Tìm kiếm số dư tài khoản séc lý tưởng của bạn: Những gì các chuyên gia tài chính thực sự khuyên dùng

Tài khoản séc của bạn nằm ở trung tâm của cuộc sống tài chính tại Hoa Kỳ. Theo dữ liệu khảo sát gần đây với hơn 1.000 người Mỹ, hơn 98% có tài khoản séc — loại tài khoản phổ biến nhất rõ ràng nhất. Tuy nhiên, đây là một câu đố: 38% trong số những người này hầu như không giữ tiền nào trong đó cả. Điều này đặt ra một câu hỏi quan trọng mà nhiều người trong chúng ta đều đấu tranh: chính xác thì bạn nên giữ bao nhiêu trong tài khoản séc?

Tại sao nhiều người lại chạy trong tình trạng thiếu hụt

Các số liệu vẽ nên một bức tranh thú vị về thói quen ngân hàng hiện đại của người Mỹ. Hơn một trong ba người Mỹ duy trì số dư tài khoản séc chỉ khoảng 100 đô la hoặc ít hơn. Một 22% giữ từ 101 đến 500 đô la, trong khi chỉ 14% nằm trong khoảng 501–1.000 đô la. Thậm chí còn ít hơn — chỉ 9% — giữ từ 1.001 đến 1.500 đô la. Chỉ 5% duy trì số dư từ 1.501 đến 2.000 đô la, và chỉ 12% giữ nhiều hơn 2.000 đô la.

True Tamplin, sáng lập của Finance Strategists, giải thích rằng những số dư thấp này không nhất thiết gây ngạc nhiên. Nhiều người sử dụng tài khoản séc chủ yếu cho các giao dịch hàng ngày và cố ý giữ số tiền tối thiểu để tránh chi tiêu quá mức. Những người khác đơn giản là sống từ lương đến lương mà không có dư thừa tiền mặt. Một số cá nhân ưu tiên xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp trong các tài khoản riêng thay vì tích trữ trong tài khoản séc. Nhiều hộ gia đình chiến lược gửi tiền của họ ở nơi khác — như tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hoặc các phương tiện quản lý tiền mặt — và chuyển chỉ những gì cần thiết cho các chi phí ngay lập tức.

Khuyến nghị chuyên nghiệp: Các chuyên gia thực sự đề xuất bao nhiêu?

Câu trả lời cho “bạn nên giữ bao nhiêu” thay đổi tùy theo người hỏi, chủ yếu vì tình hình tài chính của mỗi người là duy nhất. Tuy nhiên, các chuyên gia tài chính thường tập trung vào một số hướng dẫn chung.

Eric Johns, CFP và MBA từ Equilibrium Financial Planning LLC ở Louisiana, khuyên nên giữ ít nhất một tháng chi phí trong tài khoản séc. Hoặc, ông đề xuất duy trì đủ để chi trả các khoản chi phí bất ngờ cần thanh toán ngay — như sửa chữa nhà cửa khẩn cấp, hệ thống HVAC, thợ xây dựng, hoặc thay thế thiết bị.

Eric Croak, CFP và chủ tịch của Croak Capital ở Ohio, đề xuất một cách tiếp cận rộng rãi hơn một chút. Ông khuyên duy trì từ một đến hai tháng chi phí trong tài khoản séc, cộng thêm một khoản dự phòng 30%. Khoản dự phòng này bảo vệ bạn nếu một tháng nào đó chi tiêu vượt quá dự kiến.

Điều rút ra: hầu hết các chuyên gia đề xuất số dư tài khoản séc của bạn nên phản ánh từ một đến hai tháng chi tiêu điển hình, mặc dù con số chính xác phụ thuộc vào sự ổn định thu nhập, các hóa đơn định kỳ, nhu cầu tiền mặt thường xuyên và mức độ thoải mái cá nhân của bạn.

Lợi ích của việc giữ ít tiền mặt

Có những lợi ích hợp lý khi duy trì một tài khoản séc gọn nhẹ. Johns chỉ ra rằng bạn không cho ngân hàng mượn tiền miễn phí — về cơ bản là các khoản vay không lãi suất cho tổ chức. Vì lãi suất tiết kiệm ngân hàng gần như bằng 0, giữ dư thừa trong tài khoản séc là lãng phí cơ hội.

Croak bổ sung một yếu tố an toàn: số dư thấp hơn có nghĩa là giảm khả năng bị tổn thương nếu tài khoản của bạn bị hack hoặc thẻ ghi nợ bị đánh cắp. Tội phạm không thể rút sạch những gì không có. Đối với những người lo ngại về rủi ro gian lận, đây là một lợi ích thực sự.

Nhược điểm: Phí và phí thấu chi

Tuy nhiên, giữ 100 đô la hoặc ít hơn tạo ra những vấn đề riêng, đặc biệt liên quan đến phí. Nhiều ngân hàng áp dụng phí dịch vụ hàng tháng trừ khi bạn duy trì số dư tối thiểu. Ví dụ, tài khoản séc Everyday của Wells Fargo yêu cầu duy trì tối thiểu 500 đô la mỗi ngày hoặc 500 đô la tiền gửi trực tiếp hàng tháng để tránh phí 10 đô la mỗi tháng. Đối với các tài khoản có số dư tối thiểu, điều này trở nên khó khăn.

Ngoài phí hàng tháng còn có một rủi ro khác: phí thấu chi. Nếu các giao dịch của bạn vượt quá số dư, bạn sẽ phải trả phí thấu chi — và Croak lưu ý rằng một số ngân hàng tính phí thấu chi nhiều lần trong ngày, biến một sai sót nhỏ thành một khoản chi phí lớn. Số dư thấp hơn, rủi ro này càng cao.

Vấn đề thực sự: Không có số tiền “đúng” chung cho tất cả

Laura Adams, MBA và chuyên gia tài chính cá nhân của Finder, giải thích rằng số tiền phù hợp phụ thuộc vào nhiều yếu tố: thu nhập của bạn, dự kiến chi tiêu hàng tháng, các hóa đơn định kỳ, các khoản rút tiền mặt thường xuyên và thói quen tài chính cá nhân. Vì tài khoản séc hoạt động như một nơi tạm thời giữ tiền — tiền chảy vào từ lương và chảy ra để thanh toán hóa đơn, chuyển vào tiết kiệm, đầu tư, và trả nợ vay thế chấp — số tiền “phù hợp” là rất cá nhân.

Một trường phái lý luận cho rằng bạn chỉ nên giữ số tiền cần để trang trải các chi phí thực tế, không nhiều hơn. Số tiền còn lại nên gửi vào nơi khác, sinh lợi thực sự. Vì lãi suất tiết kiệm ngân hàng thường dưới 1% mỗi năm, giữ số tiền lớn trong tài khoản séc là lãng phí cơ hội. Chuyển số dư thặng dư vào các tài khoản tiết kiệm lãi cao hơn hoặc thậm chí quỹ chỉ số là hợp lý về mặt toán học.

Sử dụng tài khoản tiết kiệm như một chiếc đệm an toàn — cẩn thận

Lý do nhiều người Mỹ cảm thấy thoải mái giữ số dư tài khoản séc tối thiểu ngày nay là các ngân hàng đã làm cho việc chuyển tiền nhanh chóng hơn. Hầu hết các tổ chức tài chính cho phép chuyển khoản ngay lập tức giữa tài khoản tiết kiệm và séc, thậm chí ngoài giờ làm việc. Nhiều nơi còn cung cấp dịch vụ bảo vệ thấu chi, tự động chuyển tiền từ tiết kiệm sang séc khi cần.

Tiện ích này sẽ khiến các thế hệ trước cảm thấy như điều kỳ diệu, nhưng đi kèm là một cái bẫy: Quy định D của Ngân hàng Dự trữ Liên bang giới hạn số lần rút tiền từ tài khoản tiết kiệm. Bạn bị giới hạn sáu lần rút mỗi tháng. Sử dụng quá mức các chuyển khoản tiết kiệm để duy trì số dư séc, và bạn sẽ bắt đầu đối mặt với các khoản phạt. Tài khoản tiết kiệm không phải để làm nơi dự trữ vĩnh viễn — nó dành cho tiền để giữ nguyên.

Công nghệ đang thay đổi cách lựa chọn ngân hàng của bạn

Thói quen ngân hàng đang thay đổi căn bản khi công nghệ tiến bộ. Khoảng cách thế hệ rõ rệt: trong khi 46% người Mỹ chưa viết một séc giấy nào trong năm qua, các thế hệ lớn tuổi vẫn thích giữ số tiền lớn “trên tay” trong tài khoản séc. Người trẻ ngày càng xem tất cả tiền của họ là có thể truy cập ngay lập tức qua các ứng dụng và nền tảng số.

Với khả năng truy cập 24/7 vào PayPal, các hệ thống thanh toán peer-to-peer như Venmo, các tùy chọn mua trước trả sau, và chuyển khoản gần như tức thì từ các tài khoản đầu tư sang ngân hàng, tại sao phải lo lắng về số dư tài khoản séc? James Dunavant, MBA, nhận định rằng người tiêu dùng ngày càng tinh vi hơn về các công cụ tài chính. Thay vì dựa vào tài khoản séc truyền thống, họ nghiên cứu các lựa chọn thay thế — ngân hàng mới (neobank), ứng dụng thanh toán, và các nền tảng tài chính tích hợp — mang lại tiện lợi hơn, xử lý nhanh hơn, thưởng tốt hơn hoặc phí minh bạch hơn. Thế hệ tiếp theo đặc biệt hiểu rõ về phạm vi các công cụ tài chính có sẵn và sẵn sàng khám phá các dịch vụ phù hợp với nhu cầu cụ thể của họ.

Kết luận

Câu trả lời thực sự cho câu hỏi “bạn nên giữ bao nhiêu trong tài khoản séc?” là: đủ để thoải mái trang trải từ một đến hai tháng chi tiêu cộng thêm một khoản dự phòng hợp lý, đồng thời tuân thủ các yêu cầu về số dư tối thiểu của ngân hàng để tránh phí. Con số cụ thể của bạn phụ thuộc vào mức độ ổn định tài chính, chi tiêu, mức độ chấp nhận rủi ro tài chính của bạn, và liệu bạn có sẵn các khoản tiết kiệm dễ dàng truy cập để dùng khi cần hay không.

Điều quan trọng nhất? Đừng quá suy nghĩ. Dù bạn theo phong cách tối giản hay thích có nhiều dự phòng hơn, điều quan trọng nhất là có một hệ thống phù hợp với bạn — có thể là phương pháp số dư thấp kèm theo các tài khoản tiết kiệm dễ truy cập, hoặc số dư séc lớn hơn để làm trung tâm tài chính của bạn. Thị trường tài chính luôn thay đổi, và chiến lược tài khoản séc của bạn nên phù hợp với các công cụ có sẵn và hoàn cảnh cá nhân của bạn.