Tenho pensado bastante em seguros ultimamente e, honestamente, há tantos tipos de seguros desnecessários nos quais as pessoas jogam dinheiro sem nem perceber. Tipo, a quantidade de dinheiro que as pessoas desperdiçam com coberturas que mal pagam é meio louca quando você faz as contas de verdade.

As garantias estendidas são provavelmente as maiores culpadas aqui. As lojas empurram essas coisas forte porque são incrivelmente lucrativas, mas estudos mostram que mais da metade das pessoas que as compram nem ativam. Pense bem - a maioria dos defeitos do produto acontece durante a garantia do fabricante de qualquer jeito. Quando a cobertura estendida entra em ação, a tecnologia já mudou o suficiente para você preferir comprar uma coisa nova do que consertar a antiga. A coisa toda é basicamente uma tentativa de ganhar dinheiro disfarçada de proteção.

Depois tem o seguro de vida de hipoteca, que é realmente um dos tipos de seguro mais desnecessários por aí. Parece protetor, né? Mas a verdade é - ele só paga ao credor, não à sua família. Sua família não decide o que fazer com o dinheiro. Isso é meio suspeito. O seguro de cartão de crédito e o seguro desemprego estão na mesma situação. Parece bom na teoria, mas na prática quase não entregam nada.

O seguro contra perdas de cartão de crédito é totalmente inútil. A lei federal já limita sua responsabilidade a $50 por cobranças não autorizadas, e a maioria das operadoras nem cobra esse valor. Você paga prêmios contínuos para se proteger de algo que já é legalmente limitado a praticamente nada. Não faz sentido.

O seguro de morte acidental e desmembramento é outro que é redundante para a maioria das pessoas. O seguro de vida comum cobre todas as causas de morte, ou seja, paga independentemente de como você morra. O AD&D cobre só acidentes específicos e vem cheio de exclusões que dificultam na hora de fazer o pedido de indenização. Já houve casos em que o pedido foi negado porque a morte tinha um componente médico, mesmo que fosse tecnicamente um acidente. Por que você iria querer uma cobertura mais limitada e que custa quase o mesmo que o seguro de vida normal?

O seguro de voo também é bastante promovido, mas a aviação comercial é estatisticamente a forma mais segura de viajar. Seu seguro de vida atual deveria cobrir morte acidental em qualquer lugar, e, honestamente, seus cartões de crédito e apólices atuais provavelmente já têm cobertura de viagem embutida. A maioria das pessoas nem sabe disso.

Aqui está o que realmente importa: procure por tipos de seguro desnecessários que sejam muito específicos ou que cubram cenários estatisticamente improváveis. Se algo só paga sob condições muito específicas, provavelmente é melhor ter uma cobertura mais ampla. E se lojistas ou seguradoras usam táticas de alta pressão para vender algo, isso é um sinal de alerta – se eles estão ganhando tanto dinheiro, você está pagando demais.

Em vez de todas essas apólices aleatórias, construa um fundo de emergência de verdade. Você mantém o controle do seu dinheiro, ganha juros sobre ele e não fica preso às limitações de cobertura. Isso funciona muito melhor para consertos de pequenos eletrodomésticos, problemas médicos menores que não são cobertos pelo plano de saúde e custos abaixo de alguns milhares.

Antes de comprar qualquer seguro, pergunte a si mesmo três coisas: qual é a real probabilidade de eu precisar disso? Quanto isso realmente me custaria do meu bolso se eu não tivesse? E o que isso sobrepõe com a proteção que já tenho? O seguro deve ser usado realmente só para perdas catastróficas que você não pode pagar por conta própria. Se você está comprando por conveniência ou despesas menores, está jogando dinheiro fora que poderia ser guardado ou investido em outro lugar.