Khi Bạn 60 Tuổi Không Có Tiết Kiệm Hưu Trí: Tập Trung Vào Thu Nhập Trước

Thực tế là rõ ràng: theo nghiên cứu gần đây của GOBankingRates, gần một trong ba người Mỹ không có khoản tiết kiệm hưu trí nào, và tình hình càng trở nên cấp bách hơn đối với những người từ 55 đến 64 tuổi, khi một trong bốn người phải đối mặt với việc nghỉ hưu mà không có gì để dành dụm. Nếu bạn 60 tuổi mà không có khoản tiết kiệm hưu trí nào, có thể lời khuyên truyền thống sẽ là bắt đầu cắt giảm chi tiêu và tối đa hóa tiết kiệm. Nhưng chuyên gia tài chính Dave Ramsey hoàn toàn phản đối cách nghĩ này. Lời khuyên thực sự của ông? Vấn đề không phải là bạn chưa tiết kiệm đủ — mà là bạn chưa kiếm đủ.

Vấn đề thực sự không phải là thiếu tiết kiệm — mà là thiếu thu nhập

Dave Ramsey đã nhận được cuộc gọi trên “The Ramsey Show” từ Jenny, một người phụ nữ 61 tuổi đến từ Idaho, người thể hiện rõ ràng thử thách này. Ly hôn và sống trong nhà ở giá phải chăng, Jenny làm việc 25 giờ mỗi tuần làm thu ngân và có 22.000 đô la trong ngân hàng từ việc bán nhà — nhưng không có gì dành cho hưu trí.

Thay vì tập trung vào cách kéo dài số tiền tiết kiệm ít ỏi của mình, Ramsey ngay lập tức xác định vấn đề cốt lõi: thu nhập của cô là nút thắt. Ông giải thích rằng với chỉ mức lương bán thời gian của một thu ngân, không có cách nào tiết kiệm nhỏ nào có thể giải quyết được khủng hoảng tài chính của cô. Nhưng điểm đặc biệt khiến ông thay đổi toàn bộ quan điểm là: nếu Jenny kiếm được 50.000 đô la mỗi năm thay vì mức lương thấp hiện tại, toàn bộ bức tranh tài chính sẽ thay đổi hoàn toàn.

Để minh họa cho quan điểm của mình, Ramsey dùng một giả thuyết mạnh mẽ: hình dung Jenny có thu nhập 4.000 đô la mỗi tháng ở tuổi 61 với 22.000 đô la trong ngân hàng. “Tự nhiên, mọi thứ thay đổi,” ông nhấn mạnh. Sự nhẹ nhõm về tâm lý — biết rằng có đủ thu nhập hàng tháng để trang trải chi phí và có thể tiết kiệm — loại bỏ nỗi sợ hãi và căng thẳng mà hầu hết mọi người gặp phải khi đối mặt với việc nghỉ hưu chưa chuẩn bị đầy đủ. Phép tính đơn giản: vấn đề là thu nhập, chứ không phải tiết kiệm, là điều cô cần giải quyết trước tiên.

Câu chuyện của Jenny: Tại sao các giải pháp truyền thống lại không phù hợp

Tình huống của Jenny cho thấy lý do tại sao các kế hoạch nghỉ hưu thông thường không phù hợp với tất cả mọi người. Cô không thể theo đuổi công việc đòi hỏi thể lực cao do vấn đề về đầu gối, và không có bằng đại học, việc tiếp cận các công việc truyền thống có mức lương cao hơn dường như là điều không thể. Cô dường như bị mắc kẹt trong hoàn cảnh của mình.

Tuy nhiên, chính tại điểm này, suy nghĩ phi truyền thống của Ramsey đã thể hiện giá trị. Thay vì chấp nhận giới hạn của mình, ông đã xem thử thách như một cơ hội để theo đuổi tự doanh — công việc mà cô có thể kiểm soát cả giờ làm lẫn khả năng kiếm tiền. “Mục tiêu là để thu nhập của bạn tăng vọt,” Ramsey nói với cô. “Có thể là công việc tự doanh vì như vậy, bạn kiểm soát nó thay vì chỉ tìm kiếm một công việc.”

Từ bán hàng trong garage đến 100.000 đô la: Xây dựng thu nhập ở tuổi 60+

Khuyến nghị của Ramsey khá dễ tiếp cận: bán lại các mặt hàng trên eBay và Facebook Marketplace. Đối với người như Jenny, có hạn chế về thể chất nhưng sáng tạo, điều này có thể thay đổi cuộc đời. Các con số kể câu chuyện: mua hàng tại các chợ trời với giá rất thấp rồi bán lại với giá cao hơn đáng kể là hoàn toàn khả thi. Một chiếc ghế mua với 2 đô la có thể bán được 50 đô la trên eBay. Thực hiện chiến lược này một cách có chiến lược và đều đặn, mô hình kinh doanh phụ này có thể tạo ra 25 đến 30 đô la mỗi giờ — vượt xa mức lương thu ngân của cô.

Điều làm cho phương pháp này mạnh mẽ không chỉ là tiềm năng thu nhập 100.000 đô la mỗi năm mà Ramsey đề cập. Đó là vì công việc này phần lớn phù hợp với khả năng thể chất của Jenny, đòi hỏi vốn khởi nghiệp tối thiểu và mang lại sự linh hoạt. Cô có thể làm việc 40 đến 50 giờ mỗi tuần theo lịch của riêng mình, xây dựng điều gì đó hướng tới an ninh hưu trí thay vì cứ mãi trong tình trạng tài chính bấp bênh.

Bức tranh lớn hơn: Tại sao điều này quan trọng đối với mọi người từ 60 tuổi trở lên với ít tiết kiệm

Bài học này vượt xa câu chuyện của Jenny. Nếu bạn đang đến hoặc đã ở tuổi 60 mà không có khoản tiết kiệm hưu trí, giải pháp đòi hỏi phải đánh giá trung thực: bạn đang đối mặt với vấn đề thu nhập hay chi tiêu? Đối với phần lớn mọi người trong tình huống này, đó là vấn đề về thu nhập.

Những tác động là rất lớn. Một mức tăng nhỏ trong khả năng kiếm tiền có thể thúc đẩy nhanh con đường đến sự ổn định tài chính hơn nhiều so với nhiều năm tiết kiệm cẩn thận. Khi bạn kiểm soát thu nhập của mình — dù qua tự doanh, các dự án phụ, hay chuyển hướng nghề nghiệp — bạn không còn là người thụ động nữa. Bạn đang tích cực xây dựng sự an toàn mà bạn cần.

Lời khuyên của Ramsey không phải là về sự lạc quan giả tạo hay suy nghĩ thần kỳ. Nó dựa trên phép tính đơn giản: nhiều tiền hơn vào sẽ trực tiếp giải quyết nguyên nhân gốc rễ của lo lắng về hưu trí. Dù qua việc bán lại hàng hóa, tư vấn trong lĩnh vực của bạn, làm tự do, hay các công việc phi truyền thống khác, nguyên tắc vẫn như vậy.

Điểm khởi đầu của bạn: Xây dựng an ninh tài chính ở tuổi 60+

Nếu điều này mô tả tình huống của bạn, con đường phía trước bắt đầu bằng việc đánh giá trung thực về thu nhập. Bạn có những kỹ năng gì? Bạn có thể làm công việc gì một cách thực tế 40 đến 50 giờ mỗi tuần? Mục tiêu thu nhập nào sẽ thay đổi đáng kể quỹ đạo tài chính của bạn?

Điều tuyệt vời của việc tập trung vào thu nhập thay vì chỉ cắt giảm chi tiêu là nó mang lại sức mạnh. Bạn không giới hạn cuộc sống của mình hơn nữa — bạn đang mở rộng khả năng kiếm tiền của mình. Đối với những người 60 tuổi không có khoản tiết kiệm hưu trí, cách tiếp cận ưu tiên thu nhập này có thể là con đường thực tế và bền vững về mặt tâm lý nhất để tiến về phía trước. Thời điểm bắt đầu là ngay bây giờ.