Понимание займов на зарплату: скрытые расходы и юридические риски

Когда вы испытываете финансовые трудности, обещания быстрого получения наличных могут показаться заманчивыми. Но прежде чем рассматривать займ под зарплату, вам нужно понять, с чем вы на самом деле имеете дело. Займ под зарплату — это гораздо больше, чем просто удобный краткосрочный займ — это финансовый продукт, который при неправильном использовании может быстро привести к серьезной задолженности. Давайте разберём всё, что нужно знать о займах под зарплату: от того, как они работают, до причин, по которым регуляторы по всей стране усиливают контроль над ними.

Что именно такое займ под зарплату и почему это важно?

В основе — это краткосрочный, необеспеченный личный займ, обычно до 500 долларов, предназначенный, чтобы покрыть ваши расходы до следующей зарплаты. Для получения такого займа вам потребуется активный чековый счёт, действительное удостоверение личности и подтверждение дохода (обычно недавняя зарплатная ведомость). Эти займы также называют авансами наличными или чековыми авансами, и они существуют с 1980-х годов.

Главное их достоинство — простота: деньги выдаются быстро, зачастую с минимальными проверками кредитоспособности. Но есть и обратная сторона — ставки по займам под зарплату настолько высоки, что традиционные личные кредиты кажутся выгодными. Именно поэтому их следует рассматривать как последний шанс, а не как удобный финансовый инструмент.

Как цикл займа под зарплату работает против вас

Механизм займа под зарплату зависит от того, берёте ли вы его онлайн или в физическом офисе, но итог обычно один — вы платите гораздо больше, чем взяли взаймы.

В офлайн-организации происходит так: вы предоставляете подтверждение дохода и реквизиты чекового счёта. Если одобрено — вам выдают наличные, а взамен оставляете им чек с датой, которая приходится примерно на ваш следующий день выплаты, с суммой займа и процентами. В случае онлайн-займа деньги переводят прямо на ваш счёт, и получают разрешение автоматически списывать сумму при наступлении срока погашения.

Что делать, если вы не можете погасить займ в следующий день выплаты? Тогда вам взимают плату, и у вас появляется выбор: погасить долг или продлить займ — увеличивая сумму долга. Если вы не связываетесь с кредитором, а он списывает деньги с вашего счёта по чековому поручению без достаточных средств, вам придётся платить дополнительные комиссии за возврат чеков. Так цикл продолжается: заемщики попадают в порочный круг, берут новые займы, чтобы покрыть старые.

Реальная стоимость: почему займы под зарплату такие дорогие

Чтобы понять истинную цену займа под зарплату, нужно смотреть не только на объявленную плату. Обычно кредиторы берут от 10 до 30 долларов за каждую сотню долларов займа. Стандартный двухнедельный займ может стоить около 15 долларов за 100 долларов — звучит вполне разумно, пока не посчитаешь.

Эта небольшая плата в 15 долларов за 100 долларов при двухнедельном займе даёт годовую процентную ставку (APR) примерно 400%. Иными словами, ежедневная ставка составляет около 1.07 доллара за 100 долларов. Годовая же ставка показывает, почему защитники потребителей считают займы под зарплату хищническими финансовыми продуктами.

Правовой статус: где займы под зарплату ограничены

Осознавая опасность, законодатели приняли меры. На 2024 год займы под зарплату запрещены в 21 штате и в Вашингтоне, округ Колумбия. Среди них Аризона, Арканзас, Колорадо, Коннектикут, Джорджия, Гавайи, Иллинойс, Мэриленд, Массачусетс, Миннесота, Монтана, Небраска, Нью-Гэмпшир, Нью-Джерси, Нью-Мексико, Нью-Йорк, Северная Каролина, Пенсильвания, Южная Дакота, Вермонт и Западная Виргиния.

В частности, в Нью-Йорке, где все займы под зарплату полностью запрещены, департамент финансовых услуг страны охарактеризовал такие займы как продукты, специально предназначенные для ловли заемщиков в долговую спираль. В штате даже запретили сборы по займам под зарплату.

Регуляторные меры усилились с 2017 года, когда Бюро финансовой защиты потребителей ввело защиту от «займовых ловушек». К 2022 году правила ужесточили: кредиторы не могли собирать платежи так, чтобы создавать чрезмерные сборы для заемщиков. Федеральная торговая комиссия также приняла меры против обманной рекламы, злоупотреблений при выставлении счетов и хищнических методов взыскания, которые ранее использовали кредиторы.

Лучшие альтернативы, чтобы избежать долговой ловушки

Если вы сталкиваетесь с финансовыми трудностями, займы под зарплату должны быть вашим последним вариантом. Перед тем как брать такой займ, рассмотрите более выгодные альтернативы:

Займы-альтернативы через кредитные союзы
Кредитные союзы предлагают займы-альтернативы в похожих суммах, но с важными отличиями. Самое главное — у них более длительные сроки погашения — обычно до шести месяцев вместо двух недель. Также комиссия за такие займы значительно ниже. Чтобы получить такой займ, нужно быть членом кредитного союза не менее месяца, хотя не все союзы предлагают этот продукт.

Обсуждение планов платежей с кредиторами
Если ваши финансовые трудности связаны с существующими долгами, свяжитесь напрямую с кредиторами и узнайте о возможных планах платежей. Многие кредиторы предпочитают работать с заемщиками через договорённости, а не через внутренние коллекторские службы или продажу долгов. Не все кредиторы согласятся, но стоит спросить, прежде чем брать новый займ под зарплату.

Обратиться за профессиональной консультацией по кредитам
Некоторые некоммерческие организации по консультированию по кредитам предоставляют услуги по управлению долгами за небольшую плату или бесплатно. Эти специалисты могут вести переговоры с вашими кредиторами, чтобы снизить ставки или уменьшить сумму платежа. Они также помогают повысить финансовую грамотность и дают советы, как избежать будущих кризисов.

Обратиться за поддержкой к друзьям и семье
Хотя это может быть неудобно, попросить помощи у друзей или родственников в трудной ситуации гораздо лучше, чем попасть в долговую ловушку, связанную с займами под зарплату. Большинство людей предпочли бы помочь, чем наблюдать, как кто-то попадает в хищническое кредитование.

Итоговое решение

Если вы исчерпали все другие варианты и всё равно рассматриваете займ под зарплату, действуйте очень осторожно. Полностью осознавайте все расходы: огромные комиссии, высокие годовые ставки и реальный риск попасть в долговую спираль, из которой трудно выбраться. Честно спросите себя, сможете ли вы погасить займ и все проценты и сборы в срок.

Помните: займы под зарплату делаются настолько легко, потому что они выгодны для кредиторов. Если есть хоть малейшие сомнения в вашей способности погасить долг, такой займ почти наверняка не подходит вам. Временное облегчение, которое он даёт, никогда не оправдывает долгосрочный финансовый ущерб.