Последнее время я изучаю планирование социальных выплат, и есть кое-что, в чем большинство людей ошибаются относительно времени подачи заявления. Общепринятая мудрость — получать выплаты в 62 года, но математика показывает совершенно другую картину, если у вас есть возможность подождать.

Вот что я нашел интересным. Ваш максимальный социальный страховой взнос зависит в основном от двух вещей: сколько вы зарабатывали за свою карьеру и когда вы решите подать заявление. Администрация социального обеспечения рассматривает ваши 35 самых высокооплачиваемых лет и рассчитывает так называемую вашу основную страховую сумму. Это ваш базовый показатель. Но есть один важный момент — существует лимит на то, сколько из вашего дохода учитывается каждый год. Если вы достигли этого лимита подряд в течение 35 лет, вы имеете право на максимальный уровень выплат.

Цифры довольно впечатляющие. В 2024 году человек, подавший заявление в 62 года, может получать около 2710 долларов в месяц. Если дождаться полного пенсионного возраста (67) для большинства сейчас, эта сумма увеличивается до 3911 долларов. А если задержать до 70 лет? Тогда это уже 4873 доллара в месяц. Это и есть настоящий максимальный социальный страховой взнос, если вы готовы проявить терпение.

Я посчитал это и получил действительно убедительный результат. Ожидание с 62 до 70 лет дает гарантированный реальный ежегодный рост вашего ежемесячного платежа на 7,4%. Сравните это с исторической доходностью фондового рынка примерно в 6,5%, и становится трудно игнорировать. Плюс — вы получаете уверенность — никаких рыночных колебаний, никаких рисков по времени.

Проблема в том, что вам нужно прожить достаточно долго, чтобы это имело смысл. Но данные о продолжительности жизни показывают, что средний человек, достигший 62 лет сегодня, определенно выиграет от ожидания. Если у вас нет особых проблем со здоровьем, которые могут сказать обратное, математика склоняет к задержке.

Общая идея в том, что большинство людей, подающих заявление в 62 года, вероятно, оставляют на столе серьезные деньги. Если у вас есть достаточно сбережений, чтобы не нуждаться в выплатах прямо сейчас, ожидание до 70 лет для получения максимальной социальной защиты — это практически зафиксированное повышение дохода на всю жизнь. Такой гарантированный прирост дохода большинство людей игнорируют, когда сосредоточены на ранней пенсии.