Самозанятым управлять медицинскими расходами действительно нелегко. Без поддержки корпоративных льгот медицинские расходы идут прямо из собственного кармана. Недавно я по-настоящему понял, почему так много фрилансеров используют HSA.

Говоря о HSA, эта вещь на самом деле довольно выгодна для самозанятых. Основная идея такова: если вы выбираете план медицинского обслуживания с высоким франшизным платежом (HDHP), вы можете открыть счет HSA и откладывать деньги с налоговой предоплатой. Вложенные деньги не облагаются налогом на доход, а проценты на счете также откладываются без налогов. Самое главное — при использовании для оплаты медицинских расходов, снятие средств вообще не облагается налогом. Это как открыть для себя налоговую льготу на медицинские расходы.

Стандарт на 2024 год таков: минимальный франшизный платеж для индивидуальной страховки составляет 1600 долларов, для семейной — 3200 долларов. Самозанятые могут ежегодно вкладывать в HSA максимум 4150 долларов (для одного человека) или 8300 долларов (для семьи), а при достижении 55 лет — дополнительно 1000 долларов. Если деньги не использованы, в отличие от гибкого расходного счета (FSA), они не обнуляются, а могут накапливаться из года в год.

Процесс открытия HSA на самом деле несложен. Сначала нужно убедиться, что у вас есть подходящий план медицинского обслуживания с высоким франшизным платежом, который можно приобрести через медицинский рынок, страховую компанию или платформу для самозанятых. Затем выбрать поставщика HSA — банки, кредитные союзы или онлайн-инвестиционные платформы. При выборе обращайте внимание на сборы, проценты и инвестиционные опции, некоторые HSA позволяют инвестировать в паевые фонды, что помогает ускорить рост средств.

Процесс подачи заявки обычно можно выполнить онлайн: заполнить личные данные, информацию о страховом плане, выбрать способ пополнения. Некоторые поставщики могут требовать начальный взнос. После открытия счета вы сами отвечаете за регулярные взносы, можно настроить автоматический перевод, чтобы не делать это вручную каждый раз. Самое важное — сохранять все медицинские квитанции и документы, чтобы в случае проверки IRS было доказательство, что эти деньги действительно потрачены на квалифицированные медицинские расходы.

Настоящее преимущество HSA — его гибкость и долгосрочная ценность. Налоговые льготы очевидны, но более глубокая выгода — это превращение его в долгосрочный резерв для медицинских расходов. Аналогично 401(k) или IRA, вы можете инвестировать и увеличивать сумму на счете. Некоторые самозанятые используют HSA как резерв для медицинских расходов после выхода на пенсию, что позволяет другим пенсионным счетам продолжать расти без использования этих средств. Эта стратегия особенно полезна для самозанятых, поскольку нам приходится самостоятельно планировать все расходы на пенсию и медицину.

Для самозанятых HSA — это недооцененный инструмент. Он снижает текущие налоговые обязательства, помогает накапливать медицинский резерв на будущее и при этом дает полный контроль над средствами. Стоит серьезно подумать.