Недавно я изучал некоторые советы по досрочной выплате ипотеки и обнаружил, что метод Дейва Рэмси довольно практичен. Если вы тоже задумываетесь, как ускорить погашение ипотеки, эти стратегии действительно стоит рассмотреть.

Начнем с самой очевидной — делать дополнительные платежи по ипотеке каждый квартал. Звучит просто, но эффект очень заметный. На примере кредита в 220 тысяч долларов, на 30 лет, под 4% — если вы будете платить чуть больше раз в три месяца, сможете сократить срок выплаты на 11 лет и сэкономить около 65 тысяч долларов на процентах. Или можно разбить ежемесячный платеж на две части и платить каждые две недели, что за год даст дополнительный платеж за один месяц, позволяя сократить срок на 4 года и сэкономить 24 тысячи долларов. Если сразу так много платить сложно, начните с малого — добавляйте несколько долларов к ежемесячному платежу, а при повышении зарплаты увеличивайте сумму.

Затем — те мелочи, которые кажутся незначительными, но со временем складываются. Например, если вы каждый день берете обед на работу, за год это сэкономит 1200 долларов. Эти деньги можно добавить к ипотеке, и вы сможете выплатить ее на 3 года раньше, сэкономив 28 тысяч долларов процентов. Аналогично, отказ от ежедневного кофе в Starbucks, где расход составляет 90 долларов в месяц, добавленный к ипотеке, сэкономит 25 тысяч долларов процентов и сократит срок выплаты на 4 года.

Еще один более радикальный способ — перевести 30-летнюю ипотеку в 15-летнюю с фиксированной ставкой. Это не только сократит срок выплаты вдвое, но и значительно уменьшит сумму процентов. Если 15 лет кажется слишком напряженным, можно продолжать платить по 15-летнему графику, но по сути — платить меньше каждый месяц, что даст возможность инвестировать или копить на пенсию.

Если у вас уже есть значительная чистая стоимость недвижимости, можно подумать о продаже текущего дома и покупке более дешевого, возможно, за наличные. Тогда ваш долг значительно снизится. Что касается первоначального взноса, совет Рэмси — минимум 10%, лучше 20%, чтобы избежать PMI (частной ипотечной страховки), что экономит от 0,5% до 1% от суммы кредита в год.

Конечно, он также подчеркивает важный момент — перед тем, как применять стратегии досрочной выплаты по ипотеке, задайте себе шесть вопросов: у вас уже нет долгов? Есть ли у вас сбережения на 3–6 месяцев жизни? Можете ли вы позволить себе внести 10–20% первоначального взноса и покрыть все расходы на переезд? Доля ипотечного платежа в вашем чистом доходе не превышает 25%? Можете ли вы позволить себе 15-летний фиксированный кредит? И, наконец, сможете ли вы долгое время оплачивать содержание дома и коммунальные услуги? Если на эти вопросы вы не можете ответить «да», лучше подождать и не торопиться с покупкой.

Короче говоря, ключ к досрочной выплате ипотеки — иметь четкий план и придерживаться его. Это не сложная инвестиционная стратегия, а просто небольшие корректировки и настойчивость, которые помогут вам быстрее избавиться от долгов.