Acabei de perceber que a maioria das pessoas realmente não sabe quanto do seu salário deve ir para empréstimos estudantis a cada mês. Eu costumava pensar que era como moradia, onde há uma regra rígida de 30%, mas é muito mais complicado do que isso.

Então, aqui está o ponto - especialistas financeiros geralmente dizem que você não deve pegar emprestado mais de 8-10% da sua renda bruta mensal projetada em primeiro lugar. Mas se você já está lidando com empréstimos, a verdadeira questão se torna: como você realmente faz o orçamento para eles?

Tenho pesquisado sobre isso porque o conselho padrão que todo mundo dá é a divisão 50/30/20: 50% para despesas fixas, 30% para desejos e 20% para poupança e dívidas. Mas, honestamente, se você está carregando uma dívida real de empréstimo estudantil, isso nem sempre funciona. Muitas pessoas acabam precisando dedicar mais perto de 15% do orçamento apenas para lidar com a dívida de forma agressiva.

Também encontrei essa outra divisão - 60/20/20 - onde você coloca 60% para necessidades fixas (incluindo o pagamento mensal do seu empréstimo), 20% para gastos discricionários e 20% para poupança e pagamento extra de dívidas. É mais realista para quem realmente lida com empréstimos estudantis.

Aqui é onde fica interessante. Vamos supor que você se formou com $27.000 em empréstimos federais em um plano padrão de 10 anos com juros de 5,5%. Seu pagamento mensal é aproximadamente $293. Para lidar confortavelmente com esse pagamento, você precisaria de um salário mínimo em torno de $44.000 por ano, com base nessa orientação de 8%.

Agora, algo que muitas pessoas não percebem: empréstimos estudantis contam como renda para fins fiscais? Não, não contam. Mas eles SIM afetam seus cálculos de renda discricionária se você estiver em um plano de pagamento baseado na renda. Isso é realmente importante porque determina o quanto você realmente deve pagar a cada mês.

Se o pagamento padrão parecer muito alto, os planos de pagamento baseados na renda podem ser uma salvação. O plano mais recente, o SAVE, é muito mais generoso do que as opções mais antigas - ele protege mais da sua renda da fórmula de cálculo do pagamento. Solteiros que ganham $32.800 ou menos podem até se qualificar para pagamentos mensais zero sob esse plano.

A coisa mais importante que aprendi é calcular primeiro seu pagamento mensal real, depois descobrir qual orçamento realmente funciona para você. E, se estiver tentado a colocar tudo nos seus empréstimos, não deixe de construir uma reserva de emergência ao mesmo tempo. Dívida de cartão de crédito com juros altos deve vir primeiro, de qualquer forma.

Se você ainda está na escola ou pensando em pegar emprestado, honestamente, pesquise primeiro quanto as pessoas realmente ganham na sua área. Trabalhe de trás para frente para descobrir quanto você pode pegar emprestado com segurança. Isso evita muito estresse depois.