Thu nhập hàng năm nào đủ điều kiện để bạn vay thế chấp 250.000 đô la, 500.000 đô la hoặc 1.000.000 đô la?

Sở hữu nhà biểu thị một cột mốc tài chính quan trọng, giúp bạn tích lũy vốn chủ sở hữu thông qua các khoản thanh toán hàng tháng đều đặn. Trong khi việc tích lũy tiền đặt cọc đòi hỏi tiết kiệm kỷ luật, mức thu nhập của bạn cũng quyết định liệu các nhà cho vay có chấp thuận đơn vay của bạn hay không và liệu bạn có thể quản lý thoải mái cả chi phí nhà ở và chi tiêu hàng ngày hay không.

Ngành tài chính dựa vào quy tắc 28% như một tiêu chuẩn khả năng chi trả. Nguyên tắc này xác định rằng các khoản thanh toán nhà ở không nên vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Hiểu rõ ngưỡng này giúp các người mua tiềm năng tính toán chính xác mức thu nhập hỗ trợ các mức giá khác nhau.

Đủ điều kiện mua nhà trị giá 250.000 đô la

Hãy xem xét một trường hợp bạn đã tiết kiệm được tiền đặt cọc 20% ($50,000) và ký hợp đồng vay với lãi suất 7.03% trong vòng 30 năm. Giao dịch vay hàng tháng của bạn sẽ là $1,335. Áp dụng quy tắc 28% theo chiều ngược lại, bạn cần có thu nhập hàng tháng là $4,768—khoảng $57,216 mỗi năm.

Hầu hết người mua lần đầu không thể tích lũy đủ tiền đặt cọc 20%. Một khoản đặt cọc 10% ($25,000) dẫn đến khoản vay hàng tháng cao hơn là $1,501. Ngoài ra, bạn sẽ phải đối mặt với $117 chi phí bảo hiểm khoản vay tư nhân hàng tháng cho đến khi đạt 20% vốn chủ sở hữu. Tình huống này đòi hỏi thu nhập hàng tháng là $5,361 ($64,332 mỗi năm) chưa tính PMI, hoặc $5,779 hàng tháng ($69,348 mỗi năm) khi đã bao gồm PMI.

Yêu cầu thu nhập cho bất động sản trị giá 500.000 đô la

Chuyển sang mua nhà trị giá nửa triệu đô la sẽ thay đổi hoàn toàn các con số. Với 20% đặt cọc ($100,000) với lãi suất 7.03%, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là $2,669. Thu nhập cần thiết tăng lên là $9,532 hàng tháng hoặc $114,384 mỗi năm.

Vì việc tích lũy $100,000 là thách thức đối với nhiều người mua, một khoản đặt cọc 10% ($50,000) cung cấp một lựa chọn khác. Phương pháp này làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn lên $3,003 cộng với $234 chi phí PMI. Bạn sẽ cần có thu nhập hàng tháng là $10,725 ($128,700 mỗi năm) trước PMI hoặc $11,561 hàng tháng ($138,732 mỗi năm) khi đã bao gồm phí bảo hiểm.

Bạn cần thu nhập bao nhiêu để mua nhà trị giá 1.000.000 đô la?

Các bất động sản trị giá triệu đô la yêu cầu xác minh thu nhập đáng kể. Một khoản đặt cọc 20% yêu cầu $200,000 tiền tiết kiệm có thể chuyển đổi thành tiền mặt. Với khoản đặt cọc này được đảm bảo với lãi suất 7.03%, khoản vay hàng tháng của bạn sẽ là $5,339. Quy tắc 28% quy định bạn phải kiếm được $19,068 hàng tháng, tương đương $228,816 mỗi năm.

Lựa chọn đặt cọc 10% ($100,000) tạo ra khoản vay hàng tháng là $6,006 cộng với $469 PMI. Bạn cần chứng minh thu nhập hàng tháng là $21,450 ($257,400 mỗi năm) để đáp ứng tiêu chí vay vốn không bao gồm PMI, hoặc $23,125 hàng tháng ($277,500 mỗi năm) khi đã bao gồm phí bảo hiểm.

Các chiến lược để đủ điều kiện cho các mức giá cao hơn

Các tính toán này giả định các điều kiện cơ bản, nhưng có nhiều yếu tố có thể nâng cao khả năng mua nhà của bạn.

Tối ưu hóa lãi suất: Lãi suất 6.50% thay vì 7.03% giảm khoản thanh toán của bất động sản trị giá $1 triệu đô la từ $5,339 xuống còn $5,057 hàng tháng—một sự khác biệt đáng kể. Nâng cao điểm tín dụng của bạn thông qua việc thanh toán đúng hạn và giảm tỷ lệ nợ trực tiếp ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất mà các nhà cho vay cung cấp. Chính sách của Cục Dự trữ Liên bang cũng ảnh hưởng đến các mức lãi suất có sẵn trên thị trường.

Quy tắc ngân sách linh hoạt: Quy tắc 28% cung cấp hướng dẫn bảo thủ, nhưng nhiều người mua hoạt động dưới ngưỡng 30-35%. Sự linh hoạt này đòi hỏi đánh giá trung thực các khoản chi tiêu còn lại và dự trữ phòng khi khẩn cấp. Vượt quá 28% có nghĩa là hy sinh khoản dự phòng ngân sách trong nhiều năm.

Chiến lược tăng trưởng thu nhập: Theo đuổi tăng lương, chuyển đổi công việc sang các vị trí có mức lương cao hơn hoặc phát triển các nguồn thu nhập phụ như kinh doanh phụ là con đường bền vững nhất để mua các khoản lớn hơn. Mỗi đô la kiếm thêm trực tiếp mở rộng khả năng đủ điều kiện của bạn.

Tăng tốc tiền đặt cọc: Ưu tiên gửi tiết kiệm để tăng tỷ lệ tiền đặt cọc, giảm cả khoản thanh toán hàng tháng và nghĩa vụ PMI cùng lúc.

Con đường sở hữu nhà phụ thuộc vào việc điều chỉnh thu nhập đã xác minh phù hợp với giá trị mua mục tiêu của bạn. Lập kế hoạch chiến lược về lãi suất, kích thước tiền đặt cọc và mức thu nhập tạo ra nhiều con đường để đạt được mục tiêu bất động sản của bạn.