năm không có, hay trở lại ngân hàng sau một trải nghiệm khó khăn, bước này giúp bạn xây dựng cuộc sống tài chính xứng đáng với những gì bạn mong muốn.