Các khoản vay sinh viên PAYE sẽ biến mất? Những điều người vay cần biết khi các kế hoạch mở lại

Nếu bạn đang tự hỏi PAYE có biến mất không, câu trả lời ngắn gọn là: không phải ngay bây giờ. Thực tế, chính phủ liên bang vừa mở lại đăng ký PAYE (Pay As You Earn) và ICR (Income-Contingent Repayment) vào cuối năm 2024—hai kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập đã phần lớn bị đóng cửa đối với người vay mới. Nhưng tình hình phức tạp hơn một câu trả lời đơn giản có hay không. Dưới đây là những điều bạn cần hiểu về tương lai của PAYE và liệu việc chuyển đổi từ các kế hoạch khác có phù hợp với tình hình của bạn hay không.

PAYE Không Sẽ Biến Mất—Đây Là Lý Do

Câu hỏi liệu PAYE có biến mất trở nên cấp bách hơn khi Bộ Giáo dục Hoa Kỳ ngừng tuyển mới PAYE vào giữa năm 2024. Tuy nhiên, các thách thức pháp lý gần đây đã buộc bộ này phải đảo ngược chính sách. Kế hoạch trả nợ mới nhất, gọi là SAVE (Saving on a Valuable Education), đã đối mặt với nhiều vụ kiện khiến việc triển khai bị chặn lại và 8 triệu người vay bị mắc kẹt trong thời gian tạm hoãn thanh toán vô thời hạn. Như một cách xử lý tạm thời, bộ đã mở lại PAYE và ICR để cung cấp các lựa chọn thay thế cho những người vay bị mắc kẹt này.

Điều này có nghĩa là PAYE vẫn còn khả dụng, ít nhất đến ngày 1 tháng 7 năm 2027—hạn chót đăng ký hiện tại theo hướng dẫn liên bang. Trong khi các chính quyền tương lai có thể điều chỉnh hoặc chấm dứt bất kỳ kế hoạch trả nợ nào, PAYE đã tồn tại từ năm 2012 và vẫn là lựa chọn ổn định nhất trong số các kế hoạch dựa trên thu nhập. Lý do nó ổn định hơn SAVE là đơn giản: PAYE đã tồn tại lâu hơn và ít có các điểm yếu pháp lý hơn.

Vì vậy, trong khi đôi khi bạn có thể nghe đồn đoán về việc các kế hoạch biến mất, PAYE sẽ biến mất sẽ cần có luật liên bang mới hoặc các chính sách thay đổi. Hiện tại, nó là con đường khả thi cho hàng triệu người vay tìm kiếm các khoản thanh toán hàng tháng phù hợp với thu nhập của họ.

Khi Nào PAYE Thích Hợp: Ai Nên Chuyển từ SAVE?

Chỉ vì PAYE có sẵn không có nghĩa là mọi người đều nên bỏ kế hoạch tạm hoãn thanh toán của SAVE. Quyết định này hoàn toàn phụ thuộc vào mục tiêu tài chính và thời gian của bạn.

Chuyển sang PAYE nếu bạn đang theo đuổi xóa nợ vay. Đây là lý do mạnh nhất để thực hiện chuyển đổi. Hiện tại, người vay SAVE không có tiến bộ nào trong việc đạt được Xóa Nợ Vay Công Chức (PSLF) hoặc xóa nợ dựa trên thu nhập chung (IDR). Mỗi tháng bạn ở trong trạng thái tạm hoãn là một tháng bạn không tích lũy tín dụng để đạt các ngưỡng xóa nợ 10 hoặc 20 năm.

Nếu bạn là giáo viên, nhân viên chính phủ hoặc nhân viên tổ chức phi lợi nhuận theo đuổi PSLF, chuyển sang PAYE ngay lập tức sẽ khởi động lại đồng hồ xóa nợ của bạn. Điều này đặc biệt quan trọng nếu bạn còn sớm trong sự nghiệp, thu nhập thấp hơn và khoản thanh toán nhỏ hơn. Càng trì hoãn, thu nhập của bạn càng tăng, và khoản thanh toán trong tương lai càng cao—tức là ít nợ được xóa hơn vào cuối cùng.

PAYE cũng cung cấp thời gian xóa nợ nhanh hơn một số lựa chọn khác. Bạn có thể đạt được xóa nợ IDR sau 20 năm trên PAYE, so với 25 năm trên ICR hoặc thời gian tiêu chuẩn của các kế hoạch khác. Và nếu bạn có khoản vay sau đại học, PAYE có thể rút ngắn thời gian xóa nợ của bạn thêm 5 năm.

Xem xét ở lại SAVE nếu bạn không cần xóa nợ. Thời gian tạm hoãn thanh toán không lãi suất là vô cùng quý giá nếu mục tiêu của bạn chỉ đơn giản là trả hết nợ nhanh hoặc chuyển hướng tiền sang các ưu tiên tài chính khác. Với không có lãi suất tích lũy, mỗi đô la thanh toán thêm sẽ đi thẳng vào gốc. Bạn có thể trả hết khoản vay sinh viên nhanh hơn so với bất kỳ kế hoạch dựa trên thu nhập nào khác, có thể tiết kiệm hàng nghìn đô la tiền lãi.

Khoảng thời gian tạm hoãn này cũng cho phép bạn linh hoạt để đóng góp vào các quỹ hưu trí, tiết kiệm cho giáo dục của con cái hoặc trả nợ thẻ tín dụng lãi suất cao cùng lúc. Đó là một cơ hội mạnh mẽ mà sẽ chấm dứt ngay khi bạn chuyển đổi kế hoạch.

Hiểu Rõ Các Lựa Chọn của Bạn: PAYE vs. ICR vs. SAVE

PAYE vẫn là lựa chọn ưu tiên cho hầu hết người vay muốn chuyển đổi, chủ yếu vì nó giới hạn khoản thanh toán hàng tháng ở mức 10% thu nhập khả dụng của bạn. Trong khi đó, ICR tính 20% thu nhập và mất 25 năm để đạt xóa nợ. Tuy nhiên, ICR phục vụ một nhóm người vay đặc biệt: người vay Parent PLUS không đủ điều kiện cho các lựa chọn dựa trên thu nhập khác, khiến ICR trở thành con đường duy nhất của họ.

Sự khác biệt chính giữa các kế hoạch này nằm ở quy mô khoản thanh toán và thời gian xóa nợ. Giới hạn thanh toán thấp hơn của PAYE (10% so với 20%) và thời gian xóa nợ ngắn hơn (20 so với 25 năm) thường khiến nó là lựa chọn tốt hơn—trừ khi bạn có các hoàn cảnh đặc biệt như vay Parent PLUS hoặc đã đăng ký PAYE trước khi chuyển sang SAVE.

Một kiểm tra điều kiện quan trọng: bạn phải không còn khoản vay trực tiếp hoặc FFEL nào tính đến ngày 1 tháng 10 năm 2007, và đã vay trực tiếp sau ngày 1 tháng 10 năm 2011 để đủ điều kiện PAYE. Nếu không đáp ứng các tiêu chí này, IBR mới có thể là lựa chọn thay thế của bạn (gần như giống PAYE nhưng yêu cầu vay sau ngày 1 tháng 7 năm 2014).

Cách Quyết Định Trước Hạn Chót 1 tháng 7 năm 2027

Bạn còn đến ngày 1 tháng 7 năm 2027 để đưa ra quyết định này, vì vậy bạn có thể dành thời gian suy nghĩ chiến lược. Trình mô phỏng vay của Bộ Giáo dục (có sẵn qua studentaid.gov) là người bạn tốt nhất của bạn ở đây. Nó kết nối với tài khoản của bạn để ước tính khoản thanh toán hàng tháng, tổng chi phí trả nợ và thời gian xóa nợ theo các kế hoạch khác nhau.

Trước khi chuyển đổi, cũng nên cân nhắc nói chuyện với người phục vụ khoản vay liên bang của bạn hoặc liên hệ trực tiếp với văn phòng hỗ trợ tài chính của trường. Nhiều người vay không nhận ra rằng các quản trị viên hỗ trợ tài chính thường có kiến thức sâu hơn về chiến lược trả nợ so với đại diện dịch vụ—và họ đã có hồ sơ của bạn sẵn rồi.

Điều quan trọng nhất: PAYE không biến mất trong tương lai gần, nhưng toàn cảnh chính sách vay sinh viên liên bang vẫn còn nhiều bất định. Nếu bạn đang theo đuổi xóa nợ, hãy hành động sớm hơn là muộn. Nếu bạn hài lòng với việc sử dụng tạm hoãn thanh toán một cách chiến lược, cứ giữ nguyên. Dù thế nào, hãy tận dụng thời gian để đưa ra quyết định sáng suốt phù hợp với hoàn cảnh của bạn.