Acabei de revisar como o 401(k)s realmente se saiu em 2023 e os números são bem interessantes. O retorno médio do 401k em 2023 ficou em torno de 9,6%, o que significou que o saldo da maioria das pessoas aumentou cerca de US$ 7.250 desde o final de 2022. Parece sólido no papel, mas há mais na história.

Então, aqui está o ponto – enquanto as contas estavam crescendo, os saques por dificuldades aumentaram 36% nesse mesmo período. As pessoas estavam retirando dinheiro cedo por causa da inflação, custos de moradia, preços de alimentos. O retorno médio do 401k em 2023 parecia bom, mas muitas pessoas ainda estavam tão estressadas que precisaram recorrer às suas economias de aposentadoria. Os dados basicamente contam duas histórias diferentes ao mesmo tempo.

O que chamou minha atenção foram as taxas de contribuição. A maioria das pessoas está contribuindo com 6,5% do salário, mas os consultores financeiros dizem que você deveria mirar entre 10% e 20%, se possível. A matemática disso é louca, porém. Alguém que começa aos 25 anos com o saldo mediano do 401k e contribui com 6,5% ao ano poderia atingir US$ 1,9 milhão aos 65. Mas esperar até os 45? Você estaria com menos de US$ 500 mil. Começar cedo faz uma diferença enorme por causa do crescimento composto.

Também percebi que muitas pessoas em planos de inscrição automática estão presas em 3% ou menos, o que é basicamente deixar dinheiro na mesa. Além disso, se seu empregador corresponde às contribuições, você realmente precisa aproveitar isso. O retorno médio do 401k em 2023 mostrou que, mesmo com ganhos de mercado, seu resultado real depende muito de quanto você está contribuindo e de quando começa.

Resumindo: o retorno médio do 401k em 2023 foi decente, mas não é só sobre o desempenho do mercado. É sobre acertar sua taxa de poupança e começar o quanto antes. Tempo no mercado vence timing de mercado, sempre.