Séc ngân hàng và séc có chứng nhận: Loại séc ngân hàng nào phù hợp với bạn?

Khi thực hiện một khoản mua lớn hoặc ký hợp đồng thuê nhà, bạn có thể cần phương thức thanh toán ngoài séc cá nhân thông thường hoặc tiền mặt. Cả séc ngân hàng và séc có chứng nhận đều cung cấp các lựa chọn an toàn, đáng tin cậy cho các giao dịch lớn. Nhưng liệu séc ngân hàng có giống với séc có chứng nhận không? Câu trả lời ngắn gọn là không. Mặc dù chúng phục vụ mục đích tương tự, hai loại séc này hoạt động khác nhau về nguồn gốc quỹ, quy trình phát hành và mức độ đảm bảo mà chúng cung cấp cho người nhận. Hiểu cách mỗi loại hoạt động sẽ giúp bạn chọn phương thức thanh toán phù hợp với tình huống của mình.

Hiểu sự khác biệt cốt lõi giữa Séc ngân hàng và Séc có chứng nhận

Sự khác biệt cơ bản nằm ở nơi nguồn gốc quỹ xuất phát. Với séc có chứng nhận, số tiền đến trực tiếp từ tài khoản ngân hàng cá nhân của bạn. Bạn tự viết séc, và nhân viên ngân hàng xác nhận rằng bạn có đủ số dư trước khi phong tỏa số tiền đó. Séc này vẫn được rút từ tài khoản của bạn cho đến khi được đổi lấy tiền mặt.

Séc ngân hàng hoạt động khá khác biệt. Thay vì số tiền vẫn còn trong tài khoản của bạn, ngân hàng chuyển khoản quỹ của bạn vào tài khoản của chính nó ngay lập tức. Sau đó, ngân hàng phát hành séc từ quỹ dự trữ của mình, và một nhân viên ngân hàng ký tên vào séc thay bạn. Điều này có nghĩa là người nhận sẽ nhận được một séc được đảm bảo bởi ngân hàng chứ không phải từ tài khoản cá nhân của bạn.

Cả hai loại séc đều có những đặc điểm chung: chúng thanh toán nhanh chóng (thường trong ngày làm việc tiếp theo), có các dấu hiệu đặc biệt thể hiện trạng thái chính thức, và được chấp nhận cho các khoản mua lớn khi việc mang tiền mặt không thuận tiện hoặc rủi ro.

Cách mỗi loại séc được phát hành và xử lý

Nhận séc có chứng nhận

Bạn chỉ có thể lấy séc có chứng nhận qua một tổ chức tài chính nơi bạn duy trì tài khoản. Mang theo một séc cá nhân trống, giấy tờ tùy thân có ảnh, và đến chi nhánh ngân hàng của bạn. Quá trình này yêu cầu đến trực tiếp vì nhân viên ngân hàng phải xác minh danh tính và trạng thái tài khoản của bạn ngay lập tức.

Trong quá trình giao dịch, bạn điền tên người nhận, số tiền, ngày tháng và ký tên vào séc trong khi nhân viên quan sát. Họ xác nhận danh tính của bạn, kiểm tra đủ số dư, rồi đặt dấu chứng nhận đặc biệt lên séc. Phí dịch vụ sẽ được thanh toán tại thời điểm này. Số tiền sẽ bị phong tỏa trong tài khoản của bạn cho đến khi ai đó đổi lấy tiền mặt.

Các ngân hàng chỉ trực tuyến thường không cung cấp dịch vụ này vì họ không có chi nhánh địa phương. Bạn sẽ cần mở tài khoản tại ngân hàng truyền thống hoặc tìm phương thức thanh toán thay thế.

Nhận séc ngân hàng

Séc ngân hàng phổ biến hơn nhiều so với séc có chứng nhận, vì hầu hết các ngân hàng và tổ chức tín dụng đều cung cấp chúng. Quá trình tại chỗ đơn giản hơn vì bạn không cần cung cấp séc trống hoặc tự điền vào. Thay vào đó, bạn chỉ cần nói với nhân viên ngân hàng rằng bạn muốn lấy séc ngân hàng và cung cấp tên người nhận, số tiền, và giấy tờ tùy thân có ảnh.

Ngân hàng sẽ in séc trực tiếp với tất cả thông tin cần thiết và chữ ký của nhân viên. Nếu bạn không phải là chủ tài khoản, bạn sẽ cần cung cấp tiền mặt để mua séc. Nhiều ngân hàng hiện nay còn cung cấp dịch vụ yêu cầu séc ngân hàng qua mạng, sẽ gửi qua thư đến địa chỉ của bạn. Mặc dù điều này mất thời gian giao hàng, nhưng giúp bạn tránh phải đến chi nhánh.

Nhận, sử dụng và thay thế séc của bạn

Đổi lấy tiền mặt

Cả séc có chứng nhận và séc ngân hàng đều có thể đổi lấy tiền mặt tại ngân hàng của bạn, ngân hàng phát hành hoặc các dịch vụ đổi séc của bên thứ ba như cửa hàng tạp hóa. Trước khi đổi, bạn phải ký mặt sau của séc. Mang theo giấy tờ tùy thân có ảnh để thực hiện giao dịch trực tiếp. Lưu ý rằng một số địa điểm có giới hạn về số tiền đổi, và bạn có thể phải trả phí.

Điều gì xảy ra nếu bạn cần thay thế séc

Quá trình này trở nên phức tạp đối với cả hai loại séc. Bạn không thể đơn giản đặt lệnh dừng thanh toán và phát hành một séc mới như với séc cá nhân. Thay vào đó, liên hệ ngân hàng của bạn kèm theo biên lai gốc và các tài liệu liên quan đến mất mát, trộm cắp hoặc hư hỏng.

Ngân hàng yêu cầu bạn điền vào một tuyên bố chính thức về tình trạng của séc. Họ thường cung cấp các lựa chọn như gửi số tiền bị phong tỏa vào tài khoản của bạn hoặc phát hành séc thay thế. Hầu hết các ngân hàng đều tính phí dịch vụ này.

Ngân hàng cũng có thể yêu cầu bạn mua bảo hiểm bồi thường, một sản phẩm bảo hiểm bảo vệ ngân hàng nếu ai đó giả mạo đổi lấy séc bị mất. Bạn mua bảo hiểm này qua công ty bảo hiểm. Ngay cả sau khi hoàn tất các yêu cầu, việc thay thế có thể mất tới 90 ngày.

Phí, tính năng an ninh và bảo vệ chống gian lận

Hiểu về phí séc

Séc cá nhân thường không mất phí từ ngân hàng của bạn. Tuy nhiên, séc có chứng nhận và séc ngân hàng thường phải trả phí, thường lên tới $20 mỗi séc. Séc gửi qua thư có thể đắt hơn. Một số tài khoản kiểm tra cao cấp miễn phí hoặc có các dịch vụ bổ sung giúp giảm chi phí.

Ưu điểm an ninh của từng loại

Séc ngân hàng mang lại sự an toàn cao hơn cho người nhận vì ngân hàng tự đảm bảo thanh toán. Vì quỹ đã được chuyển vào tài khoản của ngân hàng, séc không thể bị trả lại do số dư không đủ.

Séc có chứng nhận vẫn còn rủi ro hơn một chút, mặc dù vẫn an toàn. Lý thuyết, nếu số dư tài khoản của người ký séc giảm xuống dưới số đã chứng nhận trước khi séc được thanh toán, có thể phát sinh vấn đề.

Séc ngân hàng cũng bảo vệ quyền riêng tư của người trả tiền tốt hơn. Thay vì hiển thị số tài khoản ngân hàng cá nhân và số định tuyến, séc chỉ thể hiện thông tin người nhận và chi tiết tài khoản của ngân hàng. Các séc này còn có các tính năng an ninh như watermark để ngân hàng có thể xác minh tính xác thực.

Bảo vệ khỏi gian lận séc

Các kẻ lừa đảo thường sử dụng séc giả mạo ngân hàng hoặc có chứng nhận trong các thủ đoạn tuyên bố bạn đã trúng xổ số, có công việc khách hàng bí ẩn, hoặc trả quá nhiều cho một món hàng. Những séc giả này ban đầu có thể trông hợp lệ nhưng thường hiển thị tên ngân hàng giả, thông tin liên hệ không hợp lệ hoặc thiếu các tính năng an ninh tiêu chuẩn.

Nếu bạn nhận được séc đáng ngờ, hãy yêu cầu tổ chức tài chính kiểm tra trước khi đổi lấy tiền mặt. Không bao giờ gửi tiền vào séc bạn không thể xác minh. Nếu séc giả mạo ban đầu được thanh toán nhưng sau đó bị trả lại, ngân hàng của bạn có thể tính phí trả lại séc và bạn có thể bị phí thấu chi nếu đã tiêu số tiền đó. Đổi lấy séc giả mạo có thể gây trách nhiệm pháp lý.

Báo cáo các séc giả mạo nghi ngờ tới Ủy ban Thương mại Liên bang, bưu điện hoặc văn phòng tổng chưởng lý của bang bạn.

Quyết định cuối cùng: Loại séc nào phù hợp nhất?

Lựa chọn giữa séc ngân hàng và séc có chứng nhận phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Nếu bạn ưu tiên tối đa sự an toàn cho người nhận, séc ngân hàng là lựa chọn tốt hơn vì nó đảm bảo quỹ. Người nhận biết rằng thanh toán về cơ bản đã được ngân hàng đảm bảo.

Xem xét khả năng cung cấp của ngân hàng của bạn nữa. Hầu hết các ngân hàng cung cấp séc ngân hàng dễ dàng hơn so với séc có chứng nhận. Nếu tổ chức tài chính của bạn chỉ cung cấp một lựa chọn, quyết định của bạn đã rõ.

So sánh phí tại ngân hàng của bạn. Mặc dù chi phí thường tương tự, một số tổ chức có thể tính phí khác nhau. Xem lại hợp đồng tài khoản hoặc liên hệ trực tiếp ngân hàng để biết thông tin về phí.

Nếu bạn chủ yếu giao dịch ngân hàng trực tuyến, séc ngân hàng có thể dễ tiếp cận hơn vì nhiều ngân hàng trực tuyến cung cấp dịch vụ gửi séc ngân hàng qua thư. Nếu bạn ít khi đến chi nhánh, lựa chọn này linh hoạt hơn so với séc có chứng nhận, yêu cầu xử lý trực tiếp tại quầy.

Trong hầu hết các tình huống cần séc đảm bảo, séc ngân hàng mang lại sự an tâm vượt trội, khả năng tiếp cận rộng hơn và chi phí tương đương với séc có chứng nhận. Chúng là lựa chọn thực tế nhất để đảm bảo khoản thanh toán của bạn đến tay người nhận mà không gặp rắc rối.