Tài khoản số nào mang lại lợi nhuận cao nhất năm 2024? So sánh đầy đủ 8 nền tảng

Tại sao nên từ bỏ gửi tiết kiệm vào năm 2024?

Việc giữ tiền trong gửi tiết kiệm truyền thống đã trở thành biểu tượng của việc mất đi lợi nhuận. Trong khi gửi tiết kiệm chỉ sinh lời 7,41% mỗi năm cộng thêm Taxa Referencial (đã lâu không còn giá trị), các tài khoản số hiện đại cung cấp các lựa chọn hấp dẫn hơn dựa trên CDI. Câu hỏi đặt ra là: tài khoản số nào sinh lời cao hơn phù hợp với mục tiêu cụ thể của bạn?

Câu trả lời không duy nhất. Các nền tảng khác nhau mang lại các mức lợi nhuận khác nhau, dao động từ 100% đến 113% của CDI, tùy thuộc vào thời gian giữ tiền và đặc điểm của tài khoản.

Làm thế nào các tài khoản số vượt trội hơn gửi tiết kiệm?

Điểm khác biệt nằm ở cơ chế tính lãi. Trong khi gửi tiết kiệm sử dụng công thức cố định (70% của lãi suất Selic cộng TR) và cập nhật hàng tháng vào ngày sinh nhật của khoản gửi, các tài khoản số sinh lời dựa trên CDI hoạt động liên tục.

CDI (Chứng chỉ Gửi tiền liên ngân hàng) thể hiện mức lãi trung bình giữa các ngân hàng trong các giao dịch ngắn hạn. Chỉ số này được cập nhật hàng ngày, phản ánh các thay đổi tức thì của thị trường. Khi một sản phẩm cung cấp 100% CDI, nhà đầu tư nhận toàn bộ lãi suất này; nếu cao hơn, họ còn nhận thêm phần thưởng.

Ví dụ thực tế: R$ 1.000 gửi trong 24 tháng vào tài khoản sinh lời 102% CDI sẽ tạo ra khoảng R$ 204, trong khi gửi tiết kiệm chỉ sinh lời R$ 129 – chênh lệch 58% về lợi nhuận.

8 lựa chọn chính: Phân tích chi tiết

Nền tảng có lợi nhuận tối đa (105% đến 113%)

Neon nổi bật với sự tăng trưởng lợi nhuận. Bắt đầu từ 100% CDI và tăng 2% mỗi nửa năm cho đến khi đạt 113% sau hai năm. Thời gian giữ tiền càng lâu, mức chiết khấu càng thấp.

Mercado Pago tự động cung cấp 100% CDI cho mọi tài khoản cá nhân. Người đăng ký Meli+ duy trì số dư tối thiểu R$ 1.000 hàng tháng sẽ nhận được 105% CDI. Chiến lược đơn giản: liên kết dữ liệu tiêu dùng với chương trình khách hàng thân thiết.

99Pay, tích hợp trong ứng dụng di động, cung cấp lên đến 110% CDI cho số dư tối đa R$ 5.000. Trên mức này, lợi nhuận giảm xuống còn 80% CDI. Điểm khác biệt gồm cashback cho các chuyến đi và nạp điện thoại, hoạt động kể cả cuối tuần.

Các lựa chọn trung gian (100% đến 102%)

Nubank cho phép số tiền gửi sinh lời 100% CDI, tự động đầu tư vào Trái phiếu Chính phủ. Khác với gửi tiết kiệm, cập nhật mỗi ngày làm việc sau ngày thứ 31, không chỉ hàng tháng.

PicPay cung cấp 102% CDI với tính năng thú vị: các “Cofrinhos” giúp tổ chức tiết kiệm theo các danh mục tùy chỉnh. Lợi nhuận diễn ra hàng ngày trong các ngày làm việc.

PagBank (nền tảng của PagSeguro) cho phép tiền sinh lời tự động trong Tài khoản Sinh lời của bạn: 100% CDI sau 30 ngày giữ tiền.

Iti (của Ngân hàng Itaú) cung cấp 100% CDI từ ngày làm việc đầu tiên qua công cụ “Minhas Metas”, hoạt động như một lịch trình các mục tiêu tài chính phân chia rõ ràng.

Lợi nhuận có thời gian chờ biến đổi

Ngân hàng PAN hoạt động theo mức tăng dần: số dư từ R$ 30 sinh lời 10% CDI trong 30 ngày đầu, sau đó lên 100% CDI. Không có giới hạn tối đa, phù hợp với nhiều loại khách hàng.

Tài khoản số nào sinh lời cao nhất? Các yếu tố quyết định

Câu trả lời phụ thuộc vào hồ sơ của bạn:

• Lợi nhuận tối đa thuần túy: Neon (113% CDI trong hai năm) hoặc 99Pay (110% CDI ngay lập tức cho số dư đến R$ 5.000)
• Chi phí - lợi ích tốt nhất: Mercado Pago (105% CDI không yêu cầu phức tạp) hoặc Nubank (lợi nhuận từ ngày thứ 31 trở đi trong trái phiếu chính phủ)
• Linh hoạt từ đầu: 99Pay hoặc Iti (lợi nhuận nhanh không cần thời gian chờ dài)
• Rào cản đầu vào thấp nhất: Ngân hàng PAN (tối thiểu R$ 30)

Hiểu về CDI và lợi ích của nó

CDI hoạt động như một phản chiếu của các giao dịch liên ngân hàng thực tế, phản ánh chính xác điều kiện thanh khoản của thị trường. Vì được cập nhật liên tục và không cố định theo nghị định (như gửi tiết kiệm), nó tự điều chỉnh theo các kịch bản tăng hoặc giảm lãi suất.

Khi lãi suất Selic ở mức cao, như hiện tại, các sản phẩm liên kết với CDI thường mang lại lợi thế lớn hơn gửi tiết kiệm. Biên lợi nhuận có thể đạt 3% hoặc hơn mỗi năm trong các giai đoạn lãi suất cao.

Tổng quan về lợi nhuận

Tám ngân hàng số đã phân tích cho thấy sự hội tụ: phần lớn cung cấp tối thiểu 100% CDI, một số còn có phần thưởng đặc biệt lên đến 113%. Điều này thể hiện bước tiến rõ rệt so với mức 7,41% hàng năm của gửi tiết kiệm truyền thống, đặc biệt khi các chỉ số CDI này biến động theo lãi suất Selic.

Ngoài lợi nhuận cao hơn, nhiều nền tảng còn tích hợp các chức năng: tổ chức mục tiêu tài chính, cashback khi giao dịch, chương trình khách hàng thân thiết có thưởng. Bối cảnh năm 2024 đã củng cố các tài khoản này như một lựa chọn khả thi không chỉ về lợi nhuận mà còn về quản lý tài chính thông minh hơn.

Kết luận cuối cùng

Tài khoản số nào sinh lời cao nhất không còn là câu hỏi đúng nữa; câu hỏi phù hợp là: lợi nhuận cao hơn phù hợp với phong cách sử dụng và khung thời gian của bạn.

Nếu bạn có nguồn lực để giữ tiền trong hai năm, Neon mang lại lợi nhuận tốt nhất. Nếu cần linh hoạt, Nubank và Iti cung cấp khả năng sinh lời từ sớm. Nếu bạn thường xuyên sử dụng Mercado Livre, Mercado Pago tích hợp lợi nhuận phù hợp với thói quen tiêu dùng tự nhiên.

Năm 2024, chuyển sang các tài khoản số sinh lời dựa trên CDI là cách tối ưu hóa tiết kiệm một cách thông minh, đặc biệt trong bối cảnh lãi suất cao. Lợi nhuận hàng năm có thể không lớn về giá trị tuyệt đối, nhưng trong dài hạn, chúng góp phần đáng kể, khiến việc giữ tiền trong gửi tiết kiệm truyền thống trở nên không thể biện hộ.