3 Sai lầm nghiêm trọng trong tiết kiệm hưu trí 401(k) khiến bạn mất hàng nghìn đô la

Lập kế hoạch nghỉ hưu là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất mà bạn sẽ đưa ra. Hầu hết các cố vấn tài chính khuyên rằng người nghỉ hưu nên cố gắng thay thế 70% đến 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu để duy trì lối sống của mình. Trong khi An sinh xã hội có thể cung cấp khoảng 40% mức lương trước khi nghỉ hưu của bạn, điều đó để lại một khoảng trống lớn mà bạn sẽ phải tự bù đắp. Đây là nơi các sai lầm trong tiết kiệm hưu trí trở nên đắt đỏ. Kế hoạch 401(k), khi được quản lý đúng cách, có thể là một công cụ mạnh mẽ để lấp đầy khoảng trống đó. Thách thức là nhiều người vô tình làm suy yếu an ninh hưu trí của mình bằng cách mắc phải những sai lầm có thể phòng tránh trong các tài khoản 401(k).

Giá đắt của việc bỏ lỡ tiền miễn phí

Trong số những sai lầm lớn nhất khi tiết kiệm hưu trí là không tận dụng hết phần đối ứng từ nhà tuyển dụng. Nhiều nhà tuyển dụng đề nghị đối ứng phần đóng góp 401(k) của nhân viên — và đây là tiền miễn phí thực sự mà bạn không bao giờ nên bỏ lỡ.

Hãy xem xét toán học: nếu nhà tuyển dụng đối ứng 50% số tiền bạn đóng góp tối đa 6% lương của bạn, và bạn kiếm được 50.000 đô la mỗi năm, việc bỏ qua chỉ 2% của phần đối ứng đó có nghĩa là bạn đã bỏ lỡ 500 đô la mỗi năm. Trong suốt 30 năm sự nghiệp, với lãi kép chỉ 5% mỗi năm, phần đối ứng bỏ lỡ đó có thể tăng lên hơn 30.000 đô la. Khi bạn từ chối bất kỳ phần nào của phần đối ứng từ nhà tuyển dụng, bạn không chỉ mất đi khoản đóng góp đó — bạn còn từ bỏ khả năng tăng trưởng đầu tư trong nhiều thập kỷ trên số tiền đó.

Chiến lược ở đây rất đơn giản: đóng góp đủ vào 401(k) của bạn để tận dụng 100% phần đối ứng mà nhà tuyển dụng cung cấp. Đây là một trong những cách chắc chắn nhất để nâng cao khoản tiết kiệm hưu trí của bạn mà không cần nỗ lực thêm.

Những khoản phạt ẩn khi rút tiền sớm

Chuyển đổi công việc ngày nay đã trở nên phổ biến hơn nhiều trong bối cảnh nghề nghiệp. Khác với các thế hệ trước thường gắn bó với một nhà tuyển dụng trong nhiều thập kỷ, các nhân viên hiện đại thường thay đổi vị trí để thăng tiến trong sự nghiệp và tăng thu nhập. Tuy nhiên, sự thay đổi này đã tạo ra một cái bẫy mới: rút tiền khỏi 401(k) khi bạn rời khỏi công việc.

Số dư 401(k) của bạn dành cho việc nghỉ hưu — không phải để tài trợ cho quá trình chuyển đổi công việc của bạn. Rút tiền sớm khỏi tài khoản này sẽ gây nguy hiểm cho an ninh tài chính lâu dài của bạn. Thêm vào đó, nếu bạn dưới 59½ tuổi và rút tiền từ 401(k), bạn sẽ phải chịu khoản phạt 10% vì rút tiền sớm cộng với thuế thu nhập áp dụng. Điều này có nghĩa là một khoản rút 10.000 đô la có thể dễ dàng trở thành chỉ còn 7.000 đô la hoặc ít hơn sau khi trừ phạt và thuế, mất đi 30% hoặc hơn số tiền của bạn.

Cách tốt hơn khi thay đổi công việc là khám phá các lựa chọn rollover. Nhiều nhà tuyển dụng cho phép bạn chuyển khoản 401(k) hiện tại của mình vào kế hoạch của công ty mới nếu có. Nếu không, việc chuyển khoản số tiền đó vào một IRA cung cấp một con đường tối ưu về thuế khác giúp giữ cho khoản tiết kiệm hưu trí của bạn nguyên vẹn và tiếp tục sinh lợi cho bạn.

Phí đầu tư: Kẻ giấu mặt hút sạch lợi nhuận của bạn

Một thách thức lớn với các kế hoạch 401(k) là chúng không cho phép sở hữu trực tiếp các cổ phiếu riêng lẻ. Thay vào đó, bạn chọn từ các lựa chọn đầu tư có sẵn — thường là các quỹ tương hỗ và quỹ chỉ số. Đây là nơi việc chú ý đến phí đầu tư trở nên cực kỳ quan trọng trong chiến lược phòng tránh sai lầm tiết kiệm hưu trí của bạn.

Các quỹ tương hỗ được quản lý tích cực bởi các chuyên gia và đi kèm với các khoản phí gọi là tỷ lệ chi phí. Ngược lại, các quỹ chỉ số được quản lý thụ động, theo dõi các chỉ số thị trường với tỷ lệ chi phí thấp hơn đáng kể. Mặc dù có vẻ hợp lý luôn chọn lựa chọn có chi phí thấp hơn, nhưng quyết định không phải lúc nào cũng rõ ràng. Một quỹ tương hỗ có phí cao hơn có thể đôi khi xứng đáng với chi phí đó nhờ hiệu suất vượt trội trong quá khứ.

Tuy nhiên, nguyên tắc chính là: nếu bạn phải trả phí tỷ lệ chi phí cao hơn, bạn cần nhận được giá trị thực sự đi kèm. So sánh lợi nhuận lịch sử của một quỹ tương hỗ với các quỹ chỉ số tương đương trong kế hoạch của bạn. Nếu hiệu suất gần như nhau, hãy chọn lựa chọn có chi phí thấp hơn. Sự khác biệt giữa tỷ lệ chi phí 0,5% và 1,2% sẽ tích tụ đáng kể theo thời gian — trên số dư 100.000 đô la trong 30 năm, khoản phí chênh lệch này có thể khiến bạn mất hàng chục nghìn đô la trong thu nhập hưu trí.

Một lựa chọn phổ biến khác trong 401(k) là quỹ theo ngày mục tiêu, tự động điều chỉnh phân bổ tài sản dựa trên thời điểm gần đến nghỉ hưu của bạn. Mặc dù tiện lợi, nhưng các quỹ này thường đi kèm với phí cao có thể làm giảm đáng kể lợi nhuận của bạn. Trước khi chọn, hãy xem xét liệu hiệu suất và cấu trúc chi phí của chúng có xứng đáng với sự tiện lợi so với việc quản lý một danh mục đầu tư đơn giản của chính bạn hay không.

Bảo vệ tương lai nghỉ hưu của bạn

Những sai lầm trong tiết kiệm hưu trí khá dễ mắc phải, nhưng hậu quả của chúng tích tụ qua nhiều thập kỷ. Bằng cách tận dụng phần đối ứng đầy đủ từ nhà tuyển dụng, tránh rút tiền sớm và chủ động theo dõi phí đầu tư, bạn có thể cải thiện đáng kể sự an toàn tài chính cho tuổi già của mình. Ba sai lầm phổ biến này trong tiết kiệm hưu trí là những cách phổ biến nhất mà mọi người vô tình làm suy yếu tương lai tài chính của họ. May mắn thay, bằng cách luôn cập nhật thông tin và đưa ra các quyết định có chủ đích về 401(k), bạn có thể đảm bảo rằng mỗi đồng tiền đều làm việc hiệu quả hướng tới mục tiêu nghỉ hưu của bạn.