Đầu tư bắt đầu từ 100.000, gì là sinh lợi nhất? Mật mã tài chính mà người có ít vốn cần biết

Cuối năm sắp đến, tin chắc rằng mọi người đều cảm nhận được áp lực chi phí sinh hoạt. Giá trứng tăng, lãi suất vay mua nhà tăng, chi tiêu hàng ngày ngày càng đắt đỏ, những con số nhỏ bé này ẩn chứa một sự thật tàn khốc — Không đầu tư chính là đang mất tiền. Lấy ví dụ về vay mua nhà, từ mức 1.31% trong thời kỳ dịch bệnh tăng vọt lên 2.2% hiện tại, mỗi năm vay 1 triệu đô la phải trả thêm gần 90 triệu đồng tiền lãi. Trong bối cảnh này, việc nắm bắt đâu là khoản đầu tư sinh lời nhất đã trở thành bài học bắt buộc của mỗi người có thu nhập thấp.

Nhìn đầu tư qua Tam giác tư duy, dự án, thời gian

Nhiều người nghĩ đầu tư quá phức tạp, thực ra cốt lõi chỉ có ba yếu tố: Tư duy rõ ràng, dự án phù hợp, thời gian đủ dài.

Bước đầu tiên là phải học cách ghi chép sổ sách. Hãy coi mình như một công ty, rõ ràng về thu nhập và chi tiêu, để có thể chính xác tính ra số tiền dư dùng cho đầu tư — “tiền rảnh rỗi”. Đặc điểm quan trọng nhất của khoản tiền này là — ngay cả khi đầu tư giảm giá cũng không ảnh hưởng đến sinh hoạt hàng ngày. Nhiều người thua là do bị buộc phải bán tháo, vì cần tiền gấp mà gặp phải giá giảm, về lâu dài điều này cực kỳ bất lợi cho việc tích lũy tài sản.

Bước thứ hai là tìm các khoản đầu tư phục vụ cho chi tiêu. Mục tiêu đầu tư của bạn nên gắn liền với nhu cầu thực tế trong cuộc sống. Ví dụ, mỗi tháng phải trả phí liên lạc, có thể chọn quỹ ETF trả cổ tức cao hoặc quỹ ETF phân phối lợi nhuận hàng tháng; muốn đi du lịch hoặc đổi điện thoại, cần lợi nhuận 30~40%. Với động lực rõ ràng như vậy, việc kiên trì sẽ không còn là gánh nặng.

Ba con đường đầu tư dành cho người có thu nhập thấp

Nhân viên ổn định — quỹ phân phối cổ tức hoặc ETF trả lãi cao là bạn đồng hành tốt nhất. Những người này có thu nhập ổn định nhưng tăng trưởng chậm, giúp đầu tư và lương tạo ra dòng tiền ổn định sẽ nâng cao khả năng thực thi. Về dài hạn, cổ tức còn có thể vượt qua lương, như một khoản lương hưu vô hình dành cho chính mình.

Chuyên gia có thu nhập cao (như bác sĩ, kỹ sư) — nên hướng tới ETF theo chỉ số hoặc bất động sản. Ví dụ, ETF SPY theo dõi các doanh nghiệp hàng đầu của Mỹ, trong 10 năm đạt lợi nhuận 116%, cao hơn nhiều so với gửi tiết kiệm 5%. Thêm nữa, chỉ số tự động loại bỏ yếu kém, không cần phải chọn cổ phiếu riêng lẻ. Nếu kết hợp đòn bẩy hợp lý khi đầu tư bất động sản, dù giá nhà chỉ tăng 20%, đòn bẩy còn giúp tăng lợi nhuận lên 50%.

Nhóm có thời gian rảnh rỗi (sinh viên, nhân viên kinh doanh) — có thể thử các hoạt động đầu tư ngắn hạn, lướt sóng. Dành thời gian thu thập dữ liệu, sau đó dựa vào tỷ lệ vòng quay để tạo lợi nhuận thay vì chờ đợi. Ví dụ, chu kỳ tăng lãi suất của Fed sắp đạt đỉnh, kỳ vọng giảm lãi trong tương lai rất mạnh, lúc này bán khống USD có tỷ lệ thắng cao; đồng thời, USD mất giá thường thúc đẩy tiền ảo tăng giá. Ngoài ra, nắm bắt các điểm nóng thời sự — như chính sách chính phủ tích cực, cổ phiếu AI, cũng có thể nhanh chóng thu hút dòng tiền chính.

So sánh lợi nhuận thực của năm loại sản phẩm đầu tư

Vàng (XAU/USD)
Trong 10 năm qua tăng 53%, trung bình hàng năm 4.4%. Vàng không trả cổ tức, chỉ dựa vào chênh lệch giá để sinh lợi. Giá vàng tăng mạnh chủ yếu trong 2019~2020 (dịch bệnh + hạ lãi suất) và 2023~2024 (rủi ro địa chính trị). Giá trị cốt lõi của vàng là phòng chống lạm phát và mất giá tiền tệ — như một hợp đồng bảo hiểm trong thời kỳ bất ổn kinh tế.

Bitcoin (BTC)
Là sản phẩm đầu tư biến động nhất. Trong 10 năm tăng hơn 170 lần, nhưng các đợt tăng giảm đều có lý do hoàn toàn khác nhau — rủi ro sàn giao dịch, chính trị địa phương, hiệu ứng thay thế đô la… Mỗi đợt biến động đều là câu chuyện mới. Hiện tại, giá BTC là $87.43K, các yếu tố tích cực ngắn hạn gồm giảm một nửa, ETF giao dịch hợp đồng thực, chu kỳ chính trị thay đổi. Nhưng về dài hạn, nên mua vào ở mức thấp, bán ra khi tăng, không nên để một tài sản chiếm quá nhiều trong danh mục đầu tư.

ETF trả cổ tức cao của Đài Loan (0056)
Là sản phẩm phân phối cổ tức nổi tiếng nhất. Trong 10 năm, cổ tức tăng 60%, giá cổ phiếu tăng 40%, dự kiến trong 10 năm tới lợi nhuận duy trì mức tương tự. Với 10 vạn đô đầu tư, mỗi năm cổ tức khoảng 6 nghìn đô, nhìn có vẻ không nhiều, nhưng nếu mỗi năm đều bỏ thêm 10 vạn, sau 13 năm cổ tức hàng năm sẽ đạt 10 vạn, sau 25 năm là 22 vạn, đủ để bổ sung cho cuộc sống hưu trí.

Chỉ số ETF của thị trường Mỹ (SPY)
Theo dõi các doanh nghiệp hàng đầu của Mỹ, trong 10 năm từ $201 tăng lên $434, lợi nhuận 116%. Tỷ lệ cổ tức chỉ 1.6% (sau thuế khoảng 1.1%), nhưng sức mạnh lãi kép rất lớn — đầu tư 10 vạn đô, sau 30 năm sẽ tăng lên 100 vạn đô. Lý luận của Buffett rất đơn giản: miễn là đô la vẫn là đồng tiền thanh toán toàn cầu, Mỹ sẽ không phá sản, tài sản sẽ tiếp tục tăng giá. Nhược điểm là dòng tiền vào rất ít trong quá trình, đòi hỏi sự kiên nhẫn của nhà đầu tư.

Berkshire Hathaway (BRKB.US)
Đế chế doanh nghiệp của tỷ phú Warren Buffett, mô hình lợi nhuận có thể sao chép cao. Thông qua bảo hiểm tích trữ tiền mặt, sau đó vay mượn lãi thấp để đầu tư — ví dụ, vay Nhật Bản với lãi suất 0.5% để mua cổ phiếu Nhật, lợi nhuận cổ tức cao hơn chi phí vay rất nhiều. Logic này sẽ không thay đổi dù Buffett già đi, chỉ cần chiến lược kinh doanh không đổi, khả năng liên tục kiếm lợi từ chênh lệch lãi suất sẽ luôn tồn tại.

Thực tế làm giàu của người có thu nhập thấp

Nhiều người băn khoăn không biết đầu tư gì để kiếm nhiều nhất, nhưng bỏ qua một sự thật cốt lõi: Lựa chọn quan trọng hơn nỗ lực. Không có phương pháp đầu tư nào phù hợp cho tất cả mọi người, giải pháp hiệu quả nhất chính là phù hợp với điều kiện của bản thân.

Thời gian là người bạn tốt nhất của lãi kép. 10 vạn đô nghe có vẻ nhỏ bé, nhưng đặt đúng mục tiêu, kiên nhẫn đủ lâu, 30 năm sau có thể nhân lên hàng trăm lần. Chìa khóa không nằm ở số tiền ban đầu lớn hay nhỏ, mà ở việc có tư duy đúng đắn, tìm ra dự án phù hợp, và sẵn sàng dành thời gian để phát huy tối đa khả năng của nó.

Tự do tài chính không xa với người có thu nhập thấp, chỉ cần có đủ ba yếu tố này, trở thành người giàu có nhỏ là trong tầm tay.