Tối đa hóa đóng góp 401(k) của bạn trong năm 2024: Hướng dẫn về giới hạn cao hơn và lợi ích thuế

Lập kế hoạch nghỉ hưu đòi hỏi các quyết định chiến lược về nơi và mức độ tiết kiệm phù hợp. Trong năm 2024, IRS đã điều chỉnh tăng giới hạn đóng góp vào 401(k) dựa trên lạm phát, tạo ra cơ hội mới để người lao động thúc đẩy tiết kiệm cho nghỉ hưu. Dù bạn mới bắt đầu khám phá các tài khoản hưu trí hay đã tối đa hóa khoản tiết kiệm của mình, việc hiểu các thay đổi mới nhất về giới hạn đóng góp 401(k) sẽ giúp bạn xây dựng quỹ dự phòng cho tuổi già vững chắc hơn.

Hiểu rõ về giới hạn đóng góp 401(k) năm 2024 và các thay đổi gần đây

IRS đã công bố các cập nhật quan trọng về giới hạn tài khoản hưu trí cho năm 2024. Đối với nhân viên dưới 50 tuổi, giới hạn đóng góp hàng năm vào 401(k) đã tăng từ 22.500 USD lên 23.000 USD — mức tăng 500 USD có vẻ nhỏ nhưng tích lũy theo thời gian sẽ rất đáng kể. Đối với người từ 50 tuổi trở lên, khoản đóng góp bổ sung (catch-up) vẫn giữ ở mức 7.500 USD, giúp tổng mức đóng góp tối đa cá nhân lên tới 30.500 USD.

Khi kết hợp đóng góp của người lao động và nhà tuyển dụng, tổng giới hạn đóng góp vào 401(k) cho năm 2024 đã đạt 69.000 USD, tăng so với 66.000 USD của năm 2023. Đối với những người từ 50 tuổi trở lên, bao gồm khoản đóng góp bổ sung, giới hạn này lên tới 76.500 USD. Đây là mức giới hạn cao nhất mà hệ thống 401(k) từng cung cấp.

Để hình dung sự tăng trưởng dài hạn, hãy xem quá trình qua năm năm. Năm 2019, giới hạn đóng góp cá nhân chỉ là 19.000 USD. Sự tăng thêm 4.000 USD đến năm 2024 phản ánh các điều chỉnh hàng năm đều đặn, thưởng cho những người tiết kiệm kỷ luật. Xu hướng này cho thấy IRS thường xuyên điều chỉnh giới hạn để phù hợp với lạm phát, từ đó mở rộng dần cơ hội tích lũy tài sản cho nghỉ hưu.

Cách hoạt động của các kế hoạch 401(k) và lý do chúng vượt trội so với các tài khoản hưu trí khác

Kế hoạch 401(k) hoạt động như một công cụ tiết kiệm hưu trí tại nơi làm việc với những lợi thế rõ rệt so với IRA truyền thống và Roth IRA. Trong khi các IRA có giới hạn đóng góp thấp hơn, 401(k) cho phép đóng góp hàng năm cao hơn đáng kể, đặc biệt phù hợp với những người muốn tiết kiệm tích cực cho tuổi già.

Một số đặc điểm khiến 401(k) hấp dẫn đối với nhà đầu tư hướng tới nghỉ hưu:

• Tăng trưởng không chịu thuế: Các khoản đóng góp giảm thu nhập chịu thuế hiện tại, hoãn thuế cho đến khi rút tiền về hưu
• Tự động trích lương: Các khoản đóng góp tự động trích từ lương của bạn, không cần chuyển khoản thủ công
• Linh hoạt điều chỉnh: Bạn có thể thay đổi số tiền đóng góp nhiều lần trong năm mà không bị phạt
• Giới hạn đóng góp cao hơn đáng kể: So với IRA, khung 401(k) cho phép tiết kiệm gấp 5 đến 6 lần mỗi năm

Ngoài khoản đóng góp của chính bạn, hầu hết các nhà tuyển dụng còn hỗ trợ thêm bằng các chương trình đối ứng. Một mức đối ứng phổ biến là 50 xu cho mỗi đô la bạn đóng, tối đa theo tỷ lệ phần trăm nhất định của lương. Khoản đóng góp của nhà tuyển dụng này như là tiền miễn phí cộng vào tài khoản hưu trí của bạn, hoàn toàn tách biệt với giới hạn đóng góp cá nhân. Ngay cả khi nhà tuyển dụng đóng 3.000 USD trong năm 2024, bạn vẫn có thể đóng đủ 23.000 USD nếu dưới 50 tuổi.

Lập kế hoạch chiến lược: Các bước để đạt mục tiêu đóng góp tối đa vào 401(k)

Để đạt được mức đóng góp tối đa vào 401(k), bạn cần có kế hoạch rõ ràng và thực hiện đều đặn. Ví dụ thực tế: nếu bạn dưới 50 tuổi và muốn tối đa hóa khoản đóng góp 23.000 USD mỗi năm, bạn cần để dành khoảng 1.917 USD mỗi tháng. Đối với người nhận lương hai tuần, điều này tương đương khoảng 885 USD mỗi kỳ lương; người nhận lương hàng tuần nên hướng tới khoảng 442 USD mỗi tuần.

Bước đầu tiên là làm việc với bộ phận nhân sự của công ty để thiết lập tự động đóng góp. Hầu hết hệ thống trả lương cho phép bạn chỉ định số tiền hoặc tỷ lệ phần trăm tự động trích từ lương của bạn vào tài khoản 401(k) trước thuế. Việc này giúp loại bỏ sự cám dỗ chuyển tiền đi nơi khác và đảm bảo tiến trình đều đặn hướng tới mục tiêu tiết kiệm của bạn.

Đối với những người từ 50 tuổi trở lên muốn tận dụng giới hạn cao hơn 30.500 USD, cách tính tương tự cũng áp dụng. Các khoản đóng góp hàng tháng cần đạt khoảng 2.542 USD để tận dụng tối đa khoản đóng góp bổ sung. Nhiều cố vấn tài chính khuyên nên coi khoản đóng góp này như một khoản chi phí không thể thiếu, giống như trả nợ vay mua nhà hoặc hóa đơn tiện ích.

Đối ứng của nhà tuyển dụng: Giá trị tiềm ẩn trong chiến lược 401(k) của bạn

Một yếu tố thường bị bỏ qua trong lập kế hoạch 401(k) là cơ hội đối ứng từ nhà tuyển dụng. Ví dụ rõ ràng: một người 55 tuổi tối đa hóa khoản đóng góp trong vòng ba năm. Bằng cách liên tục đóng góp ở mức cao nhất có thể và tận dụng đầy đủ khoản đối ứng của nhà tuyển dụng, người này có thể tích lũy hàng trăm nghìn USD vào tài sản ròng trong thời gian ngắn đó.

Khoản đối ứng của nhà tuyển dụng như là lợi nhuận tức thì trên khoản đầu tư của bạn trước khi thị trường có lợi nhuận. Nhiều người lao động vô tình bỏ lỡ cơ hội này vì không hiểu rõ công thức đối ứng của công ty mình. Trước khi bắt đầu chiến lược 401(k), hãy liên hệ bộ phận phúc lợi để làm rõ:

• Tỷ lệ đối ứng mà công ty bạn cung cấp
• Các lịch trình sở hữu (vesting) bạn cần biết
• Nếu đối ứng áp dụng cho khoản đóng góp bổ sung dành cho người từ 50 tuổi trở lên

Bỏ qua những câu hỏi này có thể khiến bạn bỏ lỡ hàng nghìn USD tiền hưu trí từ nhà tuyển dụng.

Hành động ngay: Tại sao giới hạn đóng góp cao hơn năm 2024 lại quan trọng

Dù mức tăng 500 USD trong giới hạn đóng góp cá nhân có vẻ nhỏ, nhưng tác động của nó sẽ tích lũy đáng kể theo thời gian dài sự nghiệp. Khi đầu tư chiến lược, các khoản đóng góp bổ sung này sẽ sinh lợi qua lãi kép, có thể nhân lên nhiều lần trước khi đến tuổi nghỉ hưu.

Lợi ích về thuế cũng là lý do thuyết phục để ưu tiên đóng góp vào 401(k) trong năm 2024. Mỗi đô la bạn đóng góp sẽ giảm thu nhập chịu thuế của năm hiện tại, có thể giúp bạn rơi vào mức thuế thấp hơn và tiết kiệm thuế ngay lập tức. Đối với những người có thu nhập cao, lợi ích thuế này còn rõ rệt hơn nữa.

Con đường phía trước rất đơn giản: xác định số tiền đóng góp mục tiêu, chia theo kỳ lương của bạn, và làm việc với nhà tuyển dụng để thiết lập tự động trích tiền. Hành động ngay hôm nay giúp bạn tận dụng tối đa giới hạn đóng góp cao nhất của năm 2024, thúc đẩy tiến trình hướng tới mục tiêu nghỉ hưu và đồng thời hưởng lợi ích thuế giá trị.