SWIFT đối sánh Ripple ra mắt khung thanh toán xuyên biên giới minh bạch mới: Cơ hội và thách thức của XRP trong chuyển đổi tài chính truyền thống

Toàn cầu thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua một cuộc cách mạng âm thầm. Theo dữ liệu mới nhất, các ngân hàng toàn cầu đã khóa khoảng 5 nghìn tỷ USD trong các tài khoản xuyên biên giới do mô hình ngân hàng đại lý, số tiền này không thể dùng để cho vay hoặc đầu tư, gây ra hiệu quả vốn thấp đáng kể.

Đến cuối tháng 1 năm 2026, SWIFT đã công bố ra mắt giải pháp thanh toán toàn cầu mới, nhằm mục tiêu làm cho chuyển khoản xuyên biên giới của người tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ nhanh như thanh toán nội địa và dự đoán được. Chương trình này sẽ được triển khai theo từng giai đoạn, các ngân hàng tham gia cần công khai trước các khoản phí và tỷ giá hối đoái, đảm bảo số tiền đến tay người nhận đầy đủ và cung cấp theo dõi thanh toán từ đầu đến cuối. Động thái này được thị trường hiểu rộng rãi như một phản ứng trực tiếp của hệ thống tài chính truyền thống đối với các giải pháp thanh toán dựa trên blockchain như Ripple. Trong nhiều năm, Ripple đã chỉ trích ba điểm đau chính của thanh toán xuyên biên giới truyền thống: phí không minh bạch, tốc độ chậm và không thể dự đoán, hiệu quả vốn của ngân hàng thấp.

Thay đổi trong ngành

Thách thức đối với SWIFT không chỉ đến từ Ripple. Trong làn sóng Fintech, các công ty như Wise đã ra mắt dịch vụ thanh toán tức thì với chi phí thấp, chỉ riêng từ tháng 4 đến tháng 9 năm 2025, quy mô chuyển tiền của Wise đã đạt 114,5 tỷ USD.

Các stablecoin sử dụng công nghệ blockchain cũng đang dần phổ biến, được xem là chìa khóa để thực hiện chuyển tiền quốc tế với chi phí thấp và thanh toán tức thì. Mỹ đang dẫn đầu trong việc phát hành stablecoin, khung pháp lý liên quan đang dần hoàn thiện.

Hiện tại, SWIFT kết nối hơn 11.000 tổ chức tài chính tại hơn 200 quốc gia và khu vực trên toàn thế giới, xử lý hàng chục nghìn tỷ USD giao dịch mỗi ngày. Tuy nhiên, hệ thống này lâu nay bị chỉ trích vì tốc độ xử lý chậm và phí không minh bạch.

Con đường chuyển đổi của SWIFT

SWIFT đang hợp tác với 32 ngân hàng tại 17 quốc gia và khu vực để xây dựng cơ chế mới hỗ trợ chuyển tiền nhỏ lẻ tức thì. Cơ chế chuyển tiền theo thời gian thực này dự kiến sẽ ra mắt sớm nhất vào năm 2026, các tổ chức như Ngân hàng Mỹ, Wells Fargo, Ngân hàng Paris (France), Ngân hàng Công Thương (Industrial Bank) đã tham gia.

Để đạt được mục tiêu này, các ngân hàng sẽ tự nghiên cứu các phương án thực thi cụ thể. Đối với các ngân hàng trước đây nhận tiền ngoài giờ hành chính, cần phải hoàn tất việc ghi có vào ngày hôm sau, SWIFT sẽ thúc đẩy họ thực hiện ghi có ngay lập tức.

Giới hạn số tiền chuyển khoản theo hình thức thanh toán tức thì vẫn chưa được xác định cuối cùng, nhưng các bên hiện đang thảo luận về mức 10.000 USD. Nếu ý tưởng này thành công, cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ giảm đáng kể khó khăn trong việc chuyển tiền ra nước ngoài hoặc nhận tiền từ nước ngoài trước hạn thanh toán.

Giải pháp của Ripple

Khác với SWIFT, giải pháp của Ripple trực tiếp nhắm vào cơ chế thanh toán cơ bản xuyên biên giới. Giải pháp của Ripple là sử dụng XRP làm đồng tiền cầu nối, ngân hàng không cần phải dự trữ lượng lớn ngoại tệ tại mỗi quốc gia. Ví dụ, ngân hàng Nhật Bản muốn chuyển tiền đến Mexico, có thể đổi yen sang XRP (chỉ mất vài giây), sau đó gửi XRP đến Mexico (vài giây), cuối cùng đổi XRP sang peso Mexico (vài giây), toàn bộ quy trình có thể hoàn thành trong vòng 1 phút mà không cần dự trữ tài khoản peso lớn.

Gần đây, Ripple đã hợp tác với các ngân hàng tại Ả Rập Saudi, Thụy Sĩ và Nhật Bản để thử nghiệm mô hình dựa trên blockchain này trong môi trường kiểm soát, sử dụng stablecoin có kiểm soát. Các dự án thử nghiệm này nhằm giảm chi phí vốn cho các kênh giao dịch cụ thể, chứ không nhằm thay thế trực tiếp SWIFT.

So sánh lộ trình công nghệ

SWIFT đang tích cực thử nghiệm ứng dụng công nghệ blockchain, đã thực hiện nhiều thử nghiệm khả năng tương tác, tích hợp blockchain với hệ thống ngân hàng truyền thống. Trong đó có các giao dịch thanh toán trái phiếu token hóa với BNP Paribas, Intesa Sanpaolo và Société Générale-FORGE. Hiện tại, SWIFT đang hợp tác với hơn 30 ngân hàng để phát triển sổ cái chia sẻ dựa trên blockchain. Sổ cái này sẽ cho phép thanh toán xuyên biên giới theo thời gian thực 24/7 và phối hợp giữa các tổ chức.

XRP Ledger của Ripple có lợi thế rõ rệt về mặt kỹ thuật: cơ chế đồng thuận của nó có thể xác nhận giao dịch trong vòng 3 đến 5 giây, nhanh hơn rất nhiều so với thời gian thanh toán kéo dài vài ngày của hệ thống ngân hàng truyền thống. XRP Ledger tương thích với tiêu chuẩn ISO 20022, điều này rất quan trọng vì SWIFT yêu cầu tất cả các thành viên phải hoàn tất chuyển đổi sang tiêu chuẩn này trước tháng 11 năm 2025.

Ảnh hưởng thị trường và triển vọng XRP

Theo dữ liệu của Gate, tính đến ngày 30/01/2026, giá của Ripple (XRP) là 1.75 USD, khối lượng giao dịch trong 24 giờ là 401.73 triệu USD, vốn hóa thị trường là 1067.3 tỷ USD, chiếm thị phần 5.97%.

Giá XRP trong 24 giờ qua biến động -6.71%, trong 7 ngày biến động -9.62%. Dữ liệu lịch sử cho thấy giá cao nhất của XRP là 3.65 USD, thấp nhất là 0.002686 USD.

Xét về phân tích kỹ thuật, XRP hiện đang ở vị trí quan trọng. Chỉ số sức mạnh tương đối (RSI) duy trì ở mức 37, nằm trong vùng giảm giá, cho thấy động lực giảm giá đang gia tăng. XRP vẫn thấp hơn các đường trung bình động theo cấp số nhân (EMA) 50 ngày là 2.19 USD, EMA 100 ngày là 2.37 USD và EMA 200 ngày là 2.44 USD, tất cả đều có xu hướng giảm, xác nhận triển vọng giảm giá ngắn hạn đến trung hạn.

Các nhà phân tích thị trường có quan điểm khác nhau về dự đoán giá XRP năm 2026. Dự đoán bảo thủ cho rằng, giá trung bình của XRP có thể quanh mức 1.75 USD, dao động trong khoảng thấp nhất 0.8935 USD và cao nhất 2.57 USD. Phân tích lạc quan hơn dựa trên việc cải cách của SWIFT nâng cao nhận thức về công nghệ blockchain và tiến trình áp dụng của Ripple trong các tổ chức, cho rằng XRP có thể vượt mốc 4.00 USD vào cuối năm. Đến năm 2031, dự đoán giá XRP có thể biến động lên mức 4.74 USD, gấp +128.00% so với giá hiện tại.

Dù chọn con đường nào, các vòng quay của dòng vốn toàn cầu đang âm thầm tăng tốc. SWIFT cam kết ra mắt sản phẩm khả thi tối thiểu của giải pháp thanh toán mới trong nửa đầu năm 2026, hơn 40 ngân hàng đã tham gia vào khung này. Các bức tường của hệ thống tài chính truyền thống đang xuất hiện những vết nứt, trong khi công nghệ blockchain đang thấm qua những vết nứt đó. Ranh giới giữa hệ thống ngân hàng và sổ cái phân tán không còn rõ ràng nữa, cuối cùng những người dùng bình thường từng chịu đựng phí không minh bạch và chờ đợi lâu trong thanh toán xuyên biên giới sẽ là những người hưởng lợi chính.