Hiểu về Số dư IRA Trung bình của Bạn theo Tuổi và Giai đoạn Cuộc sống

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, tuổi tác của bạn đóng vai trò quan trọng trong việc xác định số tiền bạn đã tích lũy trong IRA. Mối quan hệ giữa tuổi tác và số dư IRA trung bình kể một câu chuyện thú vị về thói quen tiết kiệm, tăng trưởng đầu tư và thời gian làm việc. Nếu bạn tự hỏi số tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu của mình so với người khác trong thế hệ của mình như thế nào, dữ liệu gần đây từ Fidelity cung cấp những cái nhìn quý giá về so sánh giữa các thế hệ.

Cách Tuổi tác của Bạn Ảnh hưởng Đến Số Dư Trung Bình Trong Quỹ Hưu Trí

Dữ liệu cho thấy sự tiến triển rõ ràng qua các nhóm tuổi khác nhau. Người lao động trong giai đoạn đầu sự nghiệp, sinh từ năm 1997 đến 2012 (Thế hệ Z), có số dư IRA trung bình khoảng 6.479 đô la. Thế hệ Millennials, nhóm tiếp theo từ năm 1981 đến 1996, tích lũy được nhiều tài sản hơn đáng kể với số dư trung bình là 24.097 đô la. Thành viên Thế hệ X, sinh từ năm 1965 đến 1980, thể hiện khả năng tiết kiệm còn mạnh mẽ hơn với trung bình 100.169 đô la.

Đến khi người lao động đạt độ tuổi của Thế hệ Baby Boomers (sinh từ năm 1946-1964), số dư IRA trung bình tăng vọt lên 250.966 đô la. Sự tăng trưởng mạnh mẽ này không phải là ngẫu nhiên—nó phản ánh thực tế toán học đơn giản rằng những người lao động lớn tuổi hơn đã có nhiều năm hơn để tiết kiệm và để các khoản đầu tư của họ sinh lợi.

Tại Sao Các Thế Hệ Cũ Hơn Có Nhiều Trong IRA Hơn Nhiều

Sự khác biệt về số dư IRA trung bình theo nhóm tuổi bắt nguồn từ nhiều yếu tố liên kết với nhau. Trước hết và quan trọng nhất, thời gian đóng vai trò cực kỳ quan trọng. Một người lao động trong giai đoạn đầu sự nghiệp chỉ mới có vài năm để đóng góp và hưởng lợi từ tăng trưởng đầu tư, trong khi người sắp nghỉ hưu có thể đã dành 30-40 năm tích lũy và tái đầu tư lợi nhuận.

Lợi nhuận từ đầu tư còn làm tăng những khác biệt này đáng kể. Ngay cả lợi nhuận hàng năm khiêm tốn cũng có thể cộng dồn mạnh mẽ qua nhiều thập kỷ. Một người đầu tư 7.000 đô la mỗi năm trong 40 năm sẽ thấy sự tăng trưởng lớn hơn nhiều so với người bắt đầu tiết kiệm chỉ 10 năm trước—không chỉ từ các khoản đóng góp, mà còn từ hiệu ứng lãi kép trên các khoản đóng góp trước đó.

Thu nhập cũng đóng vai trò. Người lao động lớn tuổi thường kiếm được nhiều hơn so với những người trẻ tuổi hơn, cho phép họ đóng góp nhiều hơn vào IRA mỗi năm. Thêm vào đó, có thể có hiện tượng thiên vị người sống sót: một số người đã chuyển số dư 401(k) của họ vào IRA để hợp nhất các tài khoản, điều này càng làm tăng trung bình số dư IRA của các nhóm tuổi lớn hơn.

Hiểu Rõ Hạn Chế của Các Số Trung Bình

Trước khi hoảng loạn nếu số dư của bạn thấp hơn trung bình của nhóm tuổi của mình, điều quan trọng là phải nhận thức rằng các số trung bình không phải lúc nào cũng phản ánh chính xác bức tranh toàn cảnh. Một tài khoản có số dư cao bất thường có thể làm lệch trung bình một cách đáng kể. Ví dụ, nếu bốn người có số dư IRA là 0 đô la và một người có 1 triệu đô la, trung bình sẽ là 200.000 đô la—nhưng trung vị (số mà một người bình thường thực sự có) sẽ là 0 đô la. Dữ liệu của Fidelity, mặc dù có giá trị, thiếu các số trung vị phản ánh chính xác hơn những gì người tiết kiệm trung bình sở hữu.

Ngoài ra, hãy xem xét rằng mỗi nhóm thế hệ kéo dài qua nhiều năm. Một người Millennial trẻ mới bắt đầu có thể gần hơn với trung bình của Thế hệ Z hơn là trung bình của Millennials. Tương tự, một thành viên Thế hệ X lớn tuổi hơn có thể đã tích lũy nhiều hơn trung bình của Thế hệ X. Tuổi của bạn trong thế hệ của mình cũng rất quan trọng.

Các Bước Thực Tiễn Để Tăng Số Dư IRA Dù Bạn Ở Tuổi Nào

Dù tuổi của bạn hiện tại hoặc so sánh số dư của bạn với trung bình, bạn vẫn có thể thực hiện các bước cụ thể để cải thiện khoản tiết kiệm nghỉ hưu của mình. Bắt đầu bằng cách xác định mục tiêu đóng góp thực tế cho năm. Nhớ rằng giới hạn đóng góp cho năm 2026 vẫn là 7.000 đô la nếu bạn dưới 50 tuổi, hoặc 8.000 đô la nếu bạn từ 50 trở lên. Nếu bạn đang xem xét mở Roth IRA, hãy nhớ rằng có giới hạn về thu nhập.

Tiếp theo, thiết lập một kế hoạch tiết kiệm mà bạn có thể thực hiện thực tế. Tốt nhất là thiết lập chuyển khoản tự động hàng tháng từ tài khoản ngân hàng của bạn. Nhưng đừng để sự cầu toàn cản trở bạn—nếu bạn nhận được thưởng cuối năm hoặc hoàn thuế, hãy chuyển khoản đó vào IRA của bạn thay vì tiêu hết. Ngay cả các khoản đóng góp thấp hơn giới hạn tối đa cũng sẽ giúp vị thế nghỉ hưu dài hạn của bạn tốt hơn.

Khi chọn các khoản đầu tư trong IRA, hãy tập trung vào việc giữ phí thấp. Quỹ chỉ số là lựa chọn tuyệt vời cho hầu hết các nhà đầu tư vì chúng cung cấp khả năng tiếp xúc rộng với thị trường với chi phí tối thiểu, giúp bạn giữ lại nhiều lợi nhuận hơn. Các khoản phí bạn trả hiện tại có thể ảnh hưởng đáng kể đến số dư của bạn sau nhiều thập kỷ nhờ vào hiệu ứng lãi kép.

Vai Trò của Thời Gian và Lợi Nhuận Đầu Tư Trong Việc Xây Dựng Số Dư Của Bạn

Công cụ xây dựng giàu có mạnh mẽ nhất mà bạn có thể có là thứ bạn không thể mua được: thời gian. Ai bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 25 sẽ có lợi thế lớn hơn nhiều so với ai bắt đầu ở tuổi 45, ngay cả khi người lớn tuổi hơn đóng góp nhiều hơn hàng năm. Thực tế toán học của tăng trưởng lãi kép có nghĩa là tuổi tác khi bắt đầu tiết kiệm ảnh hưởng rất lớn đến số dư cuối cùng của bạn.

Tuy nhiên, cũng quan trọng không kém là nhận thức rằng bạn không cạnh tranh với ai khác. Mục tiêu của bạn không phải để bắt kịp trung bình IRA theo tuổi của bạn—chỉ cần tích lũy đủ cho nghỉ hưu của mình. Nếu bạn đang tụt lại phía sau, hãy xem xét khả năng tiết kiệm tích cực hơn trong các tài khoản khác như 401(k) nếu có, hoặc điều chỉnh kỳ vọng về thời gian nghỉ hưu của bạn. Điều quan trọng nhất là có một kế hoạch rõ ràng phù hợp với nhu cầu nghỉ hưu thực tế và khả năng tài chính hiện tại của bạn.