Hiểu về Trung bình 401(k) phù hợp và Tiết kiệm hưu trí qua các độ tuổi

Khi nói đến việc xây dựng an ninh hưu trí, việc hiểu rõ về mức đóng góp đối ứng trung bình của nhà tuyển dụng vào 401k quan trọng không kém gì nỗ lực tiết kiệm cá nhân của bạn. Theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang, chỉ hơn hai phần ba người Mỹ trong độ tuổi lao động đang tích cực tham gia các kế hoạch hưu trí. Tuy nhiên, nhiều người bỏ lỡ cơ hội tối đa hóa đóng góp của nhà tuyển dụng—một yếu tố quan trọng thường bị bỏ qua trong các cuộc thảo luận về kế hoạch hưu trí. Hãy cùng xem xét những gì người Mỹ hiện đã tiết kiệm được, những gì các chuyên gia khuyên và cách tận dụng lợi ích trung bình của việc đối ứng 401k để thúc đẩy mục tiêu hưu trí của bạn.

Tại sao Trung bình Đóng góp Đối ứng 401(k) Quan trọng: Nền tảng cho Thành công Hưu trí

Các chương trình đối ứng trung bình của 401k khác nhau tùy theo nhà tuyển dụng, nhưng hiểu rõ lợi ích này có thể tăng đáng kể số tiền tích lũy cho hưu trí của bạn. Khi các công ty đóng góp vào 401(k) của bạn dựa trên khoản đóng góp của bạn—thường là đối ứng 50-100% của 3-6% đầu tiên của lương—you đang nhận được tiền miễn phí cho hưu trí. Tuy nhiên, nhiều người lao động không đóng góp đủ để tận dụng toàn bộ khoản đối ứng này, để lỡ hàng nghìn đô la mỗi năm.

Thách thức là có thật: gần một phần ba người Mỹ không tiết kiệm trong 401(k) hoặc các tài khoản hưu trí tương tự. Áp lực lạm phát, các ưu tiên tài chính cạnh tranh như quỹ khẩn cấp hoặc trả nợ thẻ tín dụng, và thiếu kiến thức tài chính đều góp phần tạo ra khoảng cách này. Tuy nhiên, mức độ rủi ro là lớn—cơ hội đối ứng trung bình của 401(k) có thể tích lũy lên đến hàng chục nghìn đô la trong suốt sự nghiệp.

Người Mỹ Đang Ở Đâu: Số Dư 401(k) Theo Thế Hệ và Tuổi

Số dư tài khoản hiện tại phản ánh một bức tranh hưu trí phân mảnh giữa các thế hệ. Theo khảo sát của GOBankingRates với 1.000 người Mỹ đang đi làm thực hiện vào tháng 11 năm 2024, phần lớn có số dư khá khiêm tốn.

Thế hệ Z và Millennials Trẻ (Tuổi 21-34): Phần lớn—khoảng 65%—đã tích lũy từ $25,000 đến $100,000. Khoảng 20% có $25,000 hoặc ít hơn, trong khi 11% đã đạt từ $100,001 đến $500,000. Chỉ 5% không có quyền truy cập vào 401(k). Nhóm này thể hiện sự lạc quan tương đối: 22% tin rằng họ sẽ nghỉ hưu với hơn $1 triệu.

Millennials Cũ Hơn (Tuổi 35-43): Những người này có mức tham gia thấp hơn một chút—10% không có 401(k) hoàn toàn. Trong số những người có tài khoản, số dư phân bổ khá đều: 19% dưới $25,000, 21% trong khoảng $25,001-$50,000, 28% trong khoảng $50,001-$100,000, và 18% trong khoảng $100,001-$500,000. Khoảng 5% vượt quá $500,001.

Thế hệ X (Tuổi 45-54): Mặc dù có nhiều năm hơn để tích lũy tiết kiệm, Thế hệ X phản ánh mô hình của Millennials: 17% dưới $25,000, 22% trong khoảng $25,001-$50,000, 28% trong khoảng $50,001-$100,000, 21% trong khoảng $100,001-$500,000, và 5% trên $500,001.

Thế hệ X và Boomers Trẻ (Tuổi 55-64): Khi người lao động gần đến tuổi nghỉ hưu, số dư vẫn đáng lo ngại: 19% có ít hơn $25,000, 21% trong khoảng $25,001-$50,000, 28% trong khoảng $50,001-$100,000, 17% trong khoảng $100,001-$500,000, và 7% vượt quá $500,001. Tám phần trăm không có 401(k) nào cả.

Tuổi Nghỉ Hưu (65+): Những người này thể hiện mức tham gia còn thấp hơn—19% không có 401(k). Trong số những người có tài khoản, chỉ 8% đã tích lũy trên $500,001. Đặc biệt, 58% có số dư $100,000 hoặc ít hơn, trong đó 36% có $50,000 hoặc ít hơn. Thế hệ này có thể dựa vào lương hưu hoặc các nguồn thu nhập hưu trí khác.

Khoảng Cách Tự Tin: Người Mỹ Mong Đợi Gì so Với Thực Tế

Kỳ vọng khác xa thực tế hiện tại. Hơn một phần ba người Mỹ mong rằng đến tuổi nghỉ hưu, họ sẽ có $100,000 hoặc ít hơn, nhưng gần sáu phần năm trong số những người đã trên 65 tuổi đã đạt được ngưỡng đó. Phần lớn (51%) tin rằng một người Mỹ trung lưu điển hình có ít hơn $150,000 trong tiết kiệm hưu trí khi đến tuổi 65.

Về mục tiêu nghỉ hưu triệu đô, cảm xúc phân chia rõ rệt theo độ tuổi. Trong số Thế hệ Z và Millennials trẻ, 22% tin rằng họ sẽ đạt mốc triệu đô—nhóm lạc quan nhất. Ngược lại, 38% người Mỹ xem đó là “bất khả thi” để nghỉ hưu với $1 triệu trong 401(k), và chưa đến 2% hiện đã vượt qua ngưỡng này.

Các thế hệ X cũ hơn và Boomers trẻ thể hiện sự bi quan sâu sắc nhất: 47% tin rằng đạt $1 triệu là không thể, mặc dù hơn 20% vẫn xem đó là khả thi.

Hướng Dẫn của Chuyên Gia: Bạn Nên Nhắm Đến Mục Tiêu Gì

Các chuyên gia tài chính đề xuất các mục tiêu cụ thể dựa trên giai đoạn cuộc đời của bạn. Steve Sexton, CEO của Sexton Advisory Group, gợi ý theo các mốc sau:

• Trong độ tuổi 30: Tiết kiệm hưu trí bằng đúng một năm lương
• Trong độ tuổi 40: Ba lần lương hàng năm
• Trong độ tuổi 50: Sáu lần lương hàng năm
• Trong độ tuổi 60: Tám lần lương hàng năm

Matthew Cleary, CFP và nhà hoạch định tài chính tại Sentinel Group, đề xuất mục tiêu còn cao hơn: đến tuổi nghỉ hưu, tích lũy ít nhất 10 lần thu nhập trước khi nghỉ hưu. Ông khuyên nên dự tính sống dựa trên 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu, điều này kết hợp với chiến lược đầu tư phù hợp sẽ cho phép rút tiền bền vững suốt đời.

Đây chỉ là các điểm khởi đầu, không phải tuyệt đối. Điều chỉnh theo lạm phát, chi phí chăm sóc sức khỏe, người phụ thuộc và các nguồn thu nhập khác. Đặc biệt, những người còn trong vòng 10 năm trước khi nghỉ hưu nên tham khảo ý kiến của nhà hoạch định tài chính để đảm bảo đang đi đúng hướng.

Xây Dựng Một Kế Hoạch Nghỉ Hưu Triệu Đô: Chiến lược và Thời Gian

Đạt được 1 triệu đô la dễ dàng hơn bạn nghĩ—đặc biệt nếu bạn hiểu và tối đa hóa các khoản đóng góp đối ứng trung bình của 401k. Cleary nhấn mạnh rằng bắt đầu sớm và tiết kiệm đều đặn tạo ra sự khác biệt:

• Một người 22 tuổi dự định nghỉ hưu ở 67 với lợi nhuận 8% mỗi năm cần tiết kiệm khoảng 2.600 đô la mỗi năm để đạt 1 triệu đô
• Người bắt đầu muộn hơn, ở 32 tuổi, sẽ cần đóng góp 5.800 đô la mỗi năm—gấp hơn hai lần

Lợi thế toán học của việc đóng góp sớm, kết hợp với đầu tư kỷ luật và đối ứng của nhà tuyển dụng, tạo ra đà tăng trưởng lãi kép. Bằng cách tối đa hóa lợi ích trung bình của việc đối ứng 401(k) ở mọi cơ hội—đóng góp đủ để nhận toàn bộ khoản đối ứng của nhà tuyển dụng—bạn đang thúc đẩy thời gian này nhanh hơn mà không ảnh hưởng đến lương thực nhận.

Hành Động Cho Các Thế Hệ

Đối với những người trẻ tuổi, nhiệm vụ rõ ràng: đăng ký vào 401(k) ngay lập tức, đóng góp tối thiểu đủ để tận dụng toàn bộ lợi ích đối ứng trung bình của 401(k), và tăng dần đóng góp khi thu nhập tăng lên. Hiệu ứng lãi kép hoạt động rất mạnh mẽ có lợi cho bạn.

Đối với những người trung niên, hãy xem xét liệu bạn đã tận dụng tối đa khoản đối ứng của nhà tuyển dụng chưa. Nhiều người trong độ tuổi 40 và 50 chưa tối ưu hóa lợi ích này. Điều chỉnh đóng góp để đạt ngưỡng đối ứng có thể cần một số thay đổi nhỏ trong lối sống nhưng sẽ tạo ra sự tích lũy tài sản dài hạn đáng kể.

Đối với những người sắp hoặc đã nghỉ hưu, hãy liên hệ với cố vấn tài chính ngay bây giờ. Quỹ tiết kiệm hiện tại của bạn—như khảo sát cho thấy—phần lớn người Mỹ còn thiếu chuẩn bị. Sự hướng dẫn chuyên nghiệp có thể giúp xác định xem bạn đã đủ chuẩn bị hay cần kéo dài thời gian làm việc, giảm chi tiêu hoặc điều chỉnh phân bổ đầu tư.