Ваш первый шаг в банковское дело: понимание, почему наличие банковского счета важно, когда его нет

Около 14 миллионов взрослых в Соединённых Штатах в настоящее время не имеют банковского счёта. Если вы среди них, возможно, вы разработали систему, которая работает для вас — например, полагаетесь на предоплаченные дебетовые карты, услуги по обналичиванию чеков или держите наличные. Однако последние годы выявили неожиданные сложности такого подхода. Переход к бесконтактным платежам, задержки в получении государственной помощи и усиленное внимание к наличным транзакциям сделали жизнь заметно сложнее для тех, у кого нет официальных банковских отношений. Открытие банковского счёта может стать решением для вашей финансовой стабильности.

Помимо наличных: что не могут предложить альтернативы

Многие люди без банковского счёта используют услуги по обналичиванию чеков в качестве основного инструмента управления деньгами. Такие компании — как Check 'n Go и ACE Cash Express — предлагают реальное удобство: расширенные часы работы, быстрые одобрения и немедленный доступ к наличным. По словам финансовых консультантов, работающих с необслуживаемым населением, клиенты ценят простоту и скорость.

Однако за это удобство приходится платить. Комиссии за обналичивание чеков обычно составляют от 1% до 6% и более от суммы чека, что со временем значительно сказывается на ваших финансах. Например, чек на 1000 долларов может стоить вам от 10 до 60 долларов только за доступ к своим деньгам.

В отличие от этого, полноценный банковский счёт открывает защиты и возможности, которые системы на основе наличных просто не могут обеспечить. Если на дебетовой карте, связанной с вашим счётом, происходит мошенничество, федеральные законы ограничивают вашу ответственность. Многие банки теперь предлагают функции удалённого блокирования карты, поэтому, если карта украдена, вы можете мгновенно отключить её через приложение. Помимо безопасности, наличие банковских отношений открывает доступ к другим финансовым продуктам: кредитным картам с разумными условиями, личным займам, бизнес-кредитам и альтернативам мошенническим payday-займам — всё это становится доступным, как только вы заручитесь доверием финансового учреждения.

Как выбрать подходящего финансового партнёра

Идея открыть счёт может казаться пугающей, особенно если раньше у вас были трудности. Если традиционные банки кажутся недружелюбными, на помощь приходят финансовые учреждения, ориентированные на местное сообщество.

Кредитные союзы и организации по развитию финансовых услуг для сообщества (CDFIs) часто являются миссионерскими организациями, сосредоточенными на обслуживании своих регионов. Они обычно более гибки в требованиях к кандидатам, особенно тем, кто восстанавливает свою финансовую историю. Например, Self-Help Federal Credit Union, работающая в нескольких регионах, включая район залива Сан-Франциско, придерживается этой философии. Их подход делает акцент на втором шансе: вместо отказа кандидатам без традиционной документации, такой как платежные ведомости, они задают креативные вопросы — «Что ещё вы можете нам показать?» — и работают с тем, что есть у заявителя.

Большинство кредитных союзов требуют членства, которое обычно начинается с открытия сберегательного счёта с минимальным взносом в несколько долларов. После того, как вы станете членом, получите доступ к различным продуктам, включая кредиты для построения кредитной истории, специально предназначенные для тех, у кого её ещё нет.

Чтобы найти кредитные союзы и местные банки, ищите онлайн по запросу «CDFI» (организация по развитию финансовых услуг для сообщества). Обратите внимание, что многие из них требуют, чтобы члены жили или работали в том же регионе, где они работают.

Что подготовить перед подачей заявки

Для открытия счёта обычно требуются базовые документы. Обычно это ваш номер социального страхования, один или два документа, выданных государством, и средства для первоначального взноса. Большинство людей открывают одновременно два счёта: текущий (с дебетовой картой, оплатой счетов и повседневными банковскими услугами) и сберегательный (для откладывания денег и получения процентов со временем).

Банки проверяют заявителей через ChexSystems — национальную базу данных, которая отслеживает закрытые по инициативе банка счета из-за овердрафтов, мошенничества или других проблем. Если у вас были трудности с доступом к банковскому счёту ранее, записи в ChexSystems могут помешать одобрению в других банках. Для решения этой проблемы нужно либо погасить все задолженности перед предыдущим банком, либо оспорить неточные записи в вашем файле.

После очистки записи в ChexSystems ищите «счёта второго шанса» или одобренные BankOn счета. Эти варианты специально созданы для тех, кто восстанавливает свои банковские отношения. Важно отметить, что многие из них освобождают от платы за овердрафт — штрафа, который обычно взимается, если баланс становится отрицательным.

Сделайте шаг к своему финансовому будущему

Открытие банковского счёта требует определённых усилий и планирования, но выгода от этого значительна. Помимо немедленной безопасности хранения денег, установление банковских отношений кардинально меняет ваше финансовое будущее. Это основа для получения лучших условий по займам, построения кредитной истории и полноценного участия в формальной финансовой системе.

Как отмечают сторонники финансовой инклюзии, наличие банковского счёта — это не только экономия на комиссиях, но и важный первый шаг к настоящему финансовому развитию. Будь то открытие первого счёта после долгого перерыва или возвращение к банковским услугам после сложного опыта, этот шаг помогает вам построить ту финансовую жизнь, которую вы заслуживаете.